こんにちは！
長崎県諫早市の整理収納アドバイザー、作下裕美（さくしたひろみ）です。
住宅ローンについての私の考え方を書きます。
因みに、私は自分で言うのもなんですが、金融や保険の資格は何も持ってないし、一般的な知識しかない、超ド素人です^^;
【マイホーム持つ決断をした時のこと】
作下家は２０１３年にマイホームを建てました。
ちょうど娘が生まれた時とほぼ同時期に引き渡しでした。
その前は、賃貸アパート暮らし。
家を建てるにあたり、地元の長崎に戻ってマイホームを持つ事を結婚当初から意識していたので、東京時代もとにかく頭金を頑張って貯めましたが、それでもやっぱり住宅ローンは組まないとダメでした。
住宅ローンを組むにあたり、毎月の支払金額が大事になってきますが、私はその当時の家賃と同じくらいになるように設定しました。
当初の予定では１６年で完済予定。
因みに、つなぎ融資は無し。
【住宅ローンを組んだあとのこと】
最初から繰上返済をどんどんしていく予定でしたが、いい意味での予期せぬ出来事があり（笑）、ローンを組んでからすぐにガツンと大きな繰上返済をしました。
繰上返済のやり方として、
①毎月の支払金額を減らす
②支払年数を減らす
の２つがあり、②の方が金利が安くなり総支払額は少なくてすむそうなんですが、今は金利も高くないので、そこは断然①にしました。
子供も生まれ、これからは固定資産税やらなんやらお金が必要になってくるので、とにかく毎月の支払金額を減らす方が気持の余裕が出てきます。
そしてある程度、繰上返済を繰り返して、もう十分、毎月の支払金額に余裕が出てきたな、というとこで、支払年数を減らす方に切り替えました。
今はネットバンキングで１万円からでも手数料かからずに繰上返済できるので、ほんと助かります^ ^
ちょっと前までは数十マン以上じゃないと手数料取られてたので。
【住宅ローン減税とのメリットの比較】
さて、住宅ローンを払っている方には、住宅ローン減税という減税措置があります。
「最初の10年間は、年末ローン残高の1％が所得税から控除され、確定申告で戻ってくる」という制度。
ただし、例外もあり、我が家はこの例外に引っかかり、去年から対象外になってしまいました。
住宅ローンをガンガン返済すると、この例外に引っかかる可能性ありデス^^;
ウチの母からは「あんまり早く返したら税金戻ってこなくなるからもったいないんじゃない？」と言われました。
確かに借りてる金額によってはそうかもだけど、長く引き延ばせばその分、金利がかかる訳で…。
ちゃんと計算したらもしかしたら損なのかもだけど、細かい計算は面倒だし、我が家は元々住宅ローンの額もそんなにないし、結局は私の性格上、借金は早く返したい！という気持ちの方が強かったので、そこは気にせず返済を優先してます^^;
【住宅ローンと貯金について】
我が家は、生活費や近い将来使う予定があるお金以外は基本的に住宅ローンの返済に充ててます。
そうすると、全く貯金ないの？と思われそうですが、そういう事ではなく、何かあった時用に、ある程度まとまったお金を最初からプールしています。
そのお金があるから、あえて積極的に貯金はせず、気兼ねなく住宅ローンの返済を優先させてます。
なので、あくまで私の考えですが、マイホームを持つ時は、
■毎月の住宅ローンの支払金額
■頭金
■何かあった時に使えるまとまったお金
この3つを考えた上で、お金の配分をした方がいいかな、と思います。
【最後に】
先日、繰上返済をし、残りの住宅ローン年数は私の予定だと、あと１年〜１年半で完済。
でも、住宅ローンが終わったら、今度は家のメンテナンス代もかかってくるし、我が家の場合、固定資産税も６年目以降に増額されるし、子供の教育費も増えてくるし、がん保険にも入りたいし…。
そう思うと、生活するって、生きていくって、本当にお金がかかるんですよね！涙
だから、やっぱり日頃のお金の管理は重要だし、長い目で見た時のお金のシュミレーションは絶対考えておいた方が良い。
お金は有限だし、生涯で稼げるお金は普通のサラリーマン家庭の場合、思ったより少ない…汗。
だから、無駄なことにお金を使わないよう、自分のやりたい事、本当に必要なコト・モノにお金を使おう！と激しく思うのでした^^;
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