【2016年版】簡単！HSBC口座の種類と選び方

2016年はいよいよマイナンバー制度が施工されました。  

それもあってか、ここに来てHSBC口座に興味を持つ方はますます増えている気がします。  

今回はHSBC口座に興味がある方に向けて、3種類の口座について簡単に解説します。    

・プレミア口座(Premier account)

・アドバンス口座(Advance account)

・ベーシックセービング口座(Basic Saving account)  

前提として、これらの3つの違いは、HSBCのWEBサイトを見て頂くと載っていますので、最新の情報はこちらでチェックするようにして下さい。  

各アカウントの違い一覧  

HSBCプレミア口座は預金額100万HKD以上の富裕層向け

預金額100万HKD以上、日本円にして常に約1,500万円以上をHSBCに預ける予定の方は、プレミア口座を開くべきでしょう。  

また、香港に限らずどこかのHSBCでプレミア口座を開くと、世界中のHSBCで簡単にプレミア口座を持つことが出来ます。  

ビジネスや旅行で海外に良く行かれる方は、各国のHSBCでプレミア口座を持てる事はメリットですね。  

HSBCアドバンス口座は色々活用してみたい20万HKD以上の預金者向け

プレミア口座を開くほどではないけれど、ある程度海外に移せる資産があり、香港旅行やビジネス出張、またその他の国に良く行き、外貨を使う機会が多い方はアドバンス口座にするとよいでしょう。  

世界の主要な国のATMでHSBCのカードを使って外貨をおろすことが出来ます。(アカウントはどのグレードでも可能)  

HSBCベーシック口座はとりあえず口座を作りたい方向け

海外に資産を移すなんて本当は怖い。  

だけど今後、資産を分散させる必要性は感じている。  

有事に備える意味でも海外に資産を移せる先を持っておきたい。  

そんな方はまずはベーシック口座(旧スマートバンテージ口座)を開けば充分でしょう。  

基本的な機能は全て使えます。  

但し、日本人などの外国人の場合、最初からベーシック口座を作ることが出来ません。  

最初はアドバンスまたはプレミアで作り、3ヶ月後にダウングレードする形になります。  

各口座の特徴をまとめると

 それぞれの口座の特徴を表にすると以下のようになります。  

	ベーシック	アドバンス	プレミア
預金平均残高(TRB)	HKD5千以上	HKD20万以上	HKD100万以上
口座維持手数料	HKD50/月	HKD120/月	HKD380/月
ATM利用限度額	HKD2万/日	HKD3万/日	HKD4万/日
主なサービス	・オンラインバンキング＆モバイルバンキングが利用可能	・各支店での優先カウンターの利用が可能 ・アドバンス専用24時間ホットライン ・オンラインバンキング＆モバイルバンキングが利用可能	・プレミアセンターの利用が可能 ・プレミア専用24時間ホットライン ・外貨入出金手数料優遇 ・オンラインバンキング＆モバイルバンキングが利用可能

預金平均残高(TRB)とは、Total Relationship Balance の略で、過去3ヶ月の預金残高の平均額を指します。口座の種類毎に設定された預金平均残高に預金額が満たない場合、口座維持手数料が発生します。

預金平均残高は、現預金だけでなく定期預金、投資商品、外貨預金など口座内の全ての資産を香港ドルに換算して計算します。あくまで3ヶ月の平均を計算しているので、ある月が残高をクリアしていても、他の月が大幅に下回っているなどした場合は手数料が発生しますので注意してください。

当然、プレミア口座の方が様々なサービスが優遇されていますが、基本的に通常の銀行のサービスとして受けられる内容はほぼ同じと考えていよいと思います。  

プレミア口座の隠れたメリット

上記の通り、香港に暮らしている人でも無い限り、プレミア口座の明確なメリットは薄いような気がしますが、明示されてはいないものの、隠れたメリットがあります。  

・口座が凍結されにくい

・現金での入金の審査が(多少)緩い  

特に、日本から資産を香港に移すことを検討している方にとっては、現金での入金は大きなメリットであると思います。  

ただ、どんどん厳しくなってきていますので、HSBCで出来ない場合、地下銀行(一部の両替屋)を利用することになります。  

プレミアの場合、クレジットカードの作りやすさ、空港での専用ラウンジの利用、他国でもプレミア口座が簡単に開設出来るなどのメリットがありますがそれについては別途記載します。  

HSBCの3つの口座について何となくイメージ出来ましたでしょうか？  

海外に銀行口座を作る目的、そして自分の資産内容をしっかり把握していれば、どの口座を開くべきかは自ずと見えてくるはずです。

時価総額が1％以上アップ！無料メルマガ配信中！

IFAスイッチでは、IFA業界、香港金融業界のニュースや今月のお勧めポートフォリオなど、投資家の皆様に役立つ情報を無料で配信しています。メールアドレスのみで登録可能ですので以下よりお気軽にどうぞ。

今なら、無料eブック「海外投資にまつわる5つの誤解と真実、その対策」を全員にプレゼント！

オフショア投資ブログランキングに参加しています。以下のバナーより応援クリック宜しくお願い致します！

IFAスイッチのウェブサイトはこちらです。あなたの時価評価額を1％以上アップさせる為のお手伝いをします。



IFAスイッチのFacebookページはこちらです。

 

ロイヤルロンドンを2年で解約したらいくら戻ってくる？

ロイヤルロンドンの早期解約を検討している方へ

ロイヤルロンドン(RL360°)のクォンタム(Quantmu)やパラゴン(Paragon)を契約しているお客様で、契約してからまだ2年未満の方からの解約に関する問い合わせを非常に多く頂きます。  

中には、昨日契約したばかりでまだ一度も積み立てをしていないという方までいらっしゃいます。  

こういった事が起こる背景には、このブログで何度も解説しているように、香港の金融ライセンスを持ったIFAではなく、正しい知識のない紹介者(ファイナンシャルプランナー含む)や代理店経由で商品の正しい内容を知らないまま契約してしまっているケースが多いという事実があります。  

そういった方々は、契約してしまった後に色々な悪いうわさを聞いたりインターネットの情報を見たりして不安になり、とりあえず解約という行動に走ってしまいがちです。  

この記事では、ロイヤルロンドンを早期解約するとどういう事になるか、簡単に解説してみたいと思います。 

解約時の解約返戻金の概算を知るためには

ロイヤルロンドンを解約した時に戻ってくる金額は、  

・お客様の契約年数

・解約時点での残りの契約年数  

という2つの要素によって決まります。

初期約束期間完了後に積み立てる口座を貯蓄口座といいますが、お客様の資産は  

・初期口座

・貯蓄口座  

の2つの口座で成り立っています。  

初期口座と貯蓄口座についてはこちらの記事で詳しく解説しています。  

そして初期約束期間終了後の途中解約に関しては、初期口座に対して契約残年数に応じた解約手数料がかかり、貯蓄口座に対してはかかりません。  

契約残年数に応じた手数料率のテーブルは以下のとおりです。

RL360クォンタムを途中解約した場合の初期口座にかかる手数料率
残年数	解約手数料率	残年数	解約手数料率
1	8.00%	16	73.50%
2	15.50%	17	75.50%
3	22.00%	18	77.50%
4	28.50%	19	79.50%
5	34.00%	20	81.00%
6	39.50%	21	82.50%
7	44.00%	22	84.00%
8	48.50%	23	85.50%
9	52.50%	24	86.50%
10	56.50%	25	87.50%
11	60.00%	26	88.50%
12	63.00%	27	89.50%
13	66.00%	28	90.50%
14	69.00%	29	91.00%
15	71.50%	30	91.50%

※この表は弊社の調査を元に作成したもので、参考情報としてご覧ください。 本データを元に発生した如何なる損害に関しても弊社は責任を負いません。  

契約残年数に応じて初期口座に対する解約手数料は減っていきますが、満期を迎えるまで手数料はゼロにはなりません。

そして早期解約には多額の手数料がかかります。

例えば25年契約の方が15年ほど継続してから解約しても残年数は10年ですので56.5％は手数料として引かれてしまいます。

例1）25年契約で2年後に解約すると

毎月50,000円積み立て、25年契約している方の場合、   2年間が初期約束期間ですので、初期約束期間は過ぎていますが、残りの契約期間が23年ありますので、解約すると初期口座から85.5％の解約手数料が引かれます。  

その為、120万円×0.855=約103万円が解約手数料として引かれますので、戻ってくる金額は約17万円となります。 

例1）25年契約で5年後に解約すると

この場合、まず資産としては  

初期約束口座：毎月50,000×24ヶ月＝120万円

貯蓄口座：毎月50,000×36ヶ月＝180万円  

で合計300万円となっているはずです。(簡単のため運用リターンは考慮していません)  

この時点で解約すると、残りの契約期間が20年ありますので、解約すると初期口座から81％の解約手数料が引かれます。  

その為、120万円×0.81=約97万円が解約手数料として引かれますので、初期口座から戻ってくる金額は約23万円となります。  

これに貯蓄口座の金額を合計し、180＋23＝約203万円が戻ってくる金額となります。  

上記の計算からは運用リターンや運用中にかかる各種管理手数料等は無視しています。

解約手数料の考え方についての説明ですので、お客様の解約手数料を保証するものではもちろんございません。

また、もしマイナスリターンであれば戻ってくる金額はもっと少ないですし、プラスリターンであればもう少し多くなる可能性はあります。

ロイヤルロンドンの早期解約はしてはいけない

ご説明してきたとおり、ロイヤルロンドンの長期積み立て投資は早期解約でほぼ確実に元本割れしてしまいます。  

ですので、弊社としましては、満期まで積み立て投資を継続し、確実に資産を残す事をおすすめしています。  

その為に必要なポートフォリオ管理やお手続きは弊社が代行します。  

サポートしてくれないIFAに高いアドバイザリーフィーを払うよりはよっぽど経済的な手段を提供できます。  

解約を決断すべき時とは？

この記事の最後に、証券の解約をすべきかどうか悩んでいる方へ判断するためのポイントを解説します。

もはや最低金額でも積み立てを続けられない

これは当然ですが、積み立てに設定されている最低金額(概ねUSD200～300程度)を継続することが出来ない場合、持っていてもしょうがないので解約するという考え方はあります。ただ、契約残年数には十分注意してください。

どうしても緊急に資金が必要

積み立てを続けられないどころか、緊急の入院費用など急に資金が必要になった場合、かつ手数料無料の引き出しも出来ない場合、手数料かかってでも解約する方がいいかもしれません。

一部引き出しについては以下のリンクから御覧ください。

 急な資金需要の強い味方？一部引き出し(Partial Withdrawal)

満期になった

おめでとうございます。 長期の積立を満期まで持ち続けられたあなたは凄いです。 満期を迎えても通常、契約者が99歳になるまで運用は続きますので、為替や運用益の高い時を見計らって解約すれば良いと思います。

時価総額が1％以上アップ！無料メルマガ配信中！

IFAスイッチでは、IFA業界、香港金融業界のニュースや今月のお勧めポートフォリオなど、投資家の皆様に役立つ情報を無料で配信しています。メールアドレスのみで登録可能ですので以下よりお気軽にどうぞ。

今なら、無料eブック「海外投資にまつわる5つの誤解と真実、その対策」を全員にプレゼント！

オフショア投資ブログランキングに参加しています。以下のバナーより応援クリック宜しくお願い致します！

IFAスイッチのウェブサイトはこちらです。あなたの時価評価額を1％以上アップさせる為のお手伝いをします。



IFAスイッチのFacebookページはこちらです。

 

フレンズを解約したらいくら戻ってくるかを知る方法

フレンズの解約返戻金を自分で調べてみよう

前回の記事で、フレンズプロビデントの証券（プレミア、プレミアウルトラ、サミット、CR(キャピタルリデンプション)など）を解約する為には、証券原本が必要である事、そして証券原本が無い場合の手続きについて解説しました。

フレンズ解約に必要な証券原本は最後まで保管しておきましょう  

これを解説した背景には、3年～5年くらい前にフレンズの積み立てを契約して、途中解約したいというお問い合わせがとても多いという事実があります。

そのうち、結構な数の方が証券原本を無くしてしまっており、解約時に苦労します。  

しかし、解約する前に考える事があります。  

それは当然ながら、解約したらいくら戻ってくるのかという事。  

その金額の事を解約返戻金と言います。  

解約返戻金については、元本、すなわち今まで積み立てした金額くらいは最低限戻ってくるだろうと勘違いしている方が多数いらっしゃいます。  

今回は解約返戻金を知るための方法や計算方法について解説してみたいと思います。  

商品は最も契約者の多いことが想定されるプレミア(Premier)及びプレミアウルトラ(Premier Ultra)を前提に考えます。  

解約返戻金を知るための方法は2つ

まず、どうやったら解約返戻金を知ることが出来るかという事ですが、一番確実な方法はフレンズ社に問い合わせをする事です。  

IFAと契約している方は、IFAを通して聞くことも出来ます。  

IFAを通すにしろ、フレンズ社に直接連絡するにしろ、正確な金額を知るためにはこの方法が一番です。  

問い合わせから2～3日程度で回答が来るでしょう。  

もうひとつの方法は、運用レポートを見て、解約手数料率を元に自分で計算する方法です。  

解約手数料、すなわち解約時に手数料として引かれる金額は料率が決められていますので、料率さえわかれば自分で計算することが出来ます。  

±2～3％の精度でよければ自分で計算してもよいでしょう。  

フレンズ社やIFAへの問い合わせルートを知らなかったり、問い合わせが出来ない方は、計算方法を知っておくと安心だと思います。

解約返戻金の計算式

さて、それでは解約返戻金をどうやって計算するかということですが、式は非常に単純で、

解約返戻金　＝　時価評価額　ー　解約手数料  

となります。  

気をつけて頂きたいのは、ここで出てくるのは時価評価額であって、「積み立てた総額＝元本」は関係ないという事です。  

例え今までに500万円積み立ててきたとしても、運用がマイナスになって時価評価額が400万円であれば、400万円を基準に計算されます。  

逆に運用がプラスで600万円になっていたとしたら、600万円を基準に計算されます。  

この時価評価額から解約手数料を引いた金額が、戻ってくる金額、すなわち解約返戻金となります。

解約手数料はどうやって決まる？

解約返戻金を知るためには、解約手数料を知る必要がある事が分かりました。  

では、解約手数料はどうやって決まるのでしょうか？  

それは次の式で計算されます。  

解約手数料　＝　初期口座の時価評価額　×　解約手数料率  

ここで初期口座という言葉が出てきました。

この言葉は商品契約時に必ず聞いているはずですが、初期の18ヶ月間(フレンズプレミアの場合)に積み立てる口座の事です。  

18ヶ月以降に積み立てる口座の事を貯蓄口座と言います。  

初期口座と貯蓄口座についてはこちらの記事で詳しく解説しています。  

つまり、解約手数料を知るためには、  

①初期口座の時価評価額

②解約手数料率  

この2つを知る必要があるという事です。  

そして、これらの情報は、最新の運用レポートを見ると確認することが出来ます。  

運用レポートの入手方法についてはこちらの記事で解説しています。

プレミアの初期口座の時価評価額を知る方法

フレンズの運用レポートはあまり親切ではなく、運用レポートからプレミアの初期口座の時価評価額を知るためには、内容を少し細かく見る必要があります。  

こちらが実際の運用レポートのサンプルです。

※個人情報に関する部分はマスキングしてあります。  

上部にはプラン概要、下部にはファンドリストと各ファンドの価格が記載されています。  

上部について簡単に解説しますと、  

Policyholder：証券名義人氏名

Plan Name：商品名（このサンプルの場合プレミアウルトラです）

Plan Start Date：契約開始日

Policy Reference：証券番号(契約番号)

Valuation Currency：

証券通貨 Premium Paid Upto：積み立てがいつまで支払われているか

※積み立て継続中の場合は空白

Intermediary：契約しているIFAの名前  

となります。  

下部のファンド情報が時価評価額を知る上で重要な部分ですが、  

Code：証券コード

Description：ファンド名

Unit Balance：ファンド口数

Unit Price：ファンド単価

Price Date：ファンド単価の日付

Exchange Rate：両替レート Value(USD)：ファンド時価評価額  

となります。  

ここで、「Description：ファンド名」の最後に、[A]とか[I]と書いてあるのがわかると思います。  

ピンクの四角で囲まれた部分です。  

これは、  

[A]＝Accumulation Unit　すなわち貯蓄口座

[I]＝Initial Unit　すなわち初期口座  

という意味になります。  

つまり初期口座の時価評価額を知るためには、ファンドリストの中でもこの[I]と書かれている部分を見ればよい事になります。  

サンプルの場合、[I]の部分の右を見ると、それぞれ、  

6,699.29

2,257.76  

とありますので、それぞれのファンドの初期口座がこの価格だという事が分かります。  

証券全体の初期口座の時価評価額を知りたい場合は、全てのファンドに対して、この[I]ユニット部分の価格を合計すればいいことになります。

プレミアの解約手数料率は満期までの残年数のみで決まる

これで初期口座の時価評価額がわかりましたので、後必要なのは解約手数料率です。   解約手数料率は、満期までの残年数によって以下のように決められています。

残年数	解約手数料率
24	87%
23	84%
22	81%
21	78%
20	75%
19	72%
18	69%
17	66%
16	63%
15	60%
14	57%
13	54%
12	51%
11	48%
10	45%
9	42%
8	39%
7	36%
6	33%
5	30%
4	24%
3	18%
2	12%
1	6%
0	0%

例えば、25年契約をしている方が、契約開始後5年3ヶ月で解約する場合、残年数は19年9ヶ月ですが、端数の月も1年と数えますので、20年となり、この場合の解約手数料率は75％となります。  

いよいよ解約返戻金の計算

これで解約返戻金の計算に必要なすべての要素が揃いましたので、後は以下の式に当てはめればようやく解約返戻金が分かります。  

解約返戻金　＝　時価評価額　ー　解約手数料

解約手数料　＝　初期口座の時価評価額　×　解約手数料率  

運用レポートさえ入手できれば、電卓片手、もしくはエクセルを使えば簡単に解約返戻金を算出することが出来ます。  

但し、これはあくまで運用レポートの日付時点での概算金額であって、実際に解約した場合は、解約書類の受理日、解約返戻金の為替レート、送金手数料等によって金額は変わってきますのでご注意ください。  

フレンズの早期解約はほぼ元本割れします

解約手数料率の表を見て驚いた方も多いと思いますが、早期解約における解約手数料率は非常に高いです。  

これはフレンズ社に限ったことではなく、スタンダードライフ、RL360°(ロイヤルロンドン)、ハンサード、インベスターズトラストなどでも似たり寄ったりです。  

むしろフレンズはオフショア生保プロバイダーの中では初期積み立て期間も18ヶ月と短いですし、投資家に優しい方です。  

それでも、解約手数料率の表をご覧頂くとお分かりのように、20年や25年の長期契約をしたのにも関わらず、10年以内など早期に解約をしてしまうと、およそ初期口座のうち半分以上が手数料として引かれてしまいます。 (※長期契約のメリット・デメリットについてはこちらの記事で解説しています)  

よっぽどプラスリターンが続いている場合や、貯蓄口座への積み立て中に増額した場合などを除いて、こういった早期解約ではほぼ元本割れを起こしてしまうことがお分かり頂けると思います。  

リタイア後の事や子供の養育費など、色々なシチュエーションを想定して長期積み立て投資を契約したのにも関わらず、資産を残すどころか元本を割ってしまったのでは目も当てられません。  

ですので、今現在の解約返戻金を知ることは大切ですが、早期解約は出来るだけ行わず、愚直に積み立てを続けていくことが、このような長期投資商品においては重要だということです。  

運用レポートが入手できない人はどうする？

さて、これまでの解説で解約返戻金の計算方法についてはお分かり頂けたかと思いますが、正直少し面倒だなと思った方もいらっしゃると思います。  

また、紹介者と連絡が取れない、IFAと連絡が取れない、フレンズに英語で問い合わせが困難、などの理由で運用レポートをそもそも入手できないという方もいらっしゃいます。  

しかし、この計算式をご理解いただけた方ならお分かりかと思いますが、仮に運用レポートを入手できない場合でも、超概算とはなりますが、おおよその当たりをつけることが出来ます。  

それについても別の機会で解説します。

時価総額が1％以上アップ！無料メルマガ配信中！

IFAスイッチでは、IFA業界、香港金融業界のニュースや今月のお勧めポートフォリオなど、投資家の皆様に役立つ情報を無料で配信しています。メールアドレスのみで登録可能ですので以下よりお気軽にどうぞ。

今なら、無料eブック「海外投資にまつわる5つの誤解と真実、その対策」を全員にプレゼント！

オフショア投資ブログランキングに参加しています。以下のバナーより応援クリック宜しくお願い致します！

IFAスイッチのウェブサイトはこちらです。あなたの時価評価額を1％以上アップさせる為のお手伝いをします。



IFAスイッチのFacebookページはこちらです。