皆さん、こんにちは！
今回は、そもそもの保険の成り立ちや、保険料を
決めるときの原則について一緒に見ていきましょう。
＜助け合いの精神＞
もともと保険は、集団生活を送るにあたって「助け合いの
精神」から生まれたものとされています。例えば、100人が
暮らす村を想像してみましょう。皆が元気に仕事をしている
ときはいいですが、誰かが病気になり仕事ができなくなると
収入がなくなって、病院へ行くことすらできなくなるかもしれ
ません。
このような状況にならないよう、皆が少しずつお金を出し
合い蓄えておくことで、病気になりお金が必要な人が出ても、
蓄えておいたお金を使ってその人を助けることができるように
なりました。これが保険の始まりとされており、その根本の考
え方は、皆で助け合うという「助け合いの精神」の賜物なの
です。
＜大数の法則＞
サイコロを6回振った場合、「1の目」が1回も出ないことも
あれば何回も続くこともあるかもしれません。しかし、何千回・
何万回と振っていけば「1の目」の出る確率は限りなく6分の1
に近づいていきます。
また、日本に住んでいる現在30歳の男性の方で考えてみ
ると、1年以内に亡くなる方もいれば、100歳まで長生きして
亡くなる方もいます。サイコロと同じように、それぞれ亡くな
る時期は違っても何百万人という大きな数字で見ると、30歳
男性が一定の時期までに亡くなる確率を計算することができ
ますね。
このように一つひとつの事象は偶然だったとしても、大きな
数で見れば一定の法則があることを「大数の法則」といいます。
保険料を決めるときの大事な法則です。
＜収支相当の原則＞
10年間いつ亡くなっても1,000万円のお金が受け取れる定期
保険に、ＡさんとＢさんが加入したとしましょう。Ａさんは加入後
すぐに亡くなり、Ｂさんは平穏無事に10年間過ごしたとすると、
Ａさんは少しの保険料で1,000万円を受け取ることができ、Ｂさん
は保険料を支払っていたのに受け取ることはできなかったこと
になります。
ただ、保険加入者全体で見ると、皆が支払う保険料の総額と
保険会社から支払われたお金の総額は一致します。もちろん、
保険会社は利益を上げるために経費をかけますから、最終的
には「保険料の総額＋運用益＝保険会社が支払うお金の総額
＋経費（人件費や広告宣伝費等）」になります。このことを「収支
相当の原則」といいます。保険料を決めるにあたっての基本的
な考え方です。
このような原則のもとに保険料は決まります。こうしたことを
知っておくと、保険に対する考え方もまた変わってくるかもしれ
ませんね。
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