金利上昇局面での家計のあり方について

朝晩冷えるようになりましたね。

風邪などひかれていませんか？

秋は、１年でもっとも好きな季節でもありますが、徐々に朝晩が冷えてくるのは、少しだけ身体に堪えますね。

でも、この寒暖差によって、油絵のような紅葉を見ることができますし、秋の味覚も味わえるわけですから、ちょっとだけ我慢ですね。

さて、本日は表題のテーマでお話をさせて頂きたく存じます。

昨今の金利上昇局面により、住宅ローン金利も軒並み上昇局面に入っております。

３回ないし４回の金利見直しがあった金融機関もありますので、なかなかのハイペースでの金利上昇になります。

預貯金金利も上がってはいますが、貸付金利の方の上昇率が圧倒的に高い様に感じます。

本来、預貯金は私たちが金融機関に貸しているお金でもあるので、こちらも同等の金利を付けてほしいものです。

住宅ローンの借り入れをされている方も多いと思いますので、このローン金利局面での家計の在り方について、お話が出来たらと思います。

まず、金利上昇については、金利の動きを我々が予測することは大変難しく、そこにフォーカスをするよりも、「今の家計で、いくらまでのローン返済が可能か」や、「手元に現金をいくら残しておくべきか」などを明確に把握していくが重要になってきます。

具体的な対策として・・・。

■現状のローンの把握

→現在、ご自身が借りているローンの状況の把握

「全期間固定」「固定金利期間選択型」「変動金利」など（１２５％ルール？５年ルール？）

→現在の残債額

→返済額（月々・ボーナス）・・・年間返済額

→手取り年収の確認

→返済負担率（目安；手取りの２０～２５％以内）

（※変動金利には「5年ルール（毎月の返済額の見直しは5年に1回）」や「125％ルール（返済額の見直しの上限）」が適用されている場合があります。これらは返済額の急増を抑えますが、適用金利が上がれば利息分が増え、元金の減りが遅くなる点に注意が必要です。）

■手元資金状況の把握

→手元資金（流動性資金）の状況の確認

→金利上昇不安から、繰り上げ返済を急ぐあまり、手元資金を減らしてしまうなどは、家計全般ではリスクになる可能性があります。

→緊急予備資金として、３００～５００万円は手元に確保しておけるのがベスト

■資産運用の状況把握

→変額保険やＮＩＳＡ、ｉＤｅＣｏ等で資産運用をされている方も多いと思います。

借入金利と資産運用での長期運用によるゲインとのバランスを検討することも重要。ただし、資産運用はマイナスの運用もあることを留意。

■固定費の見直し

→通信費やサブスク等の固定費の確認

→不要なクレジットカードの整理（年会費だけでも数万円になることも）

→収支バランスの確認

→食費・外食費など見えにくい支出の把握など。

■■■家計の「基礎体力」を整える！■■■

『払ったつもり貯金』

例えば、現在の住宅ローンを変動金利で借り入れされている方については、この『払ったつもり貯金』は、家計の基礎体力を整える上で、重要になります。

●現在の返済額（変動金利）月々１００，０００円のケース

仮に固定金利での返済だった場合には、月々１２０，０００円の返済となる場合、差額の２０，０００円を『払ったつもり貯金』していくスキームです。

繰上げ返済や借り換えなどの見直しの方法としてありますが、この『払ったつもり貯金」であれば、仮に借入金利が、変動金利→固定金利まで上昇したとしても、返済する体力を持っていることの証明になりますから、「我が家は、月々１２０，０００円の返済に耐えられる体力を持っている証明」になります。

この『払ったつもり貯金』は、金利上昇時のバッファとなるだけでなく、繰り上げ返済の原資にもなりますので、とても重要となります。

中には、この『払ったつもり貯金』分を資産運用に回せば良いのでは？とお考えになる方も多いと思いますが、個人的には、「これはこれ」「それはそれ」という考え方をしておくことが安全だと思います。

資産運用に回す資金は、別枠で検討されることが望ましく、あくまでも『払ったつもり貯金』については、ローン返済に充てた『つもり』の貯金という捉え方をしてほしいと思います。

■■■ライフプランの再構築■■■

何といっても、『ライフプランの再構築』が最も重要な改善策になると思っております。

子育て世帯の場合、教育費がピークを迎える時期と金利上昇が重なる可能性を考慮する必要があります。

現在の「家計の余力」を客観的に把握し、無理のない予算内で生活できるプランを維持していくことも重要です。

金利上昇を不安材料としてだけでなく、「家計全体を見直すチャンス」と捉え、まずは現在の収支と契約条件の整理から着手することをお勧めします。

ということで、やはり「ライフプラン」は、とても重要になってきますので、この機会に再構築をしてみてはいかがでしょうか？

念を入れて生きる

こんにちは😃

本日は表題の通り、「念を入れて生きる」というテーマでお話をしたいと思います。

「念」という漢字を分解すると、”今”と”心”で構成されているのがわかるかと思います。

神道では、「今ここ」を表す概念として、「中今（なかいま）」があります。

過去と未来のちょうど真ん中になる「現在」という瞬間（一瞬）に集中し、全力を尽くして生きるという神道の歴史観・人生観を指します。

正に、「今ここ」の一瞬をどう生きるのかを問う考え方になります。

一方、「念」についてですが、多くの方が、「念ずれば通ず」や「一念天に通ず（いちねんてんにつうず）」のように、「念じなさい。そうすれば未来が呼び寄せられる。念ずれば自分の思いが叶う」というように使っていることが多いかと思いますが、実際には「念」の漢字からすると、この使い方はちょっと違うようです。

なぜならば、「念」という言葉には、”未来”という概念は全く含まれていないからです。

「念」とは、ただ”今”だけなのですから。

ですから、”今”の”心”という漢字なのですね。

また、「念」には、「今、目の前にいる人、目の前にあることを大切（大事）にする心」としても意味が含まれているそうです。

「念」と「中今」は、通じる概念かなと思います。

中今は、「今ここ」つまり、「今この瞬間」を大切にする感覚を意味します。

ただし、時計の針のように、この一秒を意味するものではなく、「過去と未来の間にある、私たちが実際に生きている時間」を表していると思います。

神道の世界では、過去を切り捨てたり、未来を考えないというわけではなく、「過去を受け取り、未来につないでいくために、今を丁寧に生きる」という感覚です。

深呼吸をして、自分の足がしっかりと地面についているかを確かめるようにして生きることの大切さ。

朝、部屋をきれいに整えることや、手や顔を洗い心身を整えることのなんでもない日常ではありながら、「今をきちんと迎える」姿勢こそが過去を受け取り、未来につないでいくための”今”を生きるということなのだと思います。

「何かすごい瞬間を起こす」わけではなく、ただ粛々と整える「今」という感覚ー日々の所作の中で身体にしみこんでいく時間。

時間やお金に追われる毎日の喧騒の中ではありますが、「中今」や「念」という感覚、つまり「今ここ」を意識した生き方は、素敵な生き方だなと感じます。

実りの秋、読書の秋。

しっとりとした時間の流れの中、「中今」「念」をもって過ごしていきましょう！

デジタル遺産について考える

こんにちは😃

昨日は、観測史上初の茨城県上陸の台風が通過しましたが、皆様お怪我などありませんでしたか？

それにしても、不思議なルートからの台風でしたね。

さて、本日は、「デジタル遺産について考える」というテーマでお話をしたいと思います。

明日から、お盆休みに入るかと思います。

ご実家に帰省される方や、お墓参りなどをされる方も多いかと思います。

昨今、社会問題となっているデジタル遺産について、ご実家に帰省された際、ご両親等とのお話のネタにして頂き、対処策を講じてほしいと思いまして、配信をさせて頂きました。

「デジタル遺産」とは、いわゆる「スマホ等の中身に入っている遺産」のことを言います。

以下、AIの回答を掲載しておきますね。（時代ですね・・・）

デジタル遺産とは、故人がネット銀行、ネット証券、暗号資産、電子マネー、ポイント、サブスクリプション契約など、デジタル形式で保有・管理していた財産や契約のことです。形がなくパスワード等で保護されているため家族が気づきにくく、相続や解約トラブルの原因になりやすい点が特徴です。

つまり、スマホ等に入っている資産（財産）について、相続時等にとても苦労されるケースが増えています。

例えば、遺産分割協議書を作成する際に、預貯金通帳等があるケースであれば検索がしやすいのですが、昨今では銀行もアプリになっており、中にはキャッシュカード自体も使用しないで入出金が可能だったりするため、保管されていないケースも多く、ご遺族がその口座の存在に気付かないまま遺産分割協議をしてしまうケースなどの問題も発生しています。

その他、サブスクの解約手続きやポイント、クレジットカードの解約等の手続きも必要になりますので、スマホ内の情報は、多岐に渡っている状況です。

そうした中、ご遺族に何も告げずに亡くなってしまった場合、どうしたらよいのでしょう？

パスキー設定（顔認証）や、パスワード設定をして使用していると思いますので、本人以外では解除が難しいことが多く、外部業者等に依頼をするなどの手間とコストを要するケースもあります。

また、サブスク等の契約については、スマホを開ければ、アプリ一覧等から検索をかけることが可能ですが、これもまたなかなか解約手続きにたどりつくのが大変です。

クレジットカード決済をされていることが多いので、クレジットカード明細などから検索をかけると発見しやすいのですが、そもそもクレジットカード自体もアプリ化していて、スマホの中にあるケースも多く、クレカがダメならクレカの引き落とし口座から探すとなっても、これもまたスマホの中にあるケースも多くと、堂々巡りをするような感覚に陥ると思います。

実際に相続相談をお受けする際、遺産分割協議前に遺産目録を作成しますが、この時点でデジタル遺産の壁にぶち当たるケースは本当に多くあります。

そこで、いざという際にご遺族が困らないためにいくつかの管理方法をお伝えできればと思います。

■まずは、自分自身がデジタル遺産を遺す側であるという認識を持つこと

（誰も、自分自身には降りかかることがないと考えがちですが、いずれお迎えが来ます）

ですから、遺された家族が困らない対策は必要ですよね。

①スマホ・パソコン等のパスワードを書いた紙を保管する。（結局、アナログが正解）

スマホが開けないと遺された家族は、とても大変な作業をさせられることになります。故人が亡くなって悲しんでいる暇もなく、相続手続きというデッドラインが刻々と迫ってくるのが現実です。

ですので、スマホ等のパスワードは所定の紙に書いて保管しておくことが大切です。個人的には、エンディングノート等を纏めておいて、その中に記載したメモでも良いので保管しておくと良いと思っています。

②ネット銀行・証券口座・サブスク・SNSアカウント等については、一覧にして纏めておく。

これも、エンディングノートに記載しておくページがありますので、記入をしておくととても助かります。

アカウントについて、IDとパスワードなども掲載があれば、とても役立ちます。

なお、SNSアカウントなどの保持についても、（１）亡くなったら削除してほしい（２）亡くなっても残してほしい　等の希望を添えておくことも大切です。

こうした内容は、遺言書にて残すことが難しいため、「エンディングノート」の活用は、とても大切です。

お会いして、私からご案内をさせて頂いた方も多くいらっしゃるかと思いますが、エンディングノートをお配りしていますので、ご相談の際にご用命ください。

私自身も記入をして保管していますが、ある意味、自分自身と向き合う時間と言いますか、いずれお迎えが来た際のことを改めて考えて残しておく作業は、とても尊い作業だと感じています。

ご希望あれば、面談あるいはオンライン等でご相談を受けながら、エンディングノート作成のアドバイスなどもさせて頂いております。

年齢に関係なく、死は突如訪れるものです。

「思い立ったら吉日」と思って、着手をしてみてください。

③データ等を託す相手を決めて、管理委託をする。

遺産管理についても、後見人制度等を利用される方も多いかと思いますが、その一環として遺産管理委託契約等を取り交わしておくということも検討しても良いかと思います。

コストはかかりますが、安全性と第三者への委託（弁護士等）という意味では、選択肢として検討してみてください。

いずれにしましても、デジタル遺産の課題について、改めて考える機会となればと思い、レポートをさせて頂きました。

まずは、ご実家のご両親やご親戚（ご自分よりも年配の方々）へ、アドバイスをしてあげてください。

恐らくですが、急にデジタル化が進み、ガラケーもなくなり、ご年配の方々の多くもスマホを所有されているものと思います。

セキュリティの問題等も含めて、優しくアドバイスをしてあげて下さい。

帰省から戻りましたら、ご自身の課題解決をどうするかについて、早急に着手をしてみてください。

と言ってもなかなかやらないと思いますので、私にご一報頂けたら、詳細アドバイスをさせて頂きますので、よろしくお願いします。（笑）

それでは、まだまだ暑い日が続きますが、ご体調など崩されませんよう、ご自愛ください。