「エッ！？ “利息”ってこんなに払うもんなの！？」
「ヤダ嫌だ。払いたくないよっ！」
実際のところ、住宅ローンの利息って
全部でいくらくらいなんでしょう？
当然、知っている人も多いと思います。
ただ、大きなローンの場合
どうしても 「毎月の支払い額（目先のお金のこと）」 にフォーカスしてしまいがちで
全体を見過ごしてしまうこともあります。
しかし、それをやってしまうと
３０年後（…つまり老後）の貯蓄に、大打撃を与えてしまいます。
例えば、じゃあ
４，０００万円 借りたとしましょう。（※金利は３％で計算してます。2014年7月現在、フラット35の金利は保険も入れて２．５%程度で借りられますが、筆者は金利の歴史から非常に限定的と考えます。）
３５年ローンです。
４，０００万円のマンションと言ったら、結構良いところ選べますよ。
↓ わが町、浦安ではこんな間取りのマンションなんかも選べます。
うーん。カッコいいですねぇ～。今風！
ディズニーランドまで、１０分も自転車に乗れば行ける
ファンにとっては夢のようなマンションです。
毎月の支払いは…１５万４０００円
と、賃貸で借りても２０万円近く掛かるマンションなので、安くは感じます
…が、３５年間の支払い「総額」は
６，４６０万円
・・・！？ およよ！？
覚えていますか？借りたのは…
４，０００万円です。
それなのに、返す金額は
なんと…
６，４６０万円です。
と、言うことは
２，４６０万円 ＝ 利息
率直に聞きましょう。
こんなに、払いたいですか？
定年退職が６０歳の場合
年金を受け取れる６５歳まで、空白（無収入）の５年間
夫婦で生活するには、最低でも
２，０００万円の貯蓄が必要だと言われています。
借りた４０００万円をきっちり返し、更に
２４６０万円 の利息を払いながら
２０００万円 の貯蓄をする。
６０歳までに。
果たして、そんなことが可能でしょうか…。気が遠くなるわ。
もう一度、聞きます
「こんなに、払いたいですか？ 利息。」
きっと、答えは「No！」でしょう。
では…本題です
「こんな利息を払わずに済む方法がある」
と言ったらどうでしょう？
聞きたいですか？
お伝えしましょう。
もちろんです。ここまで読んで頂けたのですから。
しかし、それには相応の苦労が伴います。
覚悟できますか？
もちろん、ここで読み終えてもらっても結構です。
では、話します。
…と、その前に
住宅ローンの簡単な仕組みを確認しましょう。
まず、住宅ローンには大きく分けて
「元利均等返済」と「元金均等返済」
の２種類があります。
覚えなくていいです。
これは感覚なのですが
住宅ローンを組む“８～９割”の方が「元利均等返済」を選ばれます。
以降、話をシンプルにする為に「元利均等返済」の場合のみでお話ししようと思います。
↑ ３５年ローンを簡単な図で表してみました。
この図は
１０万円のローンが、３５年間つづくことを表現しています。
ローンの支払い総額は
↓ 青線で囲われた部分です。
これが、４，０００万円借りた場合は
「６，４６０万円」でしたね。
↓ そして、利息です。
返済期間は
左から右に時間が流れています。
図を見て分かるのは、返済が進めば進むほど
支払いの割合が変化しています
３５年間、ずっと同じ「１０万円」の支払いでも
その「元金」と「利息」の割合が変化します。
時間が経過すればするほど
「利息」の割合は少なくなります。
それは、裏を返せば
最初のうちは「利息」の割合が多いということです…
払っても払っても、元金はなかなか減りません。
これが「住宅ローンの仕組み」です。
銀行が
“多くの利息” を “早いタイミング” で
『確実に回収する仕組み』と言えます。
僕らは、この赤い面積の「利息」を払うわけです。
「こんなに利息を払いたくない」
そうです。
僕らは、利息を払いたくないのです。
そんなとき、考えるべきは…
この赤い面積を、どれだけ削りとって小さくできるか？
を考えれば良いわけです。
さて、その方法ですが
…ちょっと、長くなり過ぎたので
続きは次回にしようかなと思います。
ヒントの図↓を入れておきますので、是非、皆さんも考えてみて下さい。
【 御礼 & 次回完成内覧会のお知らせ 】
先週まで２週間開催しておりました
浦安市当代島、完成オープンハウスにたくさんのご来場ありがとうございました！
次は、浦安市今川に建築中の「低燃費住宅」が完成します！
こちらもお施主様のご好意によって、７月・８月に４日間
一般開放させて頂ける運びとなりました。
約２５坪の土地に、８１㎡ ３LDK「吹き抜けのある」こだわり設計をしています。
場所：浦安市今川３－７－２
（駐車場３台分を近隣で確保しています。お車でもご来場頂けます。）
日程：２０１４年 ７月２６・２７日、８月２・３日
時間：１３：００～１７：００
この４日間を予定しております
どうぞ、お楽しみに。
当日は、私も現地にいます。質問などあれば何でも聞きに来てください。
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