FPコラム保険見直し編30生命保険料の原則

皆さん、こんにちは！

今回は、そもそもの保険の成り立ちや、保険料を

決めるときの原則について一緒に見ていきましょう。

＜助け合いの精神＞

　もともと保険は、集団生活を送るにあたって「助け合いの

精神」から生まれたものとされています。例えば、100人が

暮らす村を想像してみましょう。皆が元気に仕事をしている

ときはいいですが、誰かが病気になり仕事ができなくなると

収入がなくなって、病院へ行くことすらできなくなるかもしれ

ません。

　このような状況にならないよう、皆が少しずつお金を出し

合い蓄えておくことで、病気になりお金が必要な人が出ても、

蓄えておいたお金を使ってその人を助けることができるように

なりました。これが保険の始まりとされており、その根本の考

え方は、皆で助け合うという「助け合いの精神」の賜物なの

です。

　　＜大数の法則＞

　サイコロを6回振った場合、「1の目」が1回も出ないことも

あれば何回も続くこともあるかもしれません。しかし、何千回・

何万回と振っていけば「1の目」の出る確率は限りなく6分の1

に近づいていきます。

　また、日本に住んでいる現在30歳の男性の方で考えてみ

ると、1年以内に亡くなる方もいれば、100歳まで長生きして

亡くなる方もいます。サイコロと同じように、それぞれ亡くな

る時期は違っても何百万人という大きな数字で見ると、30歳

男性が一定の時期までに亡くなる確率を計算することができ

ますね。

　このように一つひとつの事象は偶然だったとしても、大きな

数で見れば一定の法則があることを「大数の法則」といいます。

保険料を決めるときの大事な法則です。

　　
　　＜収支相当の原則＞

　10年間いつ亡くなっても1,000万円のお金が受け取れる定期

保険に、ＡさんとＢさんが加入したとしましょう。Ａさんは加入後

すぐに亡くなり、Ｂさんは平穏無事に10年間過ごしたとすると、

Ａさんは少しの保険料で1,000万円を受け取ることができ、Ｂさん

は保険料を支払っていたのに受け取ることはできなかったこと

になります。

　ただ、保険加入者全体で見ると、皆が支払う保険料の総額と

保険会社から支払われたお金の総額は一致します。もちろん、

保険会社は利益を上げるために経費をかけますから、最終的

には「保険料の総額＋運用益＝保険会社が支払うお金の総額

＋経費（人件費や広告宣伝費等）」になります。このことを「収支

相当の原則」といいます。保険料を決めるにあたっての基本的

な考え方です。

このような原則のもとに保険料は決まります。こうしたことを

知っておくと、保険に対する考え方もまた変わってくるかもしれ

ませんね。

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（ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）長谷剛史 ）

FPコラム保険見直し編29保険の３つの基本形

皆さん、こんにちは！

保険は難しいという印象をお持ちの方が多いと思います。

しかし、保険商品はたくさんありますが、基本形は3つしか

ありません。今回は、この保険の３つの基本形を一緒に

勉強することにしましょう！

（3つの基本形の内2つを合体したような商品もありますが、

それぞれの特徴を把握しておけば大丈夫です。）

　　＜定期保険＞

　名前の通り「期間に定めがある保険」、つまり、一定期間

だけ亡くなった場合の保障がある保険です。例えば、30歳～

60歳迄保障が得られる保険に加入したとすれば、30年の期間

内であればいつ亡くなってもお金が受け取れるというもので、

一般的に30年経過した後にお金を受け取ることはできません。

いわゆる「掛け捨て」なので保険料は安めです。

　また、亡くなった時に受け取るお金の増減という視点で見ると、

ずっと一定のもの・一定の割合で増加するもの・一定の割合で

減少するものの３種類があります。例えば、10年間3,000万円の

保障が変わらないもの・3,000万円が3,300万円や3,600万円など

に増加していくもの・3,000万円が2,700万円や2,300万円のように

減少していくものです。一般的にサラリーマンが加入するのは、

子どもさんの成長に応じて受け取るお金の額が減少していくもの

になりますね。

　　
　　＜養老保険＞

　一定期間だけの保障がある保険で、定期保険との一番の

違いは保障期間が終わったときにお金を受け取ることができる

という点です。つまり、期間内の死亡保障を確保しながら、貯金

の代わりに使うことができるという特徴があります。今から20年

以上前のバブルの頃、養老保険は、保障と貯蓄の両面を備えて

いて支払った保険料よりも多くの満期保険金を受け取れたので

非常に人気があったんですね。現在では、こういった“おいしい”

部分は薄れてしまったので、保障と貯蓄を切り離して考えることが

多くなって、昔に比べれば養老保険に加入するメリットが乏しく

なっています。

　　＜終身保険＞

　定期保険や養老保険と大きく異なる点は、終身保険は一定期間

だけの保障ではなく一生涯の保障を得ることができるという点です。

人は不死身ではなくいつかは亡くなるので、家族が必ずお金を受け

取ることができるものなんですね。

　自分の葬儀費用準備の目的で加入する例もありますし、終身

保険は「掛け捨て」ではありませんので解約したら戻ってくるお金を

貯蓄として考える方も多いです。この解約したら戻ってくるお金を

年金や介護保障に移行することもできるので、介護や長生きリスク

の対策としても検討できるでしょう。保障と貯蓄を兼ね備えた保険

なので、保険料は高めです。

　生命保険の3つの基本形を見てきましたが、どの保険が良い

悪いということはないんですね。希望に沿った内容の保険に加入

することが大切ですので、一度、加入されている保険が希望に

あっているのかを確認してみましょう。

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FPコラム保険見直し編28人生4つのリスクと必要な保険

皆さん、こんにちは

今回は、「人生4つのリスクと必要な保険」を取り上げて

みましょう！

１、＜死亡リスク＞

　自分に万一のことがあった場合、残された家族が困らない

ようにしておきたいと多くの方は考えるでしょう。人はいつ亡く

なるのか誰にもわからないので、普段からきっちり対策を立て

ておく必要があります。ただ、独身の方とお子さまがいらっしゃ

る方とでは、死亡リスクの大きさは異なってきますので、どの

程度のリスクがあるのかをきっちり考えた上で死亡保険を検討

するようにしましょう。

２、＜入院リスク＞

　病気やケガで入院するリスクは、独身の方や結婚されている

方にかかわらず誰にでも直面する可能性があるリスクです。

最近は昔に比べて入院日数の短期化が進んでいますが、それ

でも入院すると出費がかさむのも事実です。ただ、公的な保障

として高額療養費制度（1ヵ月当たりの医療費の自己負担には

上限が決められている）があるので、まずはこのような公的な

保障を理解した上で、入院リスクに備える医療保険を検討する

ようにしましょう。

３、＜介護リスク＞
　　　

　「老老介護」や「認認介護」という言葉をご存じでしょうか？「老老

介護」とは老人が老人を介護すること、「認認介護」とは認知症の

方が認知症の方を介護することで、最近ではこの両方合わせた

形態も多くなっています。公的な介護保険は用意されていますが、

全ての費用を賄うことは難しいため、若いうちから民間の介護保険

に加入してリスクに備えることも考えてみましょう。

４、＜長生きリスク＞

　日本人の平均寿命は男性が約79歳・女性は約86歳となり、長生き

をリスクと考える必要が出てきています。最近は、若い世代でも公的

な年金制度への不信から老後が不安という方が多いようです。公的

年金に頼らず将来の生活を充実させたいということであれば、自分で

長生きリスクに備えて準備を進めるようにしましょう。

　ゆとりある老後を過ごそうとすると、夫婦2人で約36万円が必要と

いわれているため、長生きリスクへの備えとして、個人年金保険へ

加入する方が増加しています。特に長生き家系の方は、一度検討

してみましょう。

　長い人生を送るにあたって主な4つのリスクをご紹介しましたが、

このようなリスクに備える手段として保険があるのですね。ただ、

必要な保障は人それぞれ違いますので、リスク対策がきちんと

できているのかが不安という方は、一度専門家に相談するように

しましょう。

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（ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）長谷剛史 ）