保険契約者代理制度についてご存知ですか？

11月に入り、いよいよ秋めいてきた感じもする一方、11月らしくない温かさ・・・。

過ごしやすい秋ではありますが、まだまだ紅葉の景色はなかなか見られないですね。

油絵のような圧倒的な紅葉の景色が大好きですので、寒くなっていきますが、紅葉を眺めたい気分でもあります（笑）。

昨日まで、大阪に出張に行ってまいりました。

そのご報告などは、改めて後日させて頂こうかと思っております。

さて、本日は、表題の通り、「保険契約者代理制度についてご存知ですか？」という内容でご案内をさせて頂きたく存じます。

生命保険について、あまり詳しくない方も、とても大切なことですので皆様に共有をさせて頂きたいと思います。

これまで、生命保険に関しては、「指定代理請求人制度」（※）はございましたが、表題の「保険契約者代理制度」というものはございませんでした。

※被保険者が保険金・給付金等を請求できない事情(注1)がある場合に、あらかじめ指定した「指定代理請求人(注2)」が被保険者に代わって保険金・給付金を請求できるようにする特約のことをいいます。なお、この特約の保険料は無料です。

(注1)

• 事故や病気等で寝たきり状態となり、意思表示が困難である場合やがんなどに罹患した事実を医師から告知されておらず、家族のみが知っているとき等が該当します。
• (注2)被保険者の配偶者または3親等以内の親族から指定できます。

指定代理請求人制度は、上記の通り、保険金・給付金の請求に関して、「被保険者」に代わって請求をすることが出来るというルールになっています。

（一定のルールに即した契約に限ります。）

一方、今回ご案内をさせて頂く「保険契約者代理制度」は、「契約者」に代わって、各種手続きが出来る制度になります。

例えば、昨今の社会問題でもあります「認知症」ですが、契約者が認知症になった場合、契約行為そのものが出来なくなってしまいます。

成年後見制度の利用などで手続きをすることが可能ではありますが、成年後見制度を利用をするにしても、金銭的負担と手間がかかる作業でもあります。

※成年後見制度には、任意後見人と法定後見人の2種類があります。

任意後見人は、ご家族のどなたかを指定することが可能ですが、法定後見人は、家庭裁判所によって第三者（例えば弁護士や司法書士・行政書士等）がその任を受けて後見人となります。

法定後見人については、ご家族の意思を確認しつつも、あくまでも法的に資産の保全をメインに手続きが進みます。

契約者が認知症になり介護施設等に入所する必要がある場合などで、一時的な資金が必要となり、保険契約を解約したいといった場合には、この保険契約者代理制度を事前に手続きしておくことで、「保険契約の解約等」の手続きも契約者に代わって手続きが可能になります。

解約手続き以外にも、定期支払金のあるタイプの終身保険手続きや、保険料の減額・払込方法の変更などについても代理人が進めることが可能になります。

保険契約者代理制度の代理人は、「契約者の同意」を得て、以下の範囲から1名を指定することが可能です。

①契約者の配偶者

②契約者の直系血族

③契約者の3親等以内の親族

上記①～③以外で、保険会社が認めた以下の方

④契約者と同居し、または生計を一にしている方

⑤契約者の財産管理を行っている方

⑥被保険者

⑦保険金などの受取人

⑧上記④⑤⑥⑦と同等の関係がある方

となっています。

これまでは、契約者が認知症等になり、その後の保険契約を管理することが出来なかったために、不利益等が生じたケースもありましたが、当該制度を利用することによって、かなり活用の幅が広がっていくと思います。

各保険会社でも、当該制度を利用できるように制度変更等も進んできております。

特に、高齢のご契約者（被保険者）のご契約（例えば、生前贈与プランや相続対策プランなど）については、当該制度を利用できる保険会社にて、加入をしておくことが大切かと思います。

また、ご両親が加入されている保険等、保障内容や契約内容など分析が必要な時には、お声がけ頂けたらと思います。

相続税対策や贈与税対策（非課税枠の活用など）、また認知症や介護になった時など、生命保険が活用されるケースはとても多くあります。

ただ、認知症等になってしまった後では、そうした契約行為もできなくなりますから、早めの準備がとても大切になってきます。

追記

昨今、認知症の薬が販売されたこともあり、軽度認知症等と診断される方も増えてきております。

生命保険会社も認知症保険等の商品化も進んでいる傾向です。

仮に認知症と診断されお薬等が処方をされてしまうと、保険契約の契約者手続きが困難になる場合がございますので、事前の準備が重要になってきていると思います。

お金のはなし

お世話になります。

世界では、また新たな争いが始まっていますね。

ハマスとイスラエル問題・・・。

メディアでは、ハマス＝悪、イスラエル＝被害者という一方的な報道ばかりですが、このエリアについては、単純にどちらが正義でもない状況でもあります。

現イスラエルのネタニヤフ政権は、シオニスト的な政策を強行しており、パレスチナ自治区への圧力は、以前よりも増して酷いものになっています。

一方、ハマスはテロ組織という報道をされているわけですが、選挙で選ばれた第一党という側面もあります。

ハマスの攻撃があるという情報も事前に入手していたという情報も各方面から挙がってきている中、わざと攻撃をさせた・・・なんていう話題も現地では一定の信ぴょう性を持っています。

まさに、「イスラエル版９．１１＝偽旗作戦」とも揶揄されています。

いずれにしても、実際に被害に遭っているのは、罪もない一般人ばかりです。

こうした、武力や暴力による権力闘争には、本当に辟易とさせられますね。

「平和賛成！」

争いのない世界に！

さてさて、本題に入る前のお話が長くなってしまいました（汗）

本日は、「お金のはなし」とさせて頂きます。

どうして、このタイミングなのか・・・と言いますと、世界中で争いが起きている局面や物価上昇等の局面にある現在、しっかりと「お金」についても認識を深めておきたいところです。

まず、日本人のお金についてのイメージは、欧米に比べて大きく異なっていると言われています。

古くから、お金を稼ぐこと＝卑しいことのような教育がされてきていることも大きいと思いますし、学校でも「お金の授業」がありません。

算数やそろばんの授業はあっても、「お金そのもの」の勉強をせずに、生活面ではお金に最も影響を受けているという不思議・・・。

不思議だと思いませんか？

個人的には、微分・積分や物理の元素記号、歴史の年号を覚えるよりも、最も必要なことだと思うのですが・・・。

欧米では、幼少期からお金の勉強があります。

ここでは、ある問題を出題させて頂こうかと思います。

（出典；『誰も教えてくれないお金と経済のしくみ』）

■？？？クエスチョン①？？？■

アメリカでは、子ども達に与えられる豚の貯金箱には、お金を入れる穴が「４つ」あります。

それぞれの穴には、「何のために入れるのか」という目的が書いてあります。

さて、その4つの目的とは何でしょう？

～シンキングタイム～

答えは、

①Spend（使う）

②Save（貯める）

③Invest（増やす）

④Donate（寄付する）

の４つだそうです。

日本人の感覚では、①と②はすぐに思い浮かぶと思いますが、③増やすを思い浮かべるまでに少し時間がかかり、④寄付するは、なかなか出てこないのではないでしょうか？

寄付文化のない日本人にとっては、難しい問題ではありますが・・・。

それから、③Invest（増やす）についてですが、多くの日本人は②Save（貯める）ことを最も愛する国民でもあり、なかなか③増やすということにも、やや出遅れ感があります。

ここで、「72の法則」というお話をしたいと思います。

この「７２の法則」と言いますのは、1年間で預金につく金利がどれくらいだと、何年後にいくらになるかという計算式になります。

■？？？クエスチョン②？？？■

毎年、3％の金利がついた場合、預金額が2倍になるのは、何年後でしょうか？

（税金や手数料は加味しない前提で）

①約12年後

②約24年後

③約36年後

～シンキングタイム～

答えは、②約24年となります。

この計算を出すためには、先ほどの「72の法則」を使います。

「72÷金利＝2倍になる期間（年）」

つまり、「72÷3＝24（年）」で約24年という事になります。

ではでは、日本人が大好きな預金金利で計算してみましょう。

仮に、現在の一般的は定期預貯金の金利は、「0.002％」ですから、72÷0.002＝36,000（年）！！！

100万円を1年間預けておいたとしても、わずか20円の利息だけ・・・。

インフレどころの話ではありませんね・・・。

一方、これまで長い間、日本はデフレ時代でしたので、ある意味、預貯金に預けておくことは、知らないままに金融リテラシーが高い方策だったとも言えます。

デフレは、「お金の価値が上がる」・「モノの価値が下がる」訳ですから・・・。

ただ、昨今では軒並みインフレ傾向に舵が切られ、物価上昇（世界的な状況からも）が進んでいるわけです。

そうなりますと、これまでの方法では、「お金は目減り」してしまいます。

さらに円安ときていますから、円の信用価値が下がっているということになります。

これまでは、有事の際に円を買うというトレンドもありましたが、昨今では全く異なる局面に入ってきているのは事実です。

つまり、これまでのように円だけを預貯金として確保しておくことは、資産が目減りするという事にも繋がります。

投資の基本として、「分散」することが第一歩と言われています。

通貨でしたら、例えば別の外貨も併せて持つということも第一歩かも知れません。

また、有事の際には、金や銀などの現物価値のある資産も人気です。

そして、当然ながら、株式や債券等を購入するという方法です。

最近では、確定拠出型年金（ＤＣ）や、ＮＩＳＡ、iDeCoなども取り入れている方も増えてきていますが、触れてみて実践していくことで、金融リテラシーが高くなっていくと思います。

ただ、株式ってギャンブルみたい～と恐怖心を持たれる方もいらっしゃいます。

「株式」は、その会社の株を買って応援する。

という事ですから、実はそれほど難しいことでもないのです。

自分が使っている化粧品や、食品などを開発・製造・販売している会社の「株を購入する＝株主になる」ということです。

応援する人が増えたり、お金が潤沢に回れば、その会社はまた新たなヒット商品を出すかも知れませんね。

そうなったら、株主のあなたにも配当や優待などでバリューを返してくれます。

当然、買った時よりも高くなった時に売るという判断をしたら、売却益も手にすることが可能です。

まずは、ご自身の「推し株」探しをしてみるのも良いかも知れません（笑）

少しでも、身近に捉えて頂くことも大切なことだと思います。

とはいえ、昨今の世界情勢もありますから、そうした情報もしっかりとキャッチしておくことが大切です。

ただ、残念ながら日本のメディアの信用度は、世界71位ですから、海外からの情報もキャッチしてすり合わせをしておくことが大切です。

特に、金融・経済ニュースについては、積極的に情報を取りに行くことが大切です。

『言葉の「正しさ」では人の心は動かない』〜７つの習慣から学ぶ〜

10月に入り、随分と秋らしくなってきましたね。

朝晩と日中との気温差も大きくなっています。

お風邪など引かれませんよう、ご自愛くださいね。

さて、本日は、フランクリン・コヴィーの『７つの習慣』から、私が”なるほど！”と思った内容について、皆様と共有をさせて頂きたいと思います。

『７つの習慣』との出会いは、かれこれ23〜4年前になりますが、今読み返しても新鮮で明確な答えを与えてくれる素晴らしい本です。

また、七つの習慣を日々の実践に活かすことができる「フランクリン・プランナー」という専用の手帳もありますので、もしご興味がありましたら検索して活用してみてください。

この７つの習慣の中から、表題の事柄についてお話をさせて頂きます。

コミュニケーションを円滑に行うためには、正しく伝えることとしっかりと聴くことが大切と言われています。

コミュニケーションの最終的な目的は、「自分を理解してもらい、相手の行動を引き出すこと」にあるとコヴィーは伝えています。

この「自分を理解してもらい、相手の行動を引き出すこと」ということが、とても難しいということも十分に皆様も理解されている事かと思います。

とかく、相手に自分の考えや意見をわかってもらうために、理論武装して相手を説得しようとしてしまうことってありませんか？

それは、家族間でも仕事上でも、あるいは営業職であればお客さまに対して・・・。

でも、本当の意味で、この”論破”をすることは、結果的に目的を果たすことにはなりません。

”論破”したところで、相手の心は頑なになり、お互いのメリットになるような行動を促すことは難しいわけです。

北風と太陽のお話と一緒ですね。

人は、「あの人について行こう」とか「信じてみよう」と思う時、その人が「何を言ったか」ではなくて、「その人は、どのような人物なのか」で決定していると言われています。

寓話の世界ではありますが、「オオカミ少年」のお話では、少年は最後には本当のことを村人に伝えましたが、それまでの行動から信じてもらえず、少年の言葉に従うことをしませんでしたね。

プライベートでも仕事でも、自分の意見や考えを尊重してほしいと思うなら、まずは、「ついていきたい」と思われるような人物になることが重要です。

つまり、「言葉」よりも前に、その人の「行動」がその人が信用できる人物なのかどうかを、周囲の人たちは見ているわけです。

普段から、周囲の人との良い関係を築いておくことで、その人の行動を見て、その人の言動が「正しい」と認めてもらえる。

結果的に、自分を理解してもらうために必要なのは、いかに普段から相手を尊重し相手に寄り添っているか、いかに相手の目線で世界を見ようとしているかに尽きるということなのですね。

つまり、今の自分と周囲との関係性を構築しているのは、「過去の自分の行動」が礎になっているということですね。

また、コヴィーは、「信頼口座」の残高を増やそうとも説いています。

成果を求めて、交渉術や会話術のようなテクニックを学んでも、その人自身の器が小さい場合には、結果は長続きしません。

Win-Winの関係を構築していくにも、相手からの信頼がなければ、本当の成果とは言えませんよね。

そこで大切になってくるのが、「信頼口座」の蓄えを増やすこと！なのだそうです。

人からの信頼とは、あたかも銀行口座のように増減するもの。

人との約束を守ることや気遣い、相手への配慮などで、信頼口座の残高は増加します。

一方で、無礼な態度や不誠実な態度を取れば、信頼口座の残高は減ることになります。

信頼口座を増やす方法は、以下の６つと言われています。（カッコ内は、私なりの解釈と補足）

①相手の価値観や重視していることを本当に理解しようとすること。（傾聴の姿勢）

②小さな思いやりや礼儀を大切にすること。（寄り添う姿勢）

③約束を守ること。

④お互いに期待することを明確にし、誤解を生まないようにすること。（お互いの利害が一致していること）

⑤誠実さを言動に示すこと。

⑥過ちは心から謝ること。

この６つが、どれも当たり前にできることが、より良い人間関係を築くために必要なことだとコヴィーは伝えています。

とかく、立場や環境によって、自分自身の意見や考えを相手に強要しがちになることもありますよね。

それは、職場であったり、ビジネスの相手だったり、はたまた家族であったり・・・。

立場や環境はどうあれ、上記の６つの方法を実践することで、信頼口座は毎日増えていきますよね。

それは、金銭的な成功よりも、大きな成功になると思います。

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そして、当然ながら、信頼口座が増えていくにつれ、金銭的な口座残高も増えていく（良い仕事ができている証拠）ことにもつながっていくと思います。

結果的に、「過去の自分」の行動が、「今の自分」を形成しているわけですから、「今の自分」をアップデートすることで、「将来の自分」を変えることもできると言うことです。

今、人間関係に悩んでいる方も、「今の自分の行動」について、客観的に見つめてみることや行動を変えていくことで、「将来の自分」にも変化が生まれると思います。

健康面も精神面も含めて、「自分自身を見つめ直す」ことは、とても大切ですね。

「内なる自分」としっかりと向き合うこと

「どうありたいか」を考え直すことにもつながると思っております。