そしてその中でも
外資と言われるカタカナの保険会社を中心に
運用利回りを保証している保険も日本国内であります。
「積立利率は年3%を最低保証」とか。
これを見ると
明らかに「おーーー!年利3%の保証があるんだ!!」
・・・普通はそう思いますよね。。。
世師(よっしー)もそう思いました。最初は。
![](https://stat.ameba.jp/user_images/20190722/22/charlietaka-global-yossy/cd/64/p/o0930043414510022069.png?caw=800)
しかし!!
多くの人が誤解している、この利回り保証。
実は外貨建て保険についてネットで調べた限り
この点をきちんと説明して、
外貨建て保険の「デメリット」と指摘しているHPは皆無!
そこで「これは是非述べねばと!!」思い、
世師(よっしー)は強い思いで今日は記事を書きます。
◎「積立利率」って何?
実は世師(よっしー)自身、
「カタカナの保険会社の外貨建て商品で
3%の利回り保証があるのはどうか」と何度か相談を受けました。
香港保険をする勇気はないけど、
同じ外貨建ての商品なら、保険の窓口でFPが勧めるからと。
「同じ外貨建てなんだし、3%の保証もあるからいいじゃん!」
そう家族も言うのですが・・・と。
しかーーーーーし!
結論から言うと、
日本で買える外貨建て保険の利回り保証は
利回り保証じゃありません!!
よくパンフを読んでください。
「積立利率」
こう書かれています。。
『運用』利回りとは書かれていません。
ほえ!?
積立利率ってなんじゃ??
誰しもそう思いませんか?
◎詳しくHPを見てみると!
そこで、世師(よっしー)は詳しくHPを見てみると、、、
・積立利率は、主契約の積立金(将来の保険金をお支払いするために、保険料の中から積み立てる部分)に付利されるものであり、保険料全体に付利されるものではありません。特約部分には積立利率は適用されません。
・積立金からは、死亡・高度障害保障のための費用などが毎月控除されます。
そのため、積立金がそのまま積立利率で運用されるものではありません。
こう書かれています!
![](https://stat.ameba.jp/user_images/20190722/22/charlietaka-global-yossy/61/47/p/o0930043414510031444.png?caw=800)
![](https://stat.ameba.jp/user_images/20190722/22/charlietaka-global-yossy/61/87/p/o0722043214510031625.png?caw=800)
どういうことかと言うと、
例えば、あなたの払った今月の保険料500ドルが
どのように使われていくのかというと、
お金を増やす目的で加入した主契約(終身or年金) 200ドル
死亡保障(特約) 200ドル
高度障害保障(特約) 50ドル
介護保障(特約) 50ドル
合計保険料 500ドル
わかりやすくこうだとします。
HP内に細かく書かれている注釈部分の意味。
これは
「あなたの払った保険料、500ドルのうち
3%の積立利率が保証されているのは200ドルだけ」
こういう意味なのです!
普通、払った保険料が500ドルなら
500ドル全額が3%で運用される。。。
そう思いますよね。
・・・違うのです。
毎月の保険料から死亡保障などが引かれていき、
「残った分だけ」が運用に回されるのです。
![](https://stat.ameba.jp/user_images/20190201/21/charlietaka-global-yossy/07/6e/j/o0450064014348871770.jpg?caw=800)
しかも良くないのが
こういった外貨建て保険において、
主契約としてお金を増やす目的に使われる保険料部分は
「ごく一部」であるという点。
多くの場合、
「死亡保険など特約部分の割合が相当高い」
つまり
× メインが3%以上の利回り保証がついた運用
◯ メインは死亡保険。「サブで少しだけ」3%の運用が付く
これこそが正しい保険の姿なのです。
運用利回りが3%じゃないんです。
あなたの払った保険料全額が3%で運用されるんじゃないんです。
これこそが、最大の本当の意味でのデメリット。
しかし
なぜかどのHPでもデメリットしてきちんと説明されないんです。
為替リスク?
受け取れる解約返戻金が変動する??
・・おいおい!
それ以上に大きなデメリットがあるでしょ。
そう世師(よっしー)は言いたいです。
![](https://stat.ameba.jp/user_images/20190715/10/charlietaka-global-yossy/67/9c/j/o0400028014502675512.jpg?caw=800)
しかし、「香港保険」は違います。
特約などないので、
シンプルにあなたが払った保険料が増えていきます。
しかも
日本の外貨建て保険以上に。
だから世師(よっしー)は
日本ではなく、香港で外貨建て保険に入ったのです。
全然質が違います。
追伸
金融庁が入ったらいけないと警告する外貨建て保険。
その理由に、
銀行の窓口販売手数料など手数料がバカ高い点が
指摘されています。
販売した額の5〜10%の手数料を
保険会社が銀行に払うんだとか。
例えば
500万円の保険に入ると、手数料10%なら50万円。
50万円が銀行に払われます。。。
つまり
あなたの払った保険料のうち、
「50万円は運用に回っていない」ということです。
『スタートしたらいきなり元金が△50万円になる』
そんな資産運用の商品、どうなんでしょうね??