「知的障害のあるお子さんがいる」ご家庭の生命保険を、考えてみた

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こんにちは、石川です。

私は縁あって、現在知的障害や発達障害のあるお子さんがいるご家庭のライフプラン相談をお受けしています。

その経験から、今回は「知的障害のあるお子さんがいる親御さんの生命保険」というテーマでお話してみます。

なお、この考え方は一般のご家庭の「適切な保険加入の方法」のヒントにもなりますので、障害があるなしに関わらず、ご参考にしてください。

では、はじめます。

一般的に、健常のお子さんだけの場合、私たちＦＰは、親御さんの死亡保険については、こうアドバイスします。

「お子さんが仕事を始めて、収入がある程度見込めるようになったら、親としての経済的な責任はなくなります。ですから、今からお子さんが25歳ごろになるまでは、上乗せの死亡保障を持ちましょうね」

これは逆の言い方をすれば、

「ある時期までしか、お子さんの生活資金を考慮した死亡保険は必要ではありません」

ということを意味します。

特に、お子さんが自分の家庭を持つと、それ以降は、世帯としては別々になり、お子さん世帯で保険の加入をすることになり、親としては保険で世話する必要がない、とも言えます。

ところが、知的障害のあるお子さんがいると、この考え方は、フィットしなくなります。

お子さんに知的障害があると、ご本人の経済的基盤は、収入の「継続性」や「安定性」の面から、健常のお子さんよりは脆弱になるからです。

そうなると、親御さんとしては

「とにかく子どもが困らないようにいっぱい生命保険に入っておかないと」

という衝動に駆られる事もあるでしょうが、親御さんにも「自分の生活」があり、財布から出せる保険料も天井なしというわけには行きません。

そこで今回は「知的障害のある子どものために入る死亡保険」を考えてみましょう。

生命保険、とくに死亡保険の場合、一番気をつけることはその保険期間の「長さ」です。

先ほども述べたように、一般的には子どもが経済的に自立するまでは死亡保険をかけることになります。

では、知的障害のある子どもがいるという設定で考えてみましょう。

例　40歳男性　お子さん10歳　お父さんの定年65歳

この場合のお父さんとお子さんの年齢の関係は、

お父さん80歳～お子さん50歳、

となります。

この男性80歳というのは、男性の平均寿命ですから、この時点でお父さんに万一の事があった場合に、お子さんにいくらかの生命保険金があれば、障害のあるお子さんの50歳以降の家計の助けになると考える事ができます。

例えば、この時点で1000万円の死亡保険金がお子さんに渡れば、これを20年間、つまり、お子さんが70歳になるまでの間取り崩せますので、仮に障害年金しか収入がないとしても、保険金のおかげで、お子さんには、毎月41,000円の収入の上乗せがあるようなカタチにできます。

（1000万円÷20年間÷12ヶ月）

「それならば、いつ死亡しても1000万円でるような終身保険にお父さんに入ってもらえば良い」

と考える事ができますが、それには一つだけ難しい問題があります。

それは

「一生保障が続くような終身保険は、保険料が相対的に高い」

ということです。

例えば、40歳男性が、死亡保険金1000万円の終身保険に40歳で加入すると、毎月の保険料約22,000円を65歳まで支払う契約となります。

（とある保険会社の実例）

定年となる65歳まで25年間支払うと、確かに以後の保険料は不要で、一生涯1000万円の保障が得られますが、この保険料22,000円は高いと感じる方も多いことでしょう。

また、加入の時期が遅れてしまい、このような終身保険に50歳を超えて加入すると、更に保険料がUPしてしまい、簡単に支払う事ができるレベルではなくなってしまいます。

では、他にお子さんに1000万円を残す方法はどんなものがあるのでしょうか？

まずは、1000万円子供用に貯金をするという方法です。

しかし、これは、ご自分の老後の生活資金の準備や、住宅ローンの支払いなどもあり、容易な事ではありません。

もう一つの方法は、掛け捨ての保険に加入する、という方法です。

例えば、とある保険会社の例でいうと、50歳男性が、今から、保障は90歳まで、しかも掛け捨てならば、保険金1000万円の定期保険でも、毎月約13,000円の保険料で加入することも可能です。

先ほどの終身保険の例と比べると、保険料の安さにお気付きになるかと思います。

他にも収入保障保険、逓減定期保険など、保険料が安く設定できる商品もありますので、終身保険にこだわらず、上手に保険商品を選び、活用していただきたく思います。

いずれにせよ親御さんが「知的障害のあるお子さんの家計を、生命保険を使って守る」には、そのご家庭の状況を充分に把握して、最適な保障の組み立てをする必要があります。

今でも漠然と保険に加入してしまったままの人は、

「保険期間は、自分のライフプランや家庭環境に合っているか？」

「そうして支払っている保険料は、将来も支払いが可能なものか？」

「保険以外の一般的な社会保障制度、会社の弔慰金・死亡退職金制度、障害者支援の制度はどんなものがあるか？」

などを、きちんと確認する事をお勧めします。

私も、専門家としてお手伝いできることがありますので、お気軽にご相談ください。

ではまた、お会いしましょう！

たぶん一番求められている保険商品は、これだっ！～緩和型保険を考える

こんにちは、石川です。

よく雑誌の特集で

「緩和型の保険には入るべきではない！！」

なんていう特集が組まれています。

この「緩和型」保険商品とはどういうものかというと、

「加入希望者に既往症や治療中の病気があり、一般的な商品には加入が難しいが、そういう方が加入できるように、保険会社の契約の引き受け基準を引き下げて加入しやすくした商品」

と説明すれば、お分かりいただけるでしょうか？

つまり「保険会社の引き受けの基準を緩和した商品」ということですが、一般的な商品と比べてのデメリットが二つ挙げられます。

1　加入後一年間は、保障が、契約した内容の半分になる

（保険料はそのままなので、デメリットと感じやすい）
例　入院給付金10,000円の医療保険であっても、契約後一年間は5,000円に減額される

2　同じような保障内容の一般的な保険商品と比較した場合、保険料が割高になる

このようなことから、合理性を追求するＦＰさんからは「ダメ保険の典型」のように批判されがちです。

確かに保険会社によっては、二つの商品で保険料が1.5倍～2倍も違う場合もありますので、こういう批判を受けるのは致し方ないとも思います。

しかし、私が保険相談を実際に受けてきた経験から言えることは、こういう「合理性」から判断する基準以外に、人はもっと「感情的な基準」に左右される事もある、ということです。

そしておそらくそれは「保険にぐらい加入しておきたい」という「感情」だと思います。

もしも、この保険業界を的確に表すならば、

「保険に何の興味もない時には、保険にはすんなりと加入できるのに、保険に興味を抱いてしまう状態の時は、なぜか加入できない」

となるでしょう。

健康面でなんの不安もない人にとって、保険は単なる「お守り」であり、支払う保険料は家計の中では「余計な費目・節約したい費目」です。

ですから、なるべく安く入りたいし、余計な保険料は支払いたくないし、コンサルティングをうけてみて保障が多すぎると、「あ～今まで損して来た」と感じることでしょう。

ところが、もし、あなたが、一度でも、健康を害したらどう思うでしょうか？

そして、その既往歴のせいで、普通の保険に入れなくなってしまったら。。。

現在は、保険会社も、生活習慣病などでしたら、たとえ治療中であっても、病状をコントロールできていれば、一般的な保険での引き受けの可能性が増えました。

また「特定の部位の不担保」や「保険金削減」などの条件を加入希望者に提示し、それをお客様が承諾すれば加入を認める、という保険会社も増え、病気を継続治療しているからといって、全ての人が緩和型しか加入できない、というわけではありません。

しかし、病気の種類によっては、たとえ完治していても、病歴だけで、全く受け入れてもらえない（つまり、緩和型しか選択肢がない）という場合もあります。

あなたが、30歳で、結婚して子どもが生まれたので、少し大きめの死亡保険にでも加入しようと思ったとき、もしあなたの病歴から、保険会社に「一般的な保険には入れません」と言われたらどう感じるでしょうか？

健康な時に感じていた「保険」という商品への想いとは、また違った感情を持つことでしょう。

ここで、緩和型商品の3番目のデメリットをお話すると、

「緩和型の商品しか加入できないような場合、保障（保険商品）の種類は2種類ぐらいに限られてしまう」

ということがあります。

つまり、入院を中心とした保障内容の「医療保険」と、終身保障の「死亡保険」が、あなたの選択枝となってしまうのです。

あなたが先ほどの30歳の男性だとしたら、、これは「イタい」現実です。

「子育て期間だけでも、3000万円ぐらいの掛け捨ての保険に加入しておきたい」と思っても、加入する商品がないのです。

「病気の治療を継続していて、現在は症状が安定していても」
「数年前に治療が終わっていて、今は通院をしていなくても」

その既往症や現症の「病名」が「引き受け不可能・引き受け延期」に該当してしまうと、例えば、皆さんがよく上乗せ保障として加入される「収入保障保険」には加入できないのです。

ですから、保険会社の方に、お願いがあります。

緩和型の「収入保障保険」を開発していただけないでしょうか？

（開発済みでしたら、感謝いたします）

おそらく、心から喜ばれるお客様が何人もいらっしゃるかと、私の経験からは思います。

なぜならば、そういう方は「保険に加入したことによる安心感」を、健康な人よりも強く求めているからです。

保険を合理的に考えることも大事なことですが、メディアの皆さんには「保険に加入する事で安心する」人も沢山いる、という事実も知ってほしいと思います。

それではまた、お会いしましょう！

シャッター商店街のニュースから考えた、もう一つのこと

こんばんは、石川です。

政府、シャッター街を支援へ　消費増税備え法改正案検討

こんなニュースのことを記事にしたのは、数日前ですが、今日、車で、家族と、町のスーパーに買い物に行きました。

その途中、ふと目をやると、一度も入ったことがない「眼鏡屋さん」がありました。

私は近視と乱視が入り乱れているので、ここ数年は、めがねをかけています。

そんなめがねですが、実は、新しいのが欲しいいなぁ、なんて思っていたので、おそらく目に付いたんでしょう。

で、瞬間に考えたのは

「おれは、あの店に行かないな。でも、うちの親だったら行ったかも知れないな」

ということでした。

たぶん、私は、新聞広告や、TVCM、はたまたネット検索でチェックして、高知市内のチェーン店に行くことでしょう。

こういう選択肢の広がりって、たぶん、３０年前よりは便利になったといえるんでしょうね。

自分が欲しい商品を、思う存分、自由に選択して、決める。

これ、平成２６年度では、私が住んでいる片田舎の小さな町でも、普通の「便利さ」であり、おそらく、日本中の片田舎でも「普通の事」になっているんでしょう。

しかし、この利便性を求める「消費行動」が、地方の商店街を沈没させてもいるんですが。。。

「自分にとってはとても便利になったが、他方、その便利さを追求すると、自然に、自分の住んでいる町の専門店は姿を消していく」

多くの人が、この事実に気付いてはいるものの、これこそが、ある意味「豊かな暮らし」の象徴でもあるので、急激にこの行動パターンを変えることは、不可能なのかもしれません。

かつて、私の父や母が元気に暮していた、昭和５０年代までは、一般的な小売店も、専門店も、全てが活気がありました。

私は小学生だったんですが、その活気は、今でも記憶に残っています。

そんな当時の「豊かさ」って、おそらく、「自分の行動範囲、つまり手が届くところに、色んなお店がある」というものだったのではないでしょうか？

ところが、そんなみんなが感じることができる「豊かさ」よりも、「自分だけでも損したくない」という価値観が台頭してきた結果、かつては求められていた「近所でだいたいのものが揃う」という利便性を、結果的には失う事になりました。

「人が求めるものが変化する事はしかたないけど、一度失うと元にはなかなか戻せない」という事実に気がついたとき、こんな片田舎の町での「豊かさ」って何なんだろう、とふと思いました。

普段は、皆さんに、数字の上での「豊かさ」をお話しすることも多いのですが、果たして、ＦＰとして伝えなければいけない「豊かさ」は、もっと別にあるのではないか？、と思いはじめています。

ＦＰがライフプランの専門家として、自分が住んでいる街づくりの現場で、経済的な「豊かさ」だけではない、「もっと本質的で、普遍的な豊かさ」をお伝えしなければ、と思った今日の夕方でした。

その「豊かさ」のことを、地域の活性化にともに取り組む人たちと、大いに議論したいと思います。

ではまた、お会いしましょう！