住宅ローン借り換えを実行しました
☆住宅ローン借り換えを実行しました
先月の話になりますが
私自身が住宅ローンの借り換えを実行しました。
変動金利２．６７５％ → ５年固定金利１．１７８％
返済額は年間２０万円の節約効果
トータル500万円近くの節約になります。
今回の借り換えで重視したことは
・一定期間固定金利にすること
・借り換え時のコストを少なくすること
・妻の連帯保証をはずすこと
あとは繰上げ返済が容易なこと
金利プランの変更がスピーディーにできること
こういう条件を考えていくと
ネット専業銀行になってしまうんですけどね♪
借り換え費用については
ネット銀行では保証料が無料のところがほとんどですので
実質借り換えに必要な資金としては
銀行の手数料と登記関連費用
になります。
変動金利の優遇競争をしているところは
手数料がかなり高額に設定されているところがありますので
そこは避けました。
手数料＋登記関連費用で約３０万円
元の借り入れしている銀行で支払った保証料が
数十万円戻ってくる予定ですので
トータルすれば借り換え時に出て行く費用は０になります。
金利については
最近の地震の多発を怖いと感じており
万が一・・・日本が混乱してしまうようなことが起きれば
混乱がおさまるまでは金利に影響がでる可能性も捨てきれないと考え
怖がりな私は一定期間の固定金利にこだわってしまいました。
そういう意味では５年でも足りないかも・・・
という思いはありましたが
本当にそういう事態になれば金利プランを
スピーディーに切り替えることもできますので
金融情勢をしっかりチェックするのを忘れてはいけませんね♪
こだわったとはいえ、コスト面とのバランスも考え
５年超では金利がかなり割高になってきますので
妥当なところで５年固定金利を選択することにしました。
せっかく借り換えを行うのですから
連帯保証人が必要な古いタイプの住宅ローンから
連帯保証人を必要としない住宅ローンに切り替えておきたいという部分も大事なことでした。
リーマンショック時の景気の減速感は今でも忘れることはできず
楽観主義な私も返済が不可能になることも考えないわけにはいきません。
そうなった時に家族への負担をできるだけ軽減するには
連帯保証人をはずしておくことは
住宅ローンの借り換え時だからできることの１つです。
まあ、そう悪いことばかり考えるのではなくですね
順調に収入も伸びていけば
繰上げ返済もタイミングを見ながらしたいとも思ってますので
繰上げ返済するたびに手数料を取られるのもイラッとしてしまいます（笑）
まあ、総合的に見てネット系の銀行を選択することになったわけです。
・・・
思い返せば
FP資格を取得する前に大手銀行の住宅ローン相談窓口で
借り換えは厳しいと言われ
なんとか借り換えを成功させたいと思い
色々と勉強してきた結果です。
途中リーマンショックなどの景気減速期間もあり
条件は悪化する一方でしたが
条件が回復するように努力を重ね
このタイミングがくる瞬間を待って実行しました。
まあ、色々不利な状況があっても
なんとかできる場合があるんだということです。
とりあえず、長年の課題を１つクリアできましたので
次なる課題へ
この４月からスタートします。
（エイプリルフールは関係ないですよ♪）
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本日は保険で資産運用勉強会です
☆本日は保険で資産運用勉強会です
３月は自分の住宅ローンのことでばたばたしてましたが
３月中に決着をつけることができましたので
前向きに４月に突入できそうです。
３月の締めくくりとして
本日運営している勉強会 を開催します。
勉強会の運営メンバーは３名
私は住宅ローン担当
残り２名は保険と投資の担当です。
で今日の出し物は♪
『保険で資産運用』
意外にも人気があるんですよね
保険で運用するということが
どんなメリットがあるのか
今日は保険についてしっかり学んできます。
参加費もリーズナブルになっておりますので
うちの勉強会にずっと参加してると
マネーの達人になっちゃいますよ♪
ではそろそろ出かける準備をしなければ♪
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住宅ローンの連帯保証人をはずす
☆住宅ローンの連帯保証人をはずす
住宅ローンのダークな面でもあるのですが
連帯保証人というものがあるのをご存知でしょうか？
連帯保証人がダークなのではなく
連帯保証人が出てこなければならない事態がダークなんです。
夫婦で収入を合算して住宅ローンを組んだ場合などは
妻を連帯保証人や連帯債務者として
一緒に住宅ローン返済の責任を負うというのは
今でも普通に行われていることです。
ただ、最近は単独の収入で住宅ローンを組んだ場合は
連帯保証人は不要なところが増えてきました。
増えてきたけれども全部ではありませんのでね。
ここがまだ微妙なところです。
連帯保証人になってるということは
住宅ローンに対して返済する責任があるということ
たとえ、夫婦が離婚していたとしてもです。
そして
一度連帯保証人になってしまうと
住宅ローンを返済するまではなかなかはずせない
というのがやっかいなんですね。
ところがです。
一昔前までは
今よりも連帯保証人が必要な金融機関が多かったので
何も気にせず住宅ローンの連帯保証人になってる人が
結構多いのですね～
普通に住宅ローンを返済している間は
何も問題はありませんが
大企業に勤めていてもいつリストラされるかわからない
今の時代
何が起こるかわかりません。
万が一返済できなくなったら・・・
というのも他人事ではないですね。
住宅ローンへの対策は
会社、仕事、収入が安定している時
生活が順調な時にしておきましょう
と常々このブログでは書いておりますが
この連帯保証人についても順調な時なら
対策できるかもしれません。
それは・・・
住宅ローンを連帯保証人を不要としている金融機関で
借り換えを行うことで
はずせるんですね～
住宅ローンの借り換えを検討されているなら
金利などの資金面に目がいくのは当然なのですが
万が一のことまで考えて金融機関を選ぶのも１つの方法だと思います。
誰も返済できなくなることを想定して
住宅ローンを組んだりはしませんが
返済期間の長い住宅ローンのこと
リスク要因はできるだけ減らしておいて
損はありませんからね。
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預貯金がなくなる前に
☆預貯金がなくなる前に
限界ギリギリまで我慢して
よくなる事って何か思い当たりますか？
もしかしたらあるのかな～
私が電車に乗ってる時に
一歩間違えば大惨事の出来事ですからね。
ってちょっと話がそれすぎましたが・・・
前回の記事 で「もう限界だ～」
ってなる前に行動しましょうって書きました。
仮に銀行に相談に行くことにした場合
・相談の予約を入れる
↓
・相談に銀行を訪問する
↓
・対策を打つのに必要な書類をそろえる
↓
・再度銀行に相談予約を入れ訪問する。
↓
・書類関係を渡し申請する
↓
・申請が受理されて再度訪問の予約をする
↓
・銀行を訪問し書類関係にサインなど
必ずこの手順というわけではないでしょうが
こんな雰囲気の手続きが発生してしまいます。
スムーズに進んでも1ヶ月程度の時間がかかるでしょう。
審査とかなんとかでなかなか返事が来ないですからね。
それに、
なかなか銀行に訪問できなかったり
書類がそろわない
書類に不備があった 等
時間がかかる要因はいくらでもでてきます。
苦しい状況だからといっても
相談してすぐに対策がうてるかどうかもわかりません。
だから、余力を残した状態で相談する必要があるんです。
焦りは相手に見えますしね。
何でもちょっとは余力を残しておいた方が良い結果がでるものですよ。
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保険で資産運用ができるのか
☆保険で資産運用ができるのか
毎月開催している勉強会のお知らせです。
3月の勉強会は保険で資産運用勉強会を開催します。
