そしてその中でも
外資と言われるカタカナの保険会社を中心に
運用利回りを保証している保険も日本国内であります。
「積立利率は年３％を最低保証」とか。
これを見ると
明らかに「おーーー！年利３％の保証があるんだ！！」
・・・普通はそう思いますよね。。。
世師（よっしー）もそう思いました。最初は。
しかし！！
多くの人が誤解している、この利回り保証。
実は外貨建て保険についてネットで調べた限り
この点をきちんと説明して、
外貨建て保険の「デメリット」と指摘しているHPは皆無！
そこで「これは是非述べねばと！！」思い、
世師（よっしー）は強い思いで今日は記事を書きます。
◎「積立利率」って何？
実は世師（よっしー）自身、
「カタカナの保険会社の外貨建て商品で
３％の利回り保証があるのはどうか」と何度か相談を受けました。
香港保険をする勇気はないけど、
同じ外貨建ての商品なら、保険の窓口でFPが勧めるからと。
「同じ外貨建てなんだし、３％の保証もあるからいいじゃん！」
そう家族も言うのですが・・・と。
しかーーーーーし！
結論から言うと、
日本で買える外貨建て保険の利回り保証は
利回り保証じゃありません！！
よくパンフを読んでください。
「積立利率」
こう書かれています。。
『運用』利回りとは書かれていません。
ほえ！？
積立利率ってなんじゃ？？
誰しもそう思いませんか？
◎詳しくHPを見てみると！
そこで、世師（よっしー）は詳しくHPを見てみると、、、
・積立利率は、主契約の積立金（将来の保険金をお支払いするために、保険料の中から積み立てる部分）に付利されるものであり、保険料全体に付利されるものではありません。特約部分には積立利率は適用されません。
・積立金からは、死亡・高度障害保障のための費用などが毎月控除されます。
そのため、積立金がそのまま積立利率で運用されるものではありません。
こう書かれています！
どういうことかと言うと、
例えば、あなたの払った今月の保険料５００ドルが
どのように使われていくのかというと、
お金を増やす目的で加入した主契約（終身or年金） ２００ドル
死亡保障（特約） ２００ドル
高度障害保障（特約） ５０ドル
介護保障（特約） ５０ドル
合計保険料 ５００ドル
わかりやすくこうだとします。
HP内に細かく書かれている注釈部分の意味。
これは
「あなたの払った保険料、５００ドルのうち
３％の積立利率が保証されているのは２００ドルだけ」
こういう意味なのです！
普通、払った保険料が５００ドルなら
５００ドル全額が３％で運用される。。。
そう思いますよね。
・・・違うのです。
毎月の保険料から死亡保障などが引かれていき、
「残った分だけ」が運用に回されるのです。
しかも良くないのが
こういった外貨建て保険において、
主契約としてお金を増やす目的に使われる保険料部分は
「ごく一部」であるという点。
多くの場合、
「死亡保険など特約部分の割合が相当高い」
つまり
× メインが３％以上の利回り保証がついた運用
◯ メインは死亡保険。「サブで少しだけ」３％の運用が付く
これこそが正しい保険の姿なのです。
運用利回りが３％じゃないんです。
あなたの払った保険料全額が３％で運用されるんじゃないんです。
これこそが、最大の本当の意味でのデメリット。
しかし
なぜかどのHPでもデメリットしてきちんと説明されないんです。
為替リスク？
受け取れる解約返戻金が変動する？？
・・おいおい！
それ以上に大きなデメリットがあるでしょ。
そう世師（よっしー）は言いたいです。
しかし、「香港保険」は違います。
特約などないので、
シンプルにあなたが払った保険料が増えていきます。
しかも
日本の外貨建て保険以上に。
だから世師（よっしー）は
日本ではなく、香港で外貨建て保険に入ったのです。
全然質が違います。
追伸
金融庁が入ったらいけないと警告する外貨建て保険。
その理由に、
銀行の窓口販売手数料など手数料がバカ高い点が
指摘されています。
販売した額の５〜１０％の手数料を
保険会社が銀行に払うんだとか。
例えば
５００万円の保険に入ると、手数料10％なら５０万円。
５０万円が銀行に払われます。。。
つまり
あなたの払った保険料のうち、
「５０万円は運用に回っていない」ということです。
『スタートしたらいきなり元金が△50万円になる』
そんな資産運用の商品、どうなんでしょうね？？
