世帯収入で大きくかわる…
いきなり、例えがよくありませんが…
年収３００万円でも家は買えます…。
ただし…
どれくらいの家をどうやって買うのか…
買い方はいろいろとありますし…
安全な場合も…
危険な場合も…
どちらもあり得ますね…。（汗）
年収１千万円で、住宅ローンの返済には…
特に困ってもいないし、不安もない…。
という世帯であっても…
場合によっては…
危険と隣り合わせ…
というケースも十分に考えられます…。
長期的な家計のリスクをつかんでおく…。
収入の多い・少ない…
税金や社会保険料の負担が…
住宅ローン・教育費用・生命保険が…
というところに、どうしても注目しがちですが…
やはり、最終的な目標は老後の生活でしょう…。
今すぐ、具体的に考えることは難しいかもしれませんが…
世帯収入によって、今やるべきことは大きく変わります…。
特に…
世帯収入が８００万円を超える会社員の家計…
やるべきこと、考えておくべきこと…
とても多いのです…。
いつも書いていますが…
積極的に資産運用しましょう…
というものではありません…。
ライフプランを考えることは…
そんな第一歩です…。
家？今の生活？それとも老後の充実…？
久しぶりに事例で考えてみます…。
もちろん、勝手に作った事例ですが…
実際に、相談時実務で良く感じることです…。
収入とか、細かい条件はあまり必要ではありません…。
簡単にいきますよ…。（笑）
いつもより、少し若い世帯です…。
住宅ローンの借入金額を…
３千万円と２千万円で比較します…。
３千万円借りた場合の返済負担率は、約２５％…。
２千万円借りた場合の返済負担率は、約１７％…。
年収は増えないものと試算していますので…
現在の収入のわりには、少々厳しい結果です…。
（太字部分については）
ＦＰさんは、前提条件を自由に想像してみてください…。
一般の人は、ややこしいので無視してもらって結構です…。
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ブルーの場合、子どもが二人いて、大学進学時はきわどいですね…。
ピンクの場合には、比較的余裕が感じられます…。
さて、いくらくらいの家やマンションを購入するのか…
親からの援助や、頭金によって、住宅ローンを…
どの程度の金額まで利用するのか…。
それだけではありませんね…。
ずっと先の、老後の生活設計まで考えたときに…
住宅ローンの総返済額が与える影響度…。
物件にこだわるのか…
生活水準にこだわるのか…
それとも…
考えてみたいことは、意外に多いのです…。（汗）
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ブルーは、比較的早い時期に行動に移す必要がありますね…。
収入を増やすことや、支出を減らすことなどが考えられます…。
ピンクは、長期的に安全な様子ですが…
このゆとりが、家計管理を緩めることにならないように注意です…。
欲を出して、投資や運用で失敗しないようにも…。（笑）
もう一つの選択肢も加えました、オレンジがそうです…。
オレンジは、ピンクと同じで借入金額は２千万円です…。
しかし、老後よりも今の生活を充実させる、というものです…。
生活費は、他のグラフよりも年間３６万円アップしました…。
こうした長期的なシミュレーションの結果から考えてみて…
どんな選択肢、つまり将来どんな生活設計を希望するのか…
決めるのは私ではなく、相談者ご自身ですね…。
豪邸に住んで、ろうそくに火を灯す…
不便な場所の古い物件で、高級外車２台を乗り回す…
というアンバランスは大袈裟ですが…。（笑）
大型家電や家具に自動車の買換え…
家族での海外旅行や、子どもの留学…
夫婦二人の老後の趣味やライフスタイル…
そんな細かいことまでわからなくても…
選択肢を多く確保したいのであれば…
やはり、長期的に家計のゆとりは必要です…。
どれがいいとか、よくないとかいうことではありません…。
あらかじめ想定しておくと、準備ができます…。
日々の家計管理も変わってくるはずです…。
苦しい節約ではなく…
もっと元気な家計管理…。
本当に、お金を使いたいことのために…。
ちなみに…
どのパターン、これら以外のライフプランを選んでも…
それぞれ、やるべきことはあります…。（笑）
確実に実行すれば、将来の家計が大きく変わる方法が…。
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家計のゆとり…
昨日の続きのような内容ですが…
家計のゆとりについて…。（笑）
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（１）だからダメ…
（３）だから大丈夫…
ということではありません…。
老後に重大で必要なイベントがある（３）の人…
老後に大きな支出を想定する必要のない（１）の人…
違いますよね…？（笑）
将来、希望することから逆算して…
今、何を準備するのか…
必要なプランは、それぞれ違ってきます…。
皆が、同じことは…
こうした順序で考えれば、大きな失敗は減るということ…
確実に…。