皆さん、こんにちは！
今回は「生命保険料はどのようにして決まるのか？」
を一緒に見ていきましょう。
聞き慣れないかもしれませんが「予定死亡率」「予定
利率」「予定事業費率」という3つの言葉をご存じでしょうか？
保険料の決定に大きく影響するのがこれらの予定率です。
1． 「予定死亡率」とは？…過去の数字から予想した、性別・
年齢ごとの１年間の死亡割合のことをいいます。例えば、
30歳男性が100万人いるとして、1年以内に何人亡くなる
のか？ということですね。若い方のほうが年配の方よりも
亡くなる可能性が低いので、同じ保障なら若い方のほうが
保険料は安くなります。また、予想より実際に亡くなる方
が少ないと、保険会社は保険料を低く設定できます。
2. 「予定利率」とは？…保険会社は皆さんが支払った保険料
を積み立てて運用していますが、その予定運用率のことを
いいます。昔は予定利率が高い商品が多かったのですが、
近年は超低金利時代で利率も低くなっています。この利率
が高ければ高いほど、保険会社は保険料を低く算定できます。
3.「予定事業費率」とは？…保険料に対する保険会社の経費
割合のことで、経費とは人件費や広告宣伝費等が該当しま
す。経費が高い＝この費率が高いほど保険料は高くなります。
ちなみに、保険会社の利益は、基本的に予想より亡くなった
方が少ないときに出る利益（死差益）、予想より運用がうまくいっ
たときに出る利益（利差益）、予想より経費が少なかったときに
出る利益（費差益）で構成されています。
＜保険料の構成＞
保険料は2つの大きな要素で構成されていることはご存じで
しょうか？保険料は、大きく「純保険料」と「付加保険料」に分
けることができます。
1, 「純保険料」って何？…保険会社が将来のお金の支払いに
備えて財源としている部分になります。純保険料は、「死亡
保険料」と「生存保険料」に分かれています。
2.「付加保険料」って何？…保険会社の人件費や、広告宣伝費
等の経費の部分になります。同じような保障内容であっても
保険会社によって保険料が違うのは、主に保険会社の経費の
違いが大きく影響しています。大規模な保険営業組織や職員
を持たないネット専業の保険会社は、経費があまりかからな
い分、保険料を低く設定できるとも考えられます。
また、保険会社の利益が含まれる付加保険料を公開した保険
会社もあります（2008年にライフネット生命が初めて公開）。
他社との差別化を図ろうとする戦略の一環かもしれませんね。
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