健康診断と診察の落とし穴
☆健康診断と診察の落とし穴
１０年前、新規でローンを組んだ時は
若かった・・・
住宅ローンを借り替えようと思った時
あなたは、昔のように健康を維持していますか？
「まだまだ元気だよ！！」
そう応える方が多いのです
が・・・
ようく思い出してみてください。
・会社の健康診断で何か指摘を受けませんでしたか？
・風邪をこじらせて病院で診察を受けたとき
風邪以外の病名を言われませんでしたか？
・ちょっと前にケガで入院したりしませんでしたか？
「今は元気だよ！！」
そう言われても
銀行で住宅ローンを借りようとした場合
団体信用生命保険（団信）に加入できることが
必須条件になってることがほとんどなんです。
そしてこの団信ちょっとしたことで
承諾されないことがあるんです。
「えっ！たったそれだけのことで」
なんてこともザラにあります。
決めるのは保険屋さん
だから、住宅ローンを借り替えようと考えているなら
健康診断、風邪の診察
そんな
取るに足らないようなことでも
慎重に、慎重に、慎重に
受けるようにしてくださいね～
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収入はOKなのに
☆収入はOKなのに
給料が減ってしまうと
借り換えできる額が減ってしまう・・・
これは収入が下がってるので
借り入れの限度額が下がる
ということなんで
なんとなく納得できる現象なのですが
給料は維持できていたとしても
あなたが勤めている会社に原因があることも
あったりするんです。
あなたが公務員であったり
勤めている会社が上場企業だと
会社の業績が問題になることは少ないのですが・・・
中小企業や零細企業の場合
会社の業績ってのが大事だったりします。
会社が連続赤字決算とかしてると・・・
ってことも頭の片隅においといてくださいね。
前回の給料の話でもそうでしたが
調子のいい時こそ
色々と作戦をたてて実効するチャンスなんです。
状態が悪くなると考えられる作戦が減るし
条件が該当する金融機関も減るし
生活は厳しいし・・・
って感じで悔しくてしょうがなくなりますからね。
あなたが勤めてる会社
最近の業績はどうですか？
調子がいい時が住宅ローン借り換えのチャンスですよ♪
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最近給料は増えてますか？
☆最近給料は増えてますか？
住宅ローンが借り換えできるかどうかのポイントとして
あなたの収入
これははずせません。
新規で借り入れるときには普通に組めた住宅ローンではありますが
さてさて
住宅ローンの借り換えとなった場合はどうでしょうか？
「最近収入が減ってきたから低金利の住宅ローンに借り換えしたいんだ！！」
って考えている人も多いと思いますが
そこが金融機関の冷たいところ
収入が減ってしまった分は
借りられる額が減っています。
ここでもネックになるのは
当初１００％ローンや
諸費用込みローンを組んだ人
収入が減ってしまった分
残りの住宅ローンを全額借りられなくなってる場合があります。
住宅ローンの借り換えは
収入が減って生活が厳しいと感じる前
順調に収入が伸びている時の方が
成功する可能性が高いんです。
調子がいい時に
もしもの時の備えを考えておくことが大事なんですね。
ただし、収入に対して
いくらまで住宅ローンを貸すのかは
金融機関によってバラツキがありますので
１回や２回の審査落ちであきらめてはいけませんよ。
どの程度までなら借り入れ可能なのかは
事前に計算できますので（概算ですけどね～）
借り入れできる価格を調べたい人は
いつでも
お問い合わせ してください♪
担保評価額を飛び越える
☆担保評価額を飛び越える
担保評価額について２回目
家の担保評価額 ＜ 住宅ローン
になってると
評価額の１００％までしか融資してくれない金融機関だと
ダメってことになりますよって話が 前回
例えば
評価額１８００万円で 住宅ローンの残りが２８００万円になってると
１８００万円 ＜２８００万円 ですからね。
「これじゃあどうにもならないっす（泣）」
ってあきらめたりしないでくださいね。
それは何故かというと
最近では担保評価額の２００％とか３００％なんてプランを出してる金融機関もあるんです。
先ほどの例で
２００％までOKの金融機関だとすれば
担保評価額の２００％ ＞ 住宅ローン
になりますよね
１８００万×２＝３６００万円 ＞２５００万円
今まで住宅ローンの借り換え申請をして
十分な金額の借り入れの回答が得られなかった場合
もしかしたら
担保評価額１００％の金融機関で申し込みをしていたのかもしれません。
目先の条件だけにとらわれて
金融機関を選んでいると
本当は借り換えできるのに
できない金融機関にばかり
申し込みしてるのかもしれませんよ。
自分で探すのが大変だって方は
あなたの代りに私が探しますよ。
いつでも
お問い合わせ してください♪
担保評価額ってどう？
☆担保評価額ってどう？
住宅ローンの借り換えについて
おいしい話はネット広告で山のように見ておられることでしょうから
厳しい現実をまず受け止めてもらうところからどんどんと紹介していきます。
前回は住宅ローンの借り換えには
ハードルがあるって話をしてましたが
最初に紹介するハードルは
担保評価額です。
まあ、簡単にいうと
あなたが購入した家と土地の価値ですね。
あなたが当初のマイホームを新築で購入した場合
新築時の価格が
担保評価額として扱われていたため
住宅ローンは担保評価額で引っかかることがありませんでしたが・・・
借り換えとなると話は別
金融機関はシビアにあなたの住宅を審査します。
そしてはじきだされた金額と住宅ローンの残りを比べると・・・
ここ数年は土地の値段が下がり続けていたのは
ご存知ですよね。
そして家の値段は毎年下がっていきます。
さらに新築の場合は
業者さんの利益が住宅価格にのっかってるので
あなたが家を買った瞬間に
業者さんの利益分は値下がりしています。
そして
住宅ローンを元利均等返済していると
住宅ローンの返済当初は金利部分の返済比率が大きくて
元本の減りがいまいち
これらを総合的に判断すると
・・・
担保評価額 ＜ 住宅ローン
こんな式が出来上がってしまうんですね～
悲しいことにこれが現実なんです。
これを防ぐ為に
購入する時に頭金を２割入れると・・・
っていう話がでてくるんですけどね。
最近の流れは頭金は０
諸費用ぐらいは用意しましょう
って感じですから
担保評価額 ＜ 住宅ローン
こうなってる人が多いんです。
だから
担保評価額の１００％までしか貸さない金融機関で
借り換えをしようとすると
あなたが借り入れようと思っていた金額の全額がでない
またはお断りされる
ということが起こります。
ここ大事なんでもう一回
担保評価額の１００％までしか貸さない金融機関
で、担保評価額の１００％までしか貸さない金融機関って
ネット専業銀行に多かったりするんですよね～
残念なことにね～
じゃあどうしましょってところで
かなり長くなってきたので
次回へ続く♪
新規の方はこっちをみてくださいね～