「ソントクで物事を考えない」

今年も、あと１０日あまりで終わりますね。

年々、１年が過ぎるのが早く感じます。

月日が過ぎるのは、本当に早いですね。

２０２４年は、皆様にとってどのような１年でしたか？

師走の中ではありますが、１年を振り返る時間をとる余裕も必要な時間かも知れませんね。

さて、本日は、表題の通り、「ソントクで物事を考えない」というテーマでお話をしたいと思います。

先日、ある洋菓子店の前で行列を見かけました。

多くの方が、寒空の中、我先にその列に並んで順番待ちをしています。

ちょっとしたタイミングで、割り込みをしたとかしないとか・・・。

そうした口論をしている様子・・・。

ここのシュークリームは、こんな口論をするほど旨いのか！？と思いながら、そこを離れました。

列の順番待ちをしている訳ですから、自分の目の前で売り切れになったら・・・なんて思ったのでしょうけれど、その必死さにびっくりをしてしまいました。

１つ前に並べたからと言って、それほど「得（トク）」なのでしょうか？

何となく、さびしい気持ちになりました。

「得（トク）」な生き方が、「いい生き方」「いい人生」「いい結果」とは思えないなと・・・。

少なくとも、その方は、その一瞬だけ「得（トク）」した気持ちになったのでしょうけれど、その行為そのものは、「損（ソン）な生き方」「損な人生」「損な結果」だったのではないかと思います。

決して、「損な生き方」がすべて「悪い生き方」ではないと思いますけれど、せっかく、「損得（ソントク）なら、「徳（トク）な生き方」＝「徳を尊ぶ生き方」をしたいものです。

仮に、シュークリームが、予定通りに購入できなかったとしても、「徳を削るような生き方」をしてしまっては、勿体ない人生なのかなと思います。

また、先日、私の古くからのお客様からケガをされたとお電話を頂きました。

病院の診察待ちの列に並んでいたところ、ある年配の男性から「割り込むな！」と恫喝され、口論になり、その挙句、暴力まで振るわれたと・・・。

病院の診察待ちですから、朝から寒い中並んでいたのでしょう。

でも、１つ順番が前後するだけの話なのにな・・・と思います。

堪忍袋の緒が切れないよう、「徳ある人生」を歩みたいものですね。

仏教には、「無罪の七施（むざいのしちせ）」という教えがあるそうです。

仏教には、人間形成に努めて幸せや安らぎの境地に至る道として六波羅蜜（ろくはらみつ）の行があるそうです。

その第一番目が「布施」だそうです。

「布施」の「布」は、分け隔てなく、あまねく、「施」は文字通り施すという意味です。

　世間一般の「損得勘定」では、与えた人よりも与えられた人の方が得をするようなイメージがありますが、布施は、施しをした人の方が幸せな気分になり、与えられた人よりも与えた人を幸せにするという教えでもあるのです。

先ほどの先に並んで得をした気持ちになっている人も、本当は得をしていないのですね。

その実践としての「無罪の七施」をご紹介させて頂きます。

①眼施（がんせ）　

　やさしいまなざしで人に接する

②和顔悦色施（わげんえつじきせ）　

　にこやかな顔で接する

③言辞施（ごんじせ）　

　やさしい言葉で接する

④身施（しんせ）

　他のために自分の身体で出来ることをする

⑤心施（しんせ）　

　他のために心をくばる

⑥床座施（しょうざせ）　

　席や場所を譲る

⑦房舎施（ぼうじゃせ）　

　自分の家を提供する

７つも行がありますから、全部を最初から実践するのは大変！と言う方もいるかも知れませんが、

「いつも、おだやかににこやかに人と接すること、他のために心をくばること」

をちょっとだけ意識して生活をするだけで、十分、徳を積む生き方を実践しているように思います。

師走の１２月・・・気持ちばかりが急いてしまうそんな季節でもあります。

ちょっとだけ、穏やかに緩やかに年末年始をお過ごし頂けたらと思いまして、ご紹介をさせて頂きました。

リバースモーゲージについて考える

今日は、朝から秋晴れの一日ですね。

明日からは、少しずつ天気が崩れるとか・・・。

体調を崩されている方も多いようですので、十分にご自愛ください。

さて、本日は表題の通り、『リバースモーゲージについて考える』とします。

以前から、このリバースモーゲージという借入方法はありましたが、昨今特に相談案件も増えてきたこともあり、少しだけそのメリットとデメリットについてまとめておきたいと思っています。

まず、リバースモーゲージとは何ぞやというところから解説をさせて頂きますと、「自宅や自身が所有する不動産を利用して老後資金の確保を目的とした資金調達のひとつです。

高齢化に伴い、リタイア後の生活期間が長期化している現状の中、老後生活費用の確保にも大きな課題が生じています。

年金等で生活費を賄いきれない世帯も多く存在しているのも事実です。

基本的には、老後の蓄えとして個人年金や養老保険等の活用や、株式投資等、確定拠出型年金、NＩＳＡなどの資産運用をしていくことで老後生活費の不足分を補うことが必要ですが、もう一つの老後資金調達方法として、『リバースモーゲージ』を利用するケースもあります。

リバースモーゲージは、自宅を担保として老後資金を借り入れる一方で、生前は借入元本の返済をせずに住み続け、死後に相続人が自宅を売却するなどして借入金の元金を返済します。

（利息の返済方法については、各商品によって異なります。）

リバースモーゲージの商品の中には、「生前は利息のみ返済を行い、元金は死後に返済する」タイプや、「死後に元利金を一括返済する」タイプなどがあります。

（※各商品については、個別商品のご紹介は出来兼ねますので、各自で検索等をしてみてください。）

また、こうした民間の商品以外に都道府県社会福祉協議会が実施主体となった住所地の市町村社会福祉協議会が窓口となった「不動産担保型生活資金」と言う制度もあります。

所有している不動産に住み続けたいという高齢者に向けて、所有不動産を担保にした生活資金の貸し付け制度になります。

東京都社会福祉協議会資料より

https://www.fukushi.metro.tokyo.lg.jp/seikatsu/seikatusikinn_fukushi.files/fudousantanpo.pdf

金融広報委員会HPより

https://www.shiruporuto.jp/public/document/container/reverse_mortgage/reverse_mortgage_006.html

ここからは、リバースモーゲージを利用するメリットとデメリットおよびその注意点などもまとめておきます。

■メリット■

・生きている間は、利息返済のみ（商品の中には利息も死後に返済するタイプもあります。）、借入元金の返済は死後に行うため、毎月の返済額が抑えられる。

⇒例えば、住宅ローン返済を長期で組んでいる世帯等で、高齢になっても返済が続くケースなど。

・自宅に住み続けながら、老後生活資金の確保（借入れ）が出来る。

・借入した本人の死後も配偶者に債務が引き継がれる場合があり、配偶者も住み続けることが可能。

・借入元金の返済については、基本的に死後に行うことになるが、返済方法として①自宅を売却②自己資金等で一括返済あるいは③生前に繰り上げ返済することも可能。

・自宅の所有権は維持したままでＯＫ

・介護施設等に入所するなど一時的な費用が必要なケースなどでは、民間のリバースモーゲージでは生活資金以外の利用目的でも可能なので（事業目的・投資目的は不可）、自宅を残したまま介護施設等に入所するケースや自宅のリフォーム費用などに利用できる。

などなど。

自宅に住み続けながら、借入をすることによって老後資金の調達ができる点は大きなメリットとなると考えます。

■デメリット■

・長生きリスク

　長生きをするほど、定められた融資限度額を超過して老後資金を使ってしまうケース。

・金利リスク

　変動金利の場合、返済額が変更になり返済計画が当初と変わってしまう。

・不動産価格リスク

　不動産価格が借入時よりも下落した場合、融資限度額の見直し等になる場合も。

　借入残高が融資限度額を超過した場合には、差額については直ちに返済する必要があります。

・思ったような借入額が借りれない

借入金額については、不動産担保価値の５０％程度となるケースもあり、当初の想定よりも借り入れが出来ない場合も。

・相続⇒争族の種に

自宅以外に相続財産がない場合、公平に遺産分割等が出来ず、もめるケースも。

・団体信用生命保険には加入できない。

以上、簡単にメリットとデメリットについてまとめてみましたが、リバースモーゲージについては、あくまでも最終的な手段としての位置づけが正解ではないかと考えております。

また、リバースモーゲージを利用するにあたり、推定相続人全員の同意が必要なケースも多く、全員の同意が得られない場合は利用は困難になります。

加えて、借り入れ後も、定期的な担保評価の見直しを行いますから、担保価値が下落した場合には融資限度額も下がることになります。

借入超過になってしまうケースも少なくないようですから、十分な注意が必要です。

何といっても、計画的な資金確保をしていくことが最重要になってきますので、少しずつでも将来を見越した老後資金準備をしていくことは大変大切なことです。

加えて、リバースモーゲージについては、戸建てを所有している場合は利用できるのですが、マンションなどの区分所有の場合は、利用は難しくなりますので併せてご注意を。

（担保評価の基本は、土地の評価になるため）

加えて、昨今では、超長期の住宅ローンを組まれるご世帯も見受けられます。

また、借入額についても、年々高額になってきています。

そして、返済負担率（手取り年収からローン返済額を計算した負担率）を大きくオーバーしている世帯も少なくないのも事実です。

「"借入できる"のと、"返済できる"のは別物」

まずは、計画的な返済計画を不動産購入前に組むことが最優先であると考えます。

また、将来的には教育費やその他のライフイベント費が重なってくる時期が到来します。

お子さんが小さい頃に住まいの計画がスタートするご世帯の場合には、特に教育費支出ピーク時の収支計画を見定めての返済計画等を検討するなども重要です。

まずは、ライフプランを作成して、計画的なキャッシュフローを構築していくこと。

これに尽きると思います。

結婚した場合、お子様が生まれる場合、お住まいを購入する場合など、ライフイベントが大きく変わる局面では、信頼できるファイナンシャルプランナーに相談をされることが大切です。

ライフプラン＝転ばぬ先の杖

将来を見据えた計画的な人生を！

鏡の法則に学ぶ

一気に朝晩冷え込むようになりましたね。

風邪などひかれていませんか？

先日は、アメリカ大統領選挙でしたね。

実に圧倒的なトランプさんの勝利でした。

仕事柄、海外からの情報を意識して入手していますけれど、今回のアメリカ大統領選挙の報道については、極端に海外と日本国内では異なる報道がされていました。

本当にびっくりするほどです。

学生時代、新聞記者に憧れていたことがありまして、現在でもマスメディアー特に報道についてアンテナを高くしているところではありますけれど、日本の報道レベルの低さと言いますか、恣意的に、偏向的に報じている（報じさせられているという方が正しいのかも）感じが致しました。

多くの日本人にとっては、テレビを中心にしたマスメディアからの情報を取得することが大半かと思いますが、残念ながらその多くが正しいとは限らないということを認識しておいた方が良さそうです。

何といっても、世界の「報道の自由度ランキング」で、日本は「７０位」です。

それだけ、ステークホルダーの影響を受けているか、あるいは足で情報を取ることをやめてしまったかです。

ですので、今後の世界情勢や国内で起きていくことについても、あらゆる情報源から情報を取りに行き、自分の中で取捨選択をしていく癖つけはとても大切だと思います。

間違っても、「それって、TVで言ってましたか？」なんて質問をしないように！（笑）

さて、本日のテーマに移ります。

『鏡の法則』と言う本は、多くの方も手に取って読まれたことがあると思います。

著者の野口嘉則さんは、とても難しいことをとても平易な言葉で伝えることが出来る方だなと思います。

いくつかの言葉の中で、「う～む、なるほど！」と思った言葉がありましたので、私のネタ帳に記入をしておいたものを今回ご紹介したいと思います。

『あなたの心は、縛られていませんか？」

というテーマでお話をされています。

「自分を受け入れるということ」がとても大切なことだということは、多くの書籍などからも見聞きすると思います。

でも、その本質については、なかなかわかりやすい解説はされていません。

野口さんは、「自分を受け入れる」・・・「自分を認める」ことに関して、「強烈な妨げとなる想念」があるのだよとお話されています。

「強烈な妨げとなる想念？？？」

・・・逆に、難しくなった？（笑）

簡単な言葉に変換すると・・・「許せない」という思いや感情

さらに、「許せない」を言い換えてみると・・・

『責める心』や『裁く心』『被害者意識』『ねたみ』『憎しみ』『恨み』・・・などなどの思いや感情は、本来あるべき「安らぎのある人生」にとっては、大きな「妨げ」になるよとおっしゃっています。

いかがでしょうか？

自分の人生を「人のせい」にしていませんか？

自分は被害者だと思っていませんか？

今ある環境に不満ばかり感じていませんか？

人のことを「あいつは、●●だから▽▽なんだ」とか、「■■だからダメなんだ」とか他人を裁いていませんか？

あるいは、自分のルーツである両親や家庭環境などについても、「・・・こんな親に育てられたから・・・」とか「環境が■■だから・・・」などなど、他人のせいにしていませんか？

でも・・・。

人を裁く人は、自分自身も裁かれる時が来ます。

他人のせいにばかりしていても、「自分自身」の状況に変化はやってきません。

自分が被害者だと思っている以上は、そこから抜け出すことすらできません。

長い間、”自分を縛り続けてきた”凝り固まった感情ですから、そう簡単に取り除くことは難しいかも知れません。

しかし、そうした感情を一発で取り除いてくれる魔法の言葉があるのです。

それは・・・

『ありがとうございます』

つまり、「感謝」の想念！！！

とは言ったって、そう簡単にはいかないのが人間ですよね？

野口さんは、そこにも着目されていて、

『形入法』・・・”形から入る方法”で良いんだよと（笑）

簡単に感謝なんてできっこないよと思っていても、”形から入って”「ありがとう」って言うことが大切。

言葉で伝えられないなら、「感謝の言葉を紙に書く」

そうしたことを、繰り返していくだけでも、”ありがとうの心”は心から出てくるというのです。

「ありがとう」という心が出てきたら、「許せない」と言う心はいなくなります。

「許せない」という心がなくなった時に、

みなさんの手に入るのは・・・

みなさんの『心の自由』です。

「精神の自由」です。

つまり、「許せない」と思っている時は、「心が縛られている状態」なのです。

自由じゃないということです。

でも、感謝の気持ちで心が満たされたら、精神的な自由とストレスフリーを手に入れることができるのです。

実は・・・。

「相手（他人）を許すということは、相手のためのようでいて、”自分のため”なのです・・・。」

あらゆるものに感謝できるそうした人になっていきたいですね。

与えるものは、与えられる

笑顔や元気のいい挨拶

感謝の気持ちや言葉　などなど

すべては、”自分のため”になることでもあるのです。

まさに、『鏡の法則』ですね。

すべては、『自分を映す”鏡（かがみ）”』だということですね。