(ウレぴあ総研)
お金の「そうなんだ！」「本当？」といったいろんな知識をファイナンシャル?プランナーの筆者が紹介します。今回は「クレジットカード利用のヒント」について。
クレジットカードの支払い方法のひとつ「リボ払い」は、便利な仕組みのようですが、実は怖い落とし穴もあるのです。その秘密や注意点を、わかりやすく解説します。
軽い気分で「リボ払いで」って言ってませんか？
Kindleが発売されたので、一括払いでひとつ購入したFP山崎（@yam_syun）です。
マネーの「実はそうなんだ！」「本当？」を探るコラム、今回はクレジットカード利用のヒントです。
クレジットカードでお金を支払うことはよくあると思います。
このとき、軽い気分で支払い方法を決めてはいないでしょうか？
一番よくあるのが「一括払いで」と指を一本立てて示すパターンでしょう。この場合翌月もしくは翌々月に利用額の全額について請求が来ます。この場合、利息はかかりません。
次に、クレジットカード会社の契約の範囲内で「○回払いでお願いします」というパターンがあります。「一括だと支払いが一度にきてしんどいから分割で」と考えて分割払いにするわけですから「購入額÷分割回数」をイメージしますが、それは実際の一回当たりの返済額ではありません。クレジットカード会社が金利を乗せてくるからです。
利用の条件にもよりますが、20万円の買い物を12回払いにしたとすると、支払総額は実は21.7万円になります（年利15％で試算）。利息は少なからず負担となります。
また、「リボ払いで」という人も多いと思います。リボ払いとはリボルビング払いの略で、利用額をひとつにまとめ返済額は定額ですむ仕組みです。
「桃太郎電鉄」をやったことがあれば分かるでしょうが、分割払いをいくつも組むと支払いが重なっていくので、返済に苦労することがあります。しかしリボ払いだとすべての利用額をひとつにまとめ、毎月1万円程度の定額返済ですみます。
リボ払いは便利な仕組みのようですが、ここに落とし穴があります。実は永遠に返済が終わらない可能性があるのがリボ払いの怖さなのです。
リボ払いは返済が永遠に終わらず、金融機関のカモになる可能性大！
すでに20万円のリボ払いの利用残高があり、その後も毎月1万円の買い物をしリボ払いを選ぶとします。きちんと毎月1万円ずつ指定された額を返済していくとします。
理屈として言えば1万円の買い物に1万円の返済だから問題はないような気がしますがこれがくせ者です。仮に金利が18％（年）だとすると、12カ月後に返済残高は23.9万円に膨らむことになります。
このまま5年もたつと返済残高は減るどころか48.9万円まで膨らむのです。同じ額の出入りがあるようですが、残高全体に利息がかかる限り、返済は永遠に終わりません。
実際には一定額を超えると返済額もアップしたり利用限度額に達しますが、「5万円くらい返したから、また3万円使ってもいいよね」のように利用限度額の上限近くでずっとリボ払いを続けるような人もいて、これもほとんど無限ループの世界に入っており、ずっと金利を払うことになります。
返済がいつまでも終わらない、ということは、あなたの稼ぎの一部を、常に金融機関が利息としてもらっていってしまう、ということです。どんなに仕事でがんばっても、お金を借りている限り、金融機関はあなたの給料の一部を奪い取ってしまいます。
これは金融機関がズルイのではなく、あなたが下手な返済方法を選んでいる、ということです。
もし脱出したいと思うのなら、「リボ払いの利用はやめる」「ボーナス時などに追加返済をして負の連鎖から脱出する」しかありません。
「あるとき払い」は「いつまでもないときで払わない」
ところで、最近見かけるようになった返済方法で、「あるときにドカンとまとめて払えます」という触れ込みで毎月の返済方法を少額に抑えるリボ払いがあります。「なるほど、余裕があるときは早く返済して、そうでないときは定額でいいのか」と思う人は金融機関のセールストークに引っかかっています。
人は嫌なことはしたくない生き物ですから、「お金があれば返済するより、ぱーっと使いたい」という気持ちが先に立ちます。つまり「あるとき払い」をしようとしても「あるときは何か使ってしまい、いつまでも『ないとき』になって、結果としていつまでも返さない」になるのがオチなのです。
それに、実は「お金があるときに早期返済することはいつでもできる」のです。ATM等で簡単にできることもあれば、カード会社に電話をして「早期返済をしたい」といい振込先の指示を仰ぐ場合もあります。
いずれにしても驚くほど手続きは簡単で、その後の返済利息に追われずにすむのですが、お金を貸している向こうから、あなたに早期返済を案内してくれることはありません。あなたが金利を払ってくれるのが金融機関の儲けだからです。
結論：クレジットカードは一括払いに限る
クレジットカードはとても便利ですし、ネットでの買い物が増えている時代にクレジットカード抜きの生活は考えられません。筆者もAmazonからの請求額に驚くことはあります。
しかし、クレジットカードとのつきあい方は一度しっかり覚えておく必要があります。特にリボ払いを安易に使っている人は要注意です。リボの罠にはまっている本人は「ちゃんと返しているよ」と思ってしまうため、自分が不利であることに気がつきません。
クレジットカードの支払い方法は基本的に一括払いに限ります。
一括払いで払えない金額は、「使いすぎ」ということです。
多くのカード会社では、一括払いにしたけど、後日リボ払いに変更できるサービスがありますが、こうした買い物をしてしまうことそのものが間違いです。
支払いの方法として分割払いやリボ払いを使わざるを得ないのでしたら、本来は買うべきではないのです。
次のカード利用明細が届いたら、自分の利用状況をじっくりチェックしてみてくださいね。
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