ミイラ取りがミイラになってはいけません
こんにちは。横浜のＦＰひろです。
今日はどうしても一言言いたくて記事を書きました。
見苦しいとか不快だと思われた方がいらっしゃったら先に謝っておきますね。
『保険は担当者』
えふぴぃしぃさん も仰っていますが、最近ホントに実感しています。
というのも僕の知人が最近保険代理店を始めたのですが・・・
その方、元は一部上場企業の結構なポストにいらっしゃった方。
従来の保険のあり方に疑問を持ち、『お客様の為に役立つ保険を』と志を持たれて独立開業されました。
ここまでは良くあるお話。
そして、従来の保険を否定し、ご自身の扱う商品が如何に良いかを力説する。
コレも良くある話。
しかし・・・
何度か書いてますが、商品自体には何にも問題は有りません。
いきなり壊れて暴走してしまうとか、燃えてしまうとか、食あたりを誘う・・・なんて保険商品自体が悪さをする事はありませんから。
じゃあ何が問題なの？
というと・・・その保険を設計・提案した募集人ですね。
保険商品は、それを何のために加入するのか？どう使ったら良いのか？
を適切にガイドする募集人の力量によって良い保険にも悪い保険にもなります。
そのコンセプト作りに必要なものはお客様に対する『愛情』でしょう。
お客様の『重い想い』を保険に込めるお手伝いをするのが募集人の仕事です。
僕も新人時代、『その保険のコンセプトが見えない。君はお客さんをどうして差し上げたいの？君のために保険に入るお客さんなんていないのだから、お客さんの事を真剣に想って設計しなさい』と良く説教（指導？）されました。
しかし、その知人・・・まぁ他所の保険をメッタ切りしまくりで・・・
（僕もこの仕事始めたばかりの頃はそんな話をしたりしましたが・・・）
しかも、運用経験が長いことが災いしてか、保険と資産運用を混同しているような・・・
（コレ、運用系ＦＰにも多く見られますね）
日頃『考え方なんて幾通りもある』とは言ってますが、それでもさすがにコレは・・・
と、ちょっと気になったので取り上げてみようと思った次第なのです。
事例として、変額終身保険にご加入中のお客様の保険を見直して、ご自身が取り扱う保険に変えていただいた話をされていました。
保険料は２／３に下がり、保障額は３倍になったそうです。
という事は終身保険を解約し、定期保険に入りなおしたという事ですね。
その方によると、変額終身保険は以前のように経済が成長している時は良いけれど、今のような時代にはリスクであり、資産形成をするなら新興国のオフショアファンドで行い、保険は保険として分けて入る方が正しいのだそうです。
なので、保険料は安くなるように定期保険に加入し、差額は運用に回す提案を行ったそうですよ。
これ、相当危険なお話ですね。
ヤバイです。
この時代、変額終身保険のような商品を資産形成目的で加入する方ってまずいません。
そもそもの保険設計のコンセプトをキチンと拾って差し上げなくては、お客様にとって迷惑以外の何ものでもありませんよ。
少し解説しておくと、変額終身保険はお客様からお預かりした保険料を信託などの特別勘定で運用するので、そのリスクはお客様ご自身に帰属する一種の運用商品であることは確かです。
しかし、その運用を見込んで予定利率が３～４．５％程度で設定されているものが多く、同じ保障を求めると、一般勘定のものと比べても予定利率が高い分保険料がかなり安く設定されていたりします。
保険金額は保証されているので、終身保険を安く準備したい方にとってはコレ以上の商品は在りません。
保険料が定期保険に比べて高いとはいっても、保険期間中に死亡・高度障害が起こらなければ1円も受取れない定期保険より、必ず保険金を受取ることが出来る終身保険が劣る理由を探す方が難しいですね。
その保険を辞めさせて自分が取り扱う定期保険に加入させ、且つオフショア投資を始めさせる。
これのどこがお客様志向なのでしょう？
定期保険は保障として評価し、変額終身保険は運用商品として評価する。
これじゃ、その代理店さんご本人が嫌った従来の営業手法とどこも変わりません。
ちなみに先日の記事で取り上げた、メディアなどで偉そうな事を言ってるＦＰさんも同様ですね。
彼らは運用に強いので、保険の予定利率などは低く見えますから、運用するならもっと良い商品をという話をしがちです。
運用の相談をされてるのならそれでも良いでしょうが・・・コレは保険のお話です。
そもそも比較にならない比べ方をして両者を論じるのは、自分が欲しい結果に導く典型的なポジショントーク以外の何ものでもありません。
この話をマトモに受け止めてしまった人がカワイソウですよ。
コレではミイラ取りがミイラになっただけで、『これを否定する募集人は、勉強不足か、自分の報酬中心に考える募集人だ』なんて言えません。
僕ならば、もしお客様が『保険料を負担に感じているけれど、保障がもっと必要だ』とお考えだったとして、その変額終身を減額や払い済みなどで極力活用できる方法を考えます。
その上で必要な保障額と支払える保険料の折り合いを探っていく。
本来保険の見直しとは商品を入れ替えることではなくて、現時点のお客様の求めるモノにフィットするようにアレンジしていくことです。
結果的にそれまでの契約を解約して新しい保険に加入し直すとしても、そのステップで進まなければならないと思ってます。
プロの仕事って、また志のある仕事ってそういうものじゃないですか？
こんなケースに当てはまる方はぜひ！４／１５（木）の相談会へ
こんにちは。横浜のＦＰひろです。
いよいよ今週の木曜日となりました
意外なところで話題にしていただいてるようです（笑）
多少は注目されているということでしょうか？
関西地区では
や
がご活躍のご様子。
対する関東陣（別に対決してるわけじゃありませんが）は意外とこのようなセミナーや相談会の開催は少ないようですね。
（僕らが気づいてないだけなんでしょうか？）
この相談会はセミナーではありませんので、皆さんが日頃疑問に思ってらっしゃるお金の事について、より具体的にわかりやすくお伝えすることが出来ます。
例えば
☆最近新婚生活をスタートされた方やこれからご結婚される方
☆最近お子様が生まれた、またはもうすぐ生まれる方
☆これから住宅の購入をお考えの方や、既に住宅ローンをお支払いされている方
☆現在ご加入されている保険の更新が近づいている方
上記のようなケースに当てはまるのでしたら、
○これからどのようにお金の準備をするべきか？
○住宅ローンとどう付き合うか？
○上手な保険加入の考え方は？
といった点でお役に立つお話になりますよ！
日時：４月１５日（木）１９時より２時間
費用：ご自身のお茶代のみ
なんとなく気になるけど、漠然としていて・・・という事でも構いません。
また、聞いてみたいことが既に決まってる方は、先に相談内容のご連絡をいただければ当日資料などにしてお持ちいたします。
お気軽にお声をお掛けくださいね！
お申込み・ご相談はこちらから
考え方はひとつじゃない
何が起こっているのでしょう？
ｉ２ｉのアクセス解析もペタもいつもの倍以上・・・
リンク元を見ても、特定のところからアクセスを送ってもらっている様子も無く、検索からのアクセスがいつもよりほんの少し多いくらい。
状況が見えないので、誰かの陰謀ではないか？とビビってる横浜のＦＰひろです。
ナンかやっちゃったんでしょうか？（泣）
さて、立て続けになりますが、保険ネタです。
医療保険ネタは今までも結構書いていますけど、今この記事を読んでくれている貴方も医療保険に加入していますよね？
今回はちょっと切り口を変えた考え方をお伝えします。
今の世の中のスタンダード的な医療保険は、大体どこの保険会社でも終身医療（入院保障）保険で連続入院日数が６０日、通算入院日数が１０００日、解約返戻金は無くその分保険料が手頃というのが主流ですね。
払込も有期型（６０歳払込など）であれば、総払込保険料を圧縮しますので、生涯保険料が安く済みますという感じで案内しています。
コレはコレで一生で支払う保険料を抑えることが出来ますし、悪い考え方ではありません。
僕もこのような契約をお預かりすることは多いです。
しかし！
今回の記事タイトルにもあるように考え方は一つではありませんよ。
保険で大事な事って何だと思いますか？
それは・・・
キチンと継続すること（保障が切れないこと）です。
良くあるパターンで、仮に３０歳で契約、６０歳払込終了とした場合、キチンと継続するには３０年という期間を滞りなく支払い続ける必要があります。
何かの拍子に支払いが困難になり、払込猶予期間を過ぎても保険料を支払うことが出来なければ、この内容だとたちまち失効という事になりますね。
ところが終身医療保険にも解約返戻金があるタイプというのもあります。
保険料は当然返戻金が無いタイプに比べて高額になります。
医療保険は一生持ち続ける（つまり解約しない）という考え方であれば、返戻金があっても解約しないと手元に来ないお金ですから、返戻金など無いほうが合理的という考え方が一般的ですが、あえて返戻金があるタイプの終身払いを選択することも有りなんですよ。
『そんな選択をしたら、老後の収入が無いところで保険の負担が残るじゃないか』
という意見も聞こえてきそうですが・・・
払込が厳しくなったら、あえて払込を止めてしまうということも出来ますから。
返戻金が貯まるタイプで、払込が止まってしまった場合・・・
失効にはならず、自動振替貸付（ＡＰＬ）が立ちます。
すると・・・保険料の払込が無くても保険は有効に継続するのです。
日頃の保険料負担は確かに増えますが、このような方法であれば途中失効の危険性は回避出来ますし、ある程度返戻金のプールが出来ていれば、貸付を受ける事だって可能です。
どのような商品選択をするか？は本当にそれぞれで違います。
皆が選んでいるから自分も・・・
というのは実は合理的ではなかったりするのですね。
正解は一つではありません。
ただ、このような発想は、現場でいろんなケースを取り扱わなければ出てきません。
現場で実務経験を重ねていくと言うのは、いろんな引き出しを持っているという事です。
教科書通りにやることがプロの仕事とは言えませんよね。
自分にとって何がベターなのか。
そんなお話を
に聞きにきませんか？
日時：４月１５日（木）１９時より２時間
費用：ご自身のお茶代のみ
お申込み・ご相談はこちらから