おはようございます！
年金アドバイザーのhirokiです。
６５歳未満の配偶者が居ると、自分の老齢厚生年金に配偶者加給年金っていう年額３９０，９００円の年金が加算される事があると今まで申し上げてきました。
結構大きな金額なので、年金受給者となった方にとってはいつも大きな関心事になります。
そういえば、昔の話ですが僕の友人が「結婚するなら１０歳以上年下の女性と結婚して老後は加給年金を貰い続ける！」と野望を語っていました（笑）
その目標は達成されたのやら…＾＾；
年金相談の中で、配偶者加給年金が付いてる人は多いですが、歳の差夫婦の方もよくいらっしゃるのでこれなら長い間加給年金が付くよね～というケースはよくある事です。
長く受給するのはもちろん何も問題は無い事なので、貰えるものは貰っておきましょう（笑）。
さて、配偶者加給年金は配偶者が６５歳になるまでは加算されるものですが（例外も多いので気を付ける必要はある）、せっかく貰えるのに貰えないケースがあります。
よく、年金を貰うのを遅らせると年金が増えるっていう年金の繰下げ制度がありますよね。
年金の繰り下げは現制度では６５歳から７０歳まで、年金を貰わないでおく事で最大４２％年金を増額させる事が出来ます。
なお、令和４年４月からは７５歳までの１０年間（１２０ヵ月）まで最高で年金を遅らせとく事が出来ます。
もし７５歳まで粘ったら、６５歳時点での年金が８４％増額します。
例えば６５歳時で２００万円の年金なら１０年後には３，６８０，０００円に増えるという事ですね。
しかしながら現実はこんな単純ではない事が多いですが、本日のこのメルマガではそういうケースは割愛します。
※参照
・70歳まで年金をもらうのを遅らせて大きく増やしちゃおう！…がうまく機能する事が出来ない重大な理由(2018年11月有料メルマガバックナンバー)
https://www.mag2.com/archives/0001680886/2018/11
さて、増額した年金を受け取れる事で生活にも余裕が出る事になりますが、せっかく多めの年金が貰えてもその後の寿命が短かったら早めにもらっとけばよかったー！元取れず損したやんか！という後悔するかもしれませんね。
７０歳から貰うとして、単純に現在の男子の平均寿命は８１歳で、女子は８７歳。
そんな中で７０歳まで遅らせて年金貰う人は６５歳から貰い始めた人に対して、１１年１１ヵ月で損益分岐点を迎えます。
つまり、７０歳から貰い始めた場合は８１歳１１ヵ月で６５歳から貰い始めた人と、年金受取総額が同じになってその後は７０歳から貰い始めた人のほうが総額は逆転していく。
受取総額だけを考えたら、８１歳１１ヵ月は生きないと損する。
まあ、年金というのは長生きする事により所得が得られにくくなる事に対するリスクに備えて若い時に保険料を支払っておく保険であり、貯蓄をしているのではなく支払った保険料の元を取るとかいうのが目的ではない。
元を取るとかいう話は結果論に過ぎず、僕自身も正直好きな話ではないので話を振られたら答える程度の事が多いです。
長生きするとそれだけ収入を得る事が困難になるという事になるので、長生きした場合に備えて老齢の年金がある。
元を取る事を目標にして長生きするというのが幸せな事だとは思えない。
さて、やや話が逸れましたが、この年金を貰うのを遅らせる時に配偶者加給年金の悩みが生じてきます。
そして、元を取りたいと頑張る人にとってはちょっと困った問題が出てくる。
それはどういう事なのか。
例えば、６５歳から配偶者加給年金３９０，９００円が老齢厚生年金１００万円に加算されて１，３９０，９００円と、国民年金から老齢基礎年金７８万円の合計２，１７０，９００円が貰えるとします。
妻は夫が６５歳時点では６０歳とします。
ところがです。
この夫が在職（個人事業で厚年には加入はしなかった）を続けていたから資金的に余裕があったので、６５歳から年金を貰うのを遅らせて７０歳で貰う事を考えました。
もし、遅らせるとその間は年金を貰わないので、配偶者加給年金ももちろん支給されない事になります。
そして７０歳になった時に６５歳から７０歳まで遅らせた分の増額分は、（厚年１００万円＋国年７８万円）×４２％＝７４７，６００円ですよね。
加給年金は遅らせても増額しない。
だから、７０歳からの年金総額は２，５２７，６００円となる。
なお、夫が７０歳時点で妻は６５歳になるので、配偶者加給年金は夫が７０歳時点で消滅する。
結局…配偶者加給年金が貰えなかったけど、年金はとても増えてはくれました。
しかし、この男性はせっかくこれまで４０年くらい保険料を支払ってきたんだから、絶対元を取ろうと思った。
という事で、どのくらいまで貰えれば元が取れるのかを相談した。
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※計算
まず６５歳から７０歳まで貰わなかった年金１００万円＋加給年金３９０，９００円＋基礎年金７８万円＝２，１７０，９００円ですよね。
これを５年間貰っていたならば１０，８５４，５００円になっていました。
で、繰下げで増額した年金は７４７，６００円なので、１０，８５４，５００円÷７４７，６００円＝１４．５（年月に直すと０．５×１２ヵ月＝６ヵ月を足して１４年６ヵ月）となり、７０歳から貰い始め＋１４年６ヵ月＝８４歳６ヵ月までは生きないと６５歳から貰い始めた人より総額では下回る。
普通は１１年１１ヵ月の８１歳時が損益分岐点ですが、損益分岐点が１４年６ヵ月に延びて８４歳になってしまった。
加給年金は貰うのを遅らせても増額しない事でこのような影響が出てくる。
老齢厚生年金に加給年金が付く人はその点は気を付けたい。
もし、加給年金がどうしても欲しいというなら老齢厚生年金だけ貰って老齢基礎年金だけ貰うのを遅らせるといいですね＾＾
老齢厚生年金もしくは老齢基礎年金どちらか一つを貰わずに遅らせるという事も可能なので、この男性なら老齢厚生年金１００万円＋配偶者加給年金３９０，９００円＝１，３９０，９００円は６５歳から受給して、老齢基礎年金７８万円のみ遅らせて増額させる方法も良いでしょう。
老齢基礎年金７８万円を６５歳から７０歳まで貰わなければ、７８万円×４２％＝３２７，６００円増えて老齢基礎年金は１，１０７，６００円になる。
そしてこの場合元を取るのは、７８万円×５年間＝３９０万円÷３２７，６００円＝１１．９年（年に直すと１１年１１ヵ月。０．９×１２ヵ月＝１０．８ヵ月≒１１ヵ月）となり、７０歳から貰い始めて８１歳１１ヵ月となる。
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９月２３日の第１５６号は「昭和初期に生まれた人の年金計算と、亡くなった場合の遺族年金も高めになるのか」
９月３０日の第１５７号は「今90歳あたりの人の年金は今の60代の人と大差は無いが、100歳前後の人は全く別物となる。」
9月2日の第153号は「国民年金創設から国民全員が加入対象となるまでの流れと背景」を発行しました。
9月9日の第154号は「標準報酬月額が変わると徴収される保険料が変わり、年金振込額も変化する」を発行しました。
9月16日の第155号は「昭和初期に生まれた人の年金額が高めの理由と、20年かけて年金を引下げた経緯と計算」を発行しました。
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