ＦＰコラム保険見直し編33定期保険の特徴

皆さん、こんにちは

今回は「定期保険」の特徴について一緒に見て

いきましょう！

　定期保険とは、一定期間に限って、死亡時または高度

障害時の保障が得られる保険です。子育て世代の保障は

高額になることが多いので、保険料が「掛け捨て」で安い定

期保険はピッタリかもしれません。

　保険金額の設定について、大きく分けて「保険金額が一定

のタイプ」「保険金額が一定の割合で増加するタイプ」「保険

金額が一定の割合で減少するタイプ」の3種類があります。

お子さまがいる場合は成長に応じて必要保障額は減少しま

すので、保険金額が一定の割合で減少していくタイプが合っ

ているでしょう。

　また、定期保険を主契約に加入することもできますし、終身

保険等とセットにして特約という形で加入することもできます。

　　
　＜定期保険の種類＞

　一定期間の死亡保障を目的とする定期保険は、保険期間の

設定によって「全期型」と「更新型」の2種類に分かれます。30

歳男性が、死亡保険金額3,000万円を30年間確保したいと考え

たと仮定してみてみましょう。

１.全期型

　30歳～60歳まで30年間の保障を得ることができ、保険料は30

年間変わらず一定です。加入時では全期型のほうが更新型よ

り保険料は高くなりますが、30年間の保険料支払総額は全期

型の方が安くなります。

２、.更新型（10年更新タイプの場合）

　30歳時に40歳までの10年間の保障を確保し、次に40歳時に

50歳までの10年間の保障を確保し、さらに50歳時に60歳まで

の10年間の保障を確保していくのが更新型です。保険料は更

新の都度アップしていきます。加入時では更新型の方が保険

料は安くなります。

　当初は保険料が高くても保険料支払総額を抑えたいという

場合は全期型、保障は欲しいが現在の保険料は抑えたいと

いう場合は、更新型を選択するのがいいでしょう。

　最近では、保険金を年金形式で受け取ることができる、定期

保険の一種である「収入保障保険」が人気を集めています。

また、喫煙の有無や健康状態によって保険料が変わる商品が

多く、たばこを吸わず体重や血圧が一定の範囲内であれば、

保険料が安くなる商品もあります。

　さらに、ゴールド免許や自動車保険の等級が一定以上の場合

に、保険料が安くなる商品もあります。多様な保険が販売されて

いますので、自分の状況でお得な保険はどれなのか比較検討

してみるようにしましょう。

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（ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）長谷剛史 ）

ＦＰコラム保険見直し編32必要保障額の考え方

皆さん、こんにちは！

今回は「必要保障額の考え方」を一緒に見て

いきましょう。

Ｑ：結婚して子どもができたので死亡保険に加入しようと

　　思っています。ただ、どれくらいの保障が必要なのか

　　わからないので、どうしたらいいか教えてください。

　　（夫３５歳会社員・妻３０歳専業主婦・子ども０歳）

Ａ：結婚して子どもさんができると家族に対する責任感が

　　出て、万が一自分が亡くなっても残された家族が困ら

　　ないようにしたいと考える方は多いですね。どれくらい

　　の保障が必要なのか？は、家族構成や職業・預貯金の

　　額・配偶者の働き方によっても違ってきます。

　＜必要保障額を計算しましょう＞

　死亡保険はいくら必要なのかを考えるときは、実際に必要な

保障額を計算しましょう。式にすると、『万が一のときに必要な

お金－すでに準備されているお金』になります。計算した結果

が必要な死亡保障額になりますので、その保障額の死亡保険

に加入していくという流れになります。

　＜万が一のときに必要なお金（例）＞（単位：万円）

１、生活費　子どもが独立するまで　　

　　　　　　　月18万円×12か月×22年＝4,752

　　　　　　　子どもが独立後妻が亡くなるまで（平均寿命）

　　　　　　　月15万円×12か月×34年＝6,120

２、お葬式代　　　　　　　　　　　　　　　　　　300

３、子どもの教育費（幼～大学）　　　　　1,200

４、住宅費用　　　　　　年15万円×56年＝840

（住宅ローンの返済は団体信用生命保険に加入して

いれば不要です）
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　合計13,212
　　

＜万が一のときに準備されているお金（例）＞（単位：万円）

１、現在の預貯金　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 500

２、死亡退職金　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　500

３、遺族年金（遺族基礎年金＋遺族厚生年金等）　　　5,600

４、配偶者の収入　月10万円×12か月×30年（60歳迄）3,600

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　合計10,200

万が一のときに必要なお金13,212万円－万が一のときに

準備されているお金10,200万円＝約3,000万円が死亡保険で

必要な保障額になります。今後、専業主婦の妻が正社員で

仕事をしたり、子供が増えたりすると必要な死亡保障の金額は

変わりますので注意してください。

　　足のサイズ25センチの人が28センチの靴をはいても

22センチの靴をはいてもしっくりこないのと同じで、自分に

ピッタリな保険に加入することが大切ですね。死亡保険を

検討するときは、必要保障額をきっちり計算した上で加入

するようにしましょう。

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FPコラム保険見直し編31生命保険料の仕組み

皆さん、こんにちは！

今回は「生命保険料はどのようにして決まるのか？」

を一緒に見ていきましょう。

　聞き慣れないかもしれませんが「予定死亡率」「予定

利率」「予定事業費率」という3つの言葉をご存じでしょうか？

保険料の決定に大きく影響するのがこれらの予定率です。

1． 「予定死亡率」とは？…過去の数字から予想した、性別・

　　年齢ごとの１年間の死亡割合のことをいいます。例えば、

　　30歳男性が100万人いるとして、1年以内に何人亡くなる

　　のか？ということですね。若い方のほうが年配の方よりも

　　亡くなる可能性が低いので、同じ保障なら若い方のほうが

　　保険料は安くなります。また、予想より実際に亡くなる方

　　が少ないと、保険会社は保険料を低く設定できます。

2. 「予定利率」とは？…保険会社は皆さんが支払った保険料

　　を積み立てて運用していますが、その予定運用率のことを

　　いいます。昔は予定利率が高い商品が多かったのですが、

　　近年は超低金利時代で利率も低くなっています。この利率

　　が高ければ高いほど、保険会社は保険料を低く算定できます。

3.「予定事業費率」とは？…保険料に対する保険会社の経費

　　割合のことで、経費とは人件費や広告宣伝費等が該当しま

　　す。経費が高い＝この費率が高いほど保険料は高くなります。

　　 ちなみに、保険会社の利益は、基本的に予想より亡くなった

　　方が少ないときに出る利益（死差益）、予想より運用がうまくいっ

　　たときに出る利益（利差益）、予想より経費が少なかったときに

　　出る利益（費差益）で構成されています。
　　

　　＜保険料の構成＞　

　保険料は2つの大きな要素で構成されていることはご存じで

　しょうか？保険料は、大きく「純保険料」と「付加保険料」に分

　けることができます。

1,　「純保険料」って何？…保険会社が将来のお金の支払いに

　　備えて財源としている部分になります。純保険料は、「死亡

　　保険料」と「生存保険料」に分かれています。

2.「付加保険料」って何？…保険会社の人件費や、広告宣伝費

　　等の経費の部分になります。同じような保障内容であっても

　　保険会社によって保険料が違うのは、主に保険会社の経費の

　　違いが大きく影響しています。大規模な保険営業組織や職員

　　を持たないネット専業の保険会社は、経費があまりかからな

　　い分、保険料を低く設定できるとも考えられます。

　　
　　また、保険会社の利益が含まれる付加保険料を公開した保険

　　会社もあります（2008年にライフネット生命が初めて公開）。

　　他社との差別化を図ろうとする戦略の一環かもしれませんね。

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（ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）長谷剛史 ）