４，０００万円の住宅ローン…
その利息は、なんと ２，６４０万円 です。
「こんなに払いたくない！」絶対に。
その為には
↑『 赤い面積（＝利息の合計）を、どれだけ削り取れるか 』
という、お話しでした。
この赤い部分、何を表してるかと言うと
毎月の支払いをきっちり「１０万円」と決め
それを３５年間、地道に払い続けた結果が…この利息請求です。
多くの人は、マイホームを購入する際
毎月の支払い額を決めて
その支払いの範囲内から、物件を絞り込むと思います。
家に掛けられるお金は、各家庭で決まっています。
決まったお給料から、定額を銀行に貯金し
毎月の光熱費や、食費、学費、小遣いなどの『支出』を差し引いて
残るお金で家賃を決めているという感じではないでしょうか。
住宅ローンは「家賃」と置き換えて考えられがちで
『毎月固定の支出』として、家計はやりくりされます。
しかし、実際は違います。
住宅ローンは「家賃」ではありません。
そして『毎月固定の支出』でもありません。
家賃は、言うなれば「掛け捨て」です。
つまり、払ったお金は１銭も戻ってはきません。
一方、住宅ローンは「利息」と「元金」に分けられます。
元金は戻って来ます。
更に、３５年間 毎月ずっと同じ１０万円の支払いでも
返済の経過年数によって
「元金」と「利息」の割合は変化します。
結論から言うと
前半よりも、後半の方が「元金」を多く返せる仕組みになっています。
それは、裏を返すと
返済が始まっても、しばらく「元金」はなかなか返済されず
「利息」ばかりを絞り取られてしまう…
というワケです。
例えば、ローンが始まったばかりの
１年目の支払いを見てみましょう。※金利３％の場合
（元金） ３５，０００円
（利息） ６５，０００円
（合計） １０万円 の支払い
この元利の割合が逆転するのは…ずっと先の２１年目です。
（元金） ６５，６００円
（利息） ３４，４００円
（合計） １０万円 の支払い
昔、お金の使い方は
３通りと教わりました。
「浪費」
「投資」
「貯蓄」
さっきも言いましたが
賃貸の「家賃」は、何年、何十年、支払い続けても
１円だって戻ってくることはありません。
つまり、これは「投資」でも「貯蓄」でもなく…「浪費」です。
光熱費など（＝これも「浪費」）と同じ、毎月の支出として考えられます。
しかし住宅ローンは違います。
家賃１０万円と、住宅ローン１０万円は同じ支出ではありません。
僕自身、自宅のローンを返済しながら、こう考えています。
住宅ローンの場合…
利息は「浪費」になり
元金は「投資」もしくは「貯蓄」になる。
私は以前、不動産を購入し、それをやむなく売却したことがあります。
田舎から出て来たばかりの僕は
悪徳営業マンから家賃８万円もするワンルームマンションを「これが都会の相場だ」と言い切られ、ブチ込まれ…
たった６畳の狭い部屋に、大男が一人。
（シングルベッドでなんて、ろくに寝れやしねぇ。）
ある日、突然支払いがバカバカしく思えてしまい
（しばらく住めば相場も分かりますしね。）
だったら…って、思い切って同じ支払いで買える２LDKのマンションにしました。
その頃は、住宅ローンに対する考えは「家賃」と同じ感覚でいました。
だから
「同じ８万出すなら、もっと広い方がいい」
と、いたって単純な気持ちで買ったマンションなわけです…が
１５００万円で購入したそのマンションは
売るときには、１４５０万円に値下がってしまいました。
３年で、５０万円も…。
たったの５０万だろ？
と思われるかもしれませんが
貯金も全くなかった、その頃の僕には大損したように感じました。
何も考えずに買ったことが招いた悲劇でした
しかし！！
なんと、売却後には誰かが魔法が掛けてくれたかのように
手元には１００万円近くの現金が残っていました。
貯金もなく、無一文に近い僕が、突如大金を手にすることになりました。
恥ずかしながら、億万長者になったかのような気分でした。
その現金のお陰で、その翌年
人並みに結婚式も挙げることができました。
きっと、あのままワンルームマンションで暮らしていたら
同じような結果にはならなかったんじゃないかと思います。
何が言いたいか？
住宅ローンの支払いが「貯蓄」になっていたということです。（※知らない間に）
マンションは値下がったので「投資」には失敗しましたが（※知らない間に）
結果的には、元金の返済分が「貯蓄」として手元に残ったのです。知らない間にね…。
もし反対に、あのときマンションが５０万円値上がっていたとすれば
更に１００万円が手元に残り、そうなればローンの返済は「投資」となります。
実際…僕が売却する１年前には、５０万円どころか１００万以上
買ったときに比べて、値上がってましたから。
だから、マイホームの購入準備で
毎月のローン支払い額を決めるとき
元金分は「貯蓄」か「投資」だと考えてみて欲しいのです。
こういう話をすると
「やっぱり、買った方が良いんだね！」
って、賃貸住宅に住んでいる友人が、突然マンションを買ったりします。
だけど、忘れないでください。
ローンの利息は莫大です。
ここまで分かって頂ければ
いよいよ次回は核心へと迫りたいとます。
「利息を払わない方法」です。
【編集後記】
今日も長文にお付き合いありがとうございます。
ここまでご覧頂いていかがでしょうか。
もし何か感じて頂けたなら、書いてよかったです。
…僕は眠いです。
いつも書き終わる頃には睡魔に襲われ、文章がめちゃくちゃになってないかなぁ？むにゃむにゃ…
心配しながらも「ま、いいか。エイっ」て『投稿』ボタンを押します。
誤字脱字、文脈バラバラ…など
何でも気付きがありましたら、遠慮なく指摘して下さい。
皆さんのお助け、待ってます。
【 御礼 & 次回完成内覧会のお知らせ 】
先週まで２週間開催しておりました
浦安市当代島、完成オープンハウスにたくさんのご来場ありがとうございました！
次は、浦安市今川に建築中の「低燃費住宅」が完成します！
こちらもお施主様のご好意によって、７月・８月に４日間
一般開放させて頂ける運びとなりました。
約２５坪の土地に、８１㎡ ３LDK「吹き抜けのある」こだわり設計をしています。
場所：浦安市今川３－７－２
（駐車場３台分を近隣で確保しています。お車でもご来場頂けます。）
日程：２０１４年 ７月２６・２７日、８月２・３日
時間：１３：００～１７：００
この４日間を予定しております
どうぞ、お楽しみに。
当日は、私も現地にいます。質問などあれば何でも聞きに来てください。
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