『保険は難しい。』『いろいろと比較したけど自分どれを選んでいいかわからない。』『薦められるがままに加入したが良くわからない』
など保険は結局、わかりずらいと思ってる人多いと思います。
それでは、保険は必要ですか？と聞くと必要とは思うという人が大半なのもまた現実ですね。
それではどうすればよいのか
①保険を加入する目的を考える
保険は基本的には万が一のときに、金銭的にダメージを受けて困らないようにするためのものです。
人それぞれ生活環境や収入、貯蓄の額などさまざまです。その人にとってのリスクは何なのか？それはその人によって違ってきます。
漠然と不安だからとりあえず入るということではなく、目的をきっちり決めた上で『保険に加入する必要があるのか？』という視点から考える必要があります。
目的をしっかり自分自身も把握することで、保険料は意味のあるものになってきます。
次回は民間の保険を考える前に公的な保険制度を理解するです。
それではまた
生命保険業界では、当たり前の常識ですが、保険を理解する上でベーシックな部分ですので、下記に説明しておきます。
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複雑にみえる生命保険ですが、「定期保険」「養老保険」「終身保険」の3つがベースになっており、この3種類を組み合わせて、自分や家族の目的やニーズに合った生命保険を設計することが基本になっています。
定期保険は、保障が一定の期間内のみ有効になっています。基本的に「掛け捨てタイプ」ですが、その分保険料が割安になっています。
保険期間の自動更新や、他の種類の保険への変換といった「自在性」のある保険です。
定期保険は経済的な責任が重い人の「万一の備え」
掛け捨てタイプの保険のため、割安な保険料で、より大きな保障が確保できます。責任が重く万が一に必要な金額が大きい方、保障を必要とする期間が決まっている、万一のときの資金を確保するといった目的に適しています。
養老保険とは、「保障」と「貯蓄」の両方を兼ね備えた保険です。保険期間は一定で、保険期間中に死亡した場合には死亡保険金が支払われ、満期時には死亡保険金と同額の満期保険金が支払われます。
また保険期間の途中でも、解約返戻金を有効利用することができます。
養老保険は「いずれ必要となる将来資金」のために
「保障」と「貯蓄」を兼ね備えた養老保険は、保険金額・保険期間が同一の定期保険と比べると保険料が高くなります。このため満期時の保険金の使用目的をある程度イメージした上で、活用するのがポイントです。
終身保険は、長期間継続する貯蓄タイプの保険です。保険期間が一生涯続き、何歳で亡くなられても、保険金が支払われます。将来保障が必要ではなくなった時には、解約返戻金を老後資金など、多目的に利用できます。相続税や葬儀費用など、いつか必ず発生する支出をカバーしたい時にも有効です。
終身保険は「必ず発生する費用の確保」のために
終身保険は保障が一生涯続く保険のため、いつかわからないものの一生涯のうちに必ず発生する費用を確保するという目的に適しています。たとえば相続税や葬儀費用など、親族が亡くなったときに必ず発生する支出が一例に挙げられます。
また、老後を迎えるまでは保障を確保し、その後、年金や介護保障などに移行するといった利用もできます。
それではまた。
生命保険 のうち、その死亡保険金額や解約返戻金、満期保険金の額が運用に応じて変動するものをいう。投資信託 などの仕組みを取り入れた保険ともいえる。ただし「保険商品」であるため、死亡保険金額については最低保証が定められている。また変額保険に対し、一般の生命保険を「定額保険」ということもある。
現在では保険会社が内部に設けた、あるいは外部に委託したいくつかの複数の運用勘定（株式や債券etc.）→（特別勘定という。）から、契約者が自由に組み合わせて選択出来るものが主流になっている。いずれにしろ、自己責任 の制度に基づいたハイリスク・ハイリターンの商品といえる。
定額保険の「養老保険」に該当するタイプの商品で、10～30年の定められた期間の間運用を行い、保険契約終了時に満期保険金が支払われる。
定額保険の「終身保険」に該当するタイプの商品で、契約後に保険料を終身ないしは一定期間（10～40年）納め、契約期間中ならばいつ死亡した場合でも死亡保険金が支わるる。
前回お伝えしたお宝保険はあくまで定額保険での話しです。以前金利が高い時代では銀行預金などの元本保証商品で運用しても高い予定利率の商品を組成できたが、現在では到底無理な話しです。。そこで登場してくるのが変額保険です。欧米では主流の商品ですが、日本ではリスク商品として敬遠される方もいますが、私の持論では、経済の原理原則を応用すればかなり有望な商品です。（もちろん考え方次第ですが）
保険商品として様々なメリットがあります。
いずれ特別レポートとして出しますので、お楽しみに。
それではまた。
