こんにちわ
マネーキャリアプランナーの
林 佳代です
マネーキャリアプランナーは、自分らしい「人生計画」と「マネー計画」に基づき、
豊かな人生を実現するサポートをします。
▼初めてblogを読まれる方へ
お金よわよわだった私が、マネーキャリアプランナーに至ったストーリー（⇒★★★）
いよいよ、【３５年ローンで家を買おう！とヨメは張り切ってます巻】完結編です。
「林さん、続きが待ちきれないので、会いに行きます！」と、
今朝、メールがきていました(笑)
前回のお話は、コチラです
↓ ↓ ↓
３８歳サラリーマン男性
○ただいま、家萌え～～しているヨメと
○子供２人
２年後に、注文住宅を
建てる？
いや、
建てても大丈夫なのか？
キモチが揺れています
ここまでのヒアリングで、明確になったのは、
彼の価値観・目的です。
家を建てる目的は、
家族の幸せの為
注文住宅は、
手段方法です。
ここをしっかり、握った上で、
次に、リスク&リターンを考えます。
今、３８歳で、
２年後の４０歳で家を建てようと思います。
【持ち家リターン】
〇一生の住居の確保
〇資産を得る。
〇夫が亡くなった際には、負債が消滅。
【持ち家リスク】
〇４０歳から７５歳までの負債（年間１２７万円×３５年）
〇固定資産税
〇修繕・リフォーム費（３５年で、約５００万円）
〇一般的には、買った途端、価値が下がる
〇家族形態の変化にあわせて、住み替え（サイズダウン）しにくい。
これに対して、
【賃貸リターン】
〇負債がない。
〇家族形態に合わせて、住み替え（サイズダウン）自由
〇勤務地に合わせて、場所の住み替えも自由
〇税金・修繕代もかからない。
【賃貸リスク】
〇賃貸料を一生払わなくてはいけない。
〇高齢者の賃貸契約が断られる可能性
ここまでは、一般的な《持ち家と賃貸》のリスクとリターンです。
では、個人的な条件を加味して、
さらに、考察を続けます
３８歳大手サラリーマン
妻 専業主婦
子 ２歳・４歳
〇２年後に、本社勤務（東京）に戻った際、家を建てようかと考えている。
〇実家は、横浜。両親と妹が住んでいるが、長男なので、いずれは実家に帰る可能性大
〇会社からの住居手当は、持ち家の場合、２５，０００円支給、賃貸の場合、５０，０００円支給
〇夫婦ふたりとも、一戸建てで育ったので、家を買うなら一戸建てというこだわりがある。
ザ・東京
なのですよぉ～～～
家を持ちたい場所が
都内への通勤圏内だとしても、
通勤時間が１時間半～２時間ってところでしょうか。。。
そこに、注文住宅を建てるとなると、
予算５０００万円は、
ラクラクかかりそうです
すーーーっごく、
ざっくりした計算で恐縮なのですが
家を建てたことで、発生する支出の総額は、
〇金利も含めた、家の代金
総支払額 ５５，３５２，６４６円
（※金利：当初１０年固定 ０．５９％選択したとして）
〇固定資産税の総額
約２，０００，０００円
〇修繕・リフォーム代金の総額
約５，０００，０００円
ここまで、ざっと足し算してみても、
総額６，２００万円超
かたや、６０歳までは、住宅補助を受けながら、
借家住まいを続けると？
家賃１５万で計算しても、
１５万×１２ケ月×２０年間＝３，６００万円
住宅補助の５万円／月を差し引くと
１０万×１２ケ月×２０年間＝２，４００万円
２０年間の
賃貸と持ち家の支出の差額は、
ざっくりですが、
住宅補助をそれぞれ差し引いて、
５００万円
なーんだ、５００万しか違わないんだったら、
家買ったほうが、いいじゃんって、
思います？
思いそうですよね
でも、ちょーーーっと待ってくださいね。
６０歳になった時に、
〇賃貸だけど借金はない
〇持ち家の借金が、諸経費を入れて、２，５００万以上残っている。
いかがですか。。。
ここに加えて、老後の収支は、▲５万円／月のマイナスで、
老後資金は、２，０００万円必要と言われている時代です。
理想は、６０歳、少なくとも６５歳で、
住宅ローンを返済しておきたい
でも、
〇６０歳でもらえる退職金の額と
〇６０歳で残っている、諸経費込みの負債（借金）の金額
ここを抑えることは、
住宅販売者も
銀行も
「みなさん、３５年ローンで買われていますよー」
教えてくれないのです。
「〇千万円、融資を受けれますよー」
でも
借りれるお金と、
返せるお金は、
ベツモノです。
ここで、当初の目的を思い出しましょう
家族のしあわせ
●住居に関するお金も
●教育費も
●老後資金も
●今を楽しむお金も
どうバランスをとって、
その家のしあわせを創るのかは、
自由です
例えば、私が、この相談者さんだったら？
①戸建ては買わない(笑)
②家を買うとしたら、収入＞支出で、賃貸できる物件
③自分自身は、賃貸物件に住んで、退職後は、実家をすみやすくリフォームして住む。
その間、特に子供が小さいうちは、
週末は極力実家に連れて帰って、
コミュニケーションをとり、
出費をおさえる(笑)
賃貸リスク（老後に貸し手がなくなる）がない
４０歳が買うとしたら、
〇自分の住居ではなくて、
お金を生み出してくれる投資物件
〇もしくは、家は買わない
私だったら、そうします♪
最後に、ちょこっとCMです♪
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