「利息を払わない方法」です。
前回の投稿からしばらく更新できず、失礼しました。
いつもネチネチ書いてますが…あんまり引っ張ってもしょうがないので
できるだけサラッといこうと思います。そして、今回で終わらせます。
前々回、最後に登場した下の図
この図が示す意味。お解り頂けましたか？
矢印の期間、銀行に毎月コツコツ支払う合計額は、赤と青の面積の合計です。
矢印の期間内に返済する、青い斜線部分の「元金」
それに伴って請求される、赤い斜線部分の「利息」
その関係図です。
上のように、具体的に数字を入れてみました。
２年～５年目までの支払いの期間に
返済される「元金」（＝投資、もしくは貯蓄）と
支払う「利息」（＝浪費）です。
お分かり頂けますか？ この関係性。
この関係性を利用して、利息の支払いを大幅に減らします。
↑ この図。もう何度も、登場してますねぇ。
いい加減、しつこいですよぉ。
それでも、何度でも登場させましょう！（大切ですから）
この赤い面積を削り取ることができれば、利息を減らせるわけです
そのために
重要なキーワードは『繰り上げ返済』です。
聞いたことありますよね。
実践している人もいらっしゃると思います。
『繰り上げ返済』と聞くと、負担に思われる方は多いと思いますが
その効果たるや、絶大です。
↑ 再びこの図。
矢印の返済期間がやって来る前に
（…当然ですが、もう支払ってしまった利息を取り返すことは出来ませんからね。）
繰り上げ返済で、青い面積分を消してしまえば
赤い面積の“支払うべき利息”が ゴッソリ消えます。
ちなみに。
重要なことだけど
実は、初めてマイホームを買う人にあまり知られていないのが
繰り上げ返済は
すべて「元金」に充当することができる
ってこと。
だから、青い面積を効率的に消すことができます。
ちなみに、繰り上げ返済の一種だと思われがちな『ボーナス支払い』には利息が含まれます。
つまり別物ってことです。
だから『ボーナス月に５０万円ドカンと返す』と言っても、利息が取られているので
残債が５０万円丸々減るわけではありません。
更に、繰り上げ返済の効果は利息のカットに留まらず
矢印の期間（＝ローン返済期間）が、ズコッと短縮されます。
そして、最も重要なポイントは…
繰り上げ返済は、必ず「早いタイミング」で行うこと
です。
ローンが始まって、まだ間もない時期は、生活にもそれほど余裕がないかもしれません。
それでも、繰り上げ返済してください。
↑ さっきと、同じ元金（青い面積は同じ）を
「余裕ができたらね」と言って、ずっと先延ばしで繰り上げ返済しても
消せる利息（赤い面積）は、かなり少額になってしまいます。
払った利息は戻ってこないのです！
短縮できる期間（矢印の長さ）もかなり短い。
↓ 繰り上げを前倒しにした場合と、先延ばし（後回し）にした場合…
並べてみると、こんなにも違う。
赤い部分（利息）の面積を比較してみて下さい。
繰り上げ返済は、後回しにすればするほど、損します。
繰り上げ返済のメリットは分かった。
タイミングも早い方が良いのも分かった。
「しかし、そうは言っても
繰り上げ返済にお金を回す余裕なんて無いよ。」
そんな声が聞こえてきそうですね。
しかし、前回から何度も言っているように
元金の返済は「貯蓄」です。時には「投資」にもなります。
限られた収入を、繰り上げ返済に回すためには
この考えを定着させなければなりません。
例えばこのグラフの場合
１年目、住宅ローンで支払う１０万円の内訳は
（利息）６万５０００円
（元金）３万５０００円
でしたよね？
元金の３万５０００円については
「毎月の貯蓄に回せている」と割り切ることができれば
実質的な支払いは「利息」のみの６万５０００円です。
お給料から家賃として１０万円を支払う力があるのなら
元金にあたる３万５０００円は貯金と考え
実際に銀行貯金に回そうと考えているお金から同じ分を、繰り上げ返済に差し替え
更に「元金」を返済してはどうでしょう？
そうすれば、１円の財産にもならない『利息』を払わなくて済むわけです。
実際、４０００万円を借りた場合に
それを最初の１０年間だけでもやってみると…
支払う利息 「 ２６４０万円 」 のうち
なんと、８１６万円を消すことができます。
更に、返済期間は
３５年 → ２６年 に短縮される。
これが、繰り上げ返済の効果です。
どうでしょう？
（※このシミュレーションは３％を想定していますが、今のフラット３５は団信を含めても２％ちょっとです。2014.7 現在
ただし、この金利は歴史的に見ると異常事態の安さです。もちろん史上最低金利です。
この記事は、半永続的にWeb上に残ることを前提で書いておりますので、その点はどうぞあしからず。）
これを１０年後からやっても効果は半減です。
それに、よーく考えてみて下さい。
『銀行預金』と『住宅ローン』
どちらの金利が高いですか？
言わずもがなですが
金利の高い方にお金を回すのが、投資の鉄則です。
将来的な総資産を考えたとき
1％未満の銀行預金にお金を回すべきか？
３％近い住宅ローンの返済にお金を回すべきか？
どちらが、将来の貯蓄に繋がるでしょう。
もしくは、それ以上の利回りを得られる投資に
資金を回す方もいらっしゃるでしょう。
それは自由です。
ただ僕が一石を投じたいのは
「何となく不安だから銀行に貯金している」という方々です。
もちろん、子育てや急な出費に備えてある程度の現金が
手元にあることは大切だと思います。
金利を得するために、生活資金をギリギリまで切り詰め過ぎることは
幸せなライフプランを形成するうえで、本末転倒にもなりかねません。
では、どの程度の現金が手元にあれば安心できるのか？
具体的に把握されているでしょうか。
もし、そうでないとしたら
マイホームという大きな買い物をする前に
しっかり、見直してみてはどうでしょう。
是非、一生涯の資金計画・資産形成を成功させて
家族全員が一人も欠けることなく、幸せに暮らして頂きたいと思っています。
もしこのブログをご覧頂けているあなたが
浦安でマンション、戸建、土地を買おうとしているなら
FPコンサルタントのいる不動産屋さんをおすすめします。
→ http://www.meiwajisho.co.jp/buy/fp_life.html
私の勤める工務店の親会社で、私と同じ入社時期の社員も多いですが
一般的な不動産業者に比べると、かなりアットホームな雰囲気なので
良い意味で担当者と仲良くなりたい方にはおすすめです。
さて…長くなり過ぎたので、そろそろ終わりにしましょう。
【編集後記】
全３話に渡って
「住宅ローンの利息」は払わないシリーズをお伝えして来ました。
ここまでお付き合い頂けた皆様、ありがとうございます。
少しでも何か感じて頂けたでしょうか？
もしそうなら、書いてみてよかったです。
ぼくは「気持ちや思考を言葉で表現することが苦手」という悩みから
震災をきっかけにブログを書き始めました。
最初は、日記のつもりでした。
しかし、あるときブログを見た方から
「あなたの記事は、我田引水では？」
「行間が読みづらいよね」
などのご指摘を頂くようになり…
えっ。こんなブログでも読んでくれてる人いるんだ、と初めて知りました。
人が見てくれていると分かると
急に自分の書く文章が恥ずかしくなり、書くたびに反省することを覚えました。
そしてそれをきっかけに、伝わる言葉とそうでない言葉の違いが、分かるようになっていきます。
自分の視点でしか物事を考えられていないとき
話や文章が分かりにくくなっていることに気付きました。
だから３年経って、振り返って記事を見ると
昔の自分の記事に嫌悪感を抱くことがしょっちゅうです。
そういう意味では、少しは成長したのかもしれません。
もちろん、今日書いた記事だって完璧ではなく
数年…いや数ヶ月後には吐き気を感じているかもしれません。
読んで頂く皆さんにも、まだまだ考えの浅い若造だと思って
是非、応援頂く気持ちでご覧頂ければ幸いです。
いずれにしても、３年間書き続けて来れたのは
皆さんにいつも見て頂けているからです。
「今回の記事は絵が入っていて良かったねー！」
「面白いけど、ちょっと、ここの所は一般人には分かりにくかったかな」
など、真剣に読んで頂けていることがわかるお言葉を頂けるだけで
また書こう！もっと良い記事を書こう！
という気持ちが沸き上がってきます。
【 完成内覧会開催中！ 】
浦安市今川に建築中の「低燃費住宅」が完成しました！
お施主様のご好意によって、８月の残り２日間
一般開放させて頂ける運びとなりました。
約２５坪の土地に、８１㎡ ３LDK「吹き抜けのある」こだわり設計をしています。
場所：浦安市今川３－７－２
（駐車場３台分を近隣で確保しています。お車でもご来場頂けます。）
日程：２０１４年 ８月 ２・３日
時間：１３：００～１７：００
この２日間を予定しております
どうぞ、お楽しみに。
当日は、私も現地にいます。質問などあれば何でも聞きに来てください。
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