はじめに
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私のプロフィールをごらんください♪
以前のプロフィール1はこちらです。
新しくプロフィール2を作りました。
プロフィール1は
私は小学５年生の時に、
教師達に冤罪を掛けられました。
それから人間不信に陥り、人間恐怖症のまま
６０年以上生きてきました。
ここまでこれた道のりを赤裸々に告白しています。
プロフィール2は
私は自己破産しました
自己破産前の状況や
自己破産後どのように立て直して
いったかなどその後の道のりを
赤裸々に告白しています。
前回までのあらすじ
車のローンが家計を圧迫し、破綻は突然ではなく
「小さな無理の積み重ね」から始まります。
手取りの25％超の車関連費、車検をリボ払い、
生活費をカードで補う等は黄色信号。
まず残債と維持費を10分で整理し、
上限を決め、売却・乗換・代替を数字で比較。
延滞前の相談が鍵です。
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生活費の不足で借金地獄へ――慢性的な赤字体質から抜け出す方法
「給料日前はいつもカードローン」
「食費が足りず、消費者金融で借りた」
「光熱費の支払いができず、また借金」
収入が少なく、日々の生活費が足りない。借金で補填する日々が続き、気づけば返済不能な状態に。生活費不足による借金は、最も深刻で抜け出しにくい借金の形です。
なぜ生活費不足が借金につながるのか
生活費不足が借金につながる5つの理由
1. 収入と支出のバランスが崩れている
収入が月20万円なのに、生活費が月22万円かかる。毎月2万円の赤字が発生し、借金で補填するしかありません。
2. 貯金がゼロ
日々の生活で精一杯で、貯金する余裕がありません。急な出費（病気、冠婚葬祭など）に対応できず、借金するしかない状況です。
3. 借金が借金を呼ぶ悪循環
生活費のために借りた借金の返済が、さらに生活費を圧迫。返済のために新たな借金をする悪循環に陥ります。
4. 低賃金・不安定雇用
非正規雇用、パート、アルバイトで収入が不安定。時給が低く、どれだけ働いても生活費が足りません。
5. 家計管理ができていない
収入と支出を把握していないため、気づかないうちに赤字が膨らみます。「なんとなく」でお金を使い、気づけば借金地獄です。
生活費不足の実態：データで見る深刻さ
生活費不足で借金する人の割合
- 約40%の人が「生活費のため」に借金
- 平均借入額：150万円〜200万円
- 毎月の赤字額：2万円〜5万円
最低生活費の目安（単身者）
- 家賃：5万円〜7万円
- 食費：3万円〜4万円
- 光熱費：1万円〜1.5万円
- 通信費：8,000円〜1万円
- その他：2万円〜3万円
合計：13万円〜17万円（最低限）
リアルな事例：生活費不足で借金200万円になったAさん（28歳女性）
Aさんは派遣社員で手取り月収16万円。実家を出て一人暮らしを始めました。
Aさんの月々の支出
- 家賃：6万円
- 食費：4万円
- 光熱費：1.2万円
- 通信費：1万円
- 交通費：8,000円
- 日用品・雑費：1.5万円
- 交際費：1万円
合計：15.5万円（収入16万円 - 支出15.5万円 = 残り5,000円）
ギリギリの生活でしたが、ある月に体調を崩して医療費2万円の出費。給料日まで生活費が足りず、消費者金融で3万円を借りました。
翌月から返済が始まり、月々の返済5,000円。生活費がさらに苦しくなり、また借金。この繰り返しで、1年後には借入額が50万円に。
借金の利息だけで月7,000円。返済しても元金が減らず、さらに借り入れ。
3年後、借金は200万円に膨らみ、Aさんは債務整理を選択しました。
「最初の3万円を借りなければ、こんなことにはならなかった」——Aさんの後悔は深いです。
今すぐ実践すべき4つの解決策
1収入を増やす（最優先）
収入が少なければ、どれだけ節約しても限界があります。収入を増やすことが最優先です。
具体的な方法
1. 副業を始める
- フードデリバリー（Uber Eats、出前館）：月3万円〜5万円
- クラウドソーシング（データ入力、ライティング）：月2万円〜4万円
- コンビニ・スーパーの夜勤バイト：月3万円〜6万円
2. 正社員への転職
非正規雇用から正社員へ転職することで、収入が安定し、月5万円〜10万円の収入増が見込めます。
3. 資格取得でスキルアップ
簿記、宅建、介護福祉士などの資格を取得し、給料アップを目指します。
重要：副業で月3万円増えれば、年間36万円の収入増。生活が劇的に改善します。
2食費・光熱費の徹底削減
食費と光熱費は工夫次第で大幅に削減できます。
食費の削減（目標：月2万円以下）
- 業務スーパー・激安スーパーを活用：食費が3分の1に
- 見切り品・値引き品を狙う：夕方以降の半額セール
- 自炊を徹底：コンビニ・外食をやめる
- もやし・豆腐・卵を活用：低価格で栄養価が高い
- 作り置き・冷凍保存：食材を無駄にしない
削減額：月1.5万円〜2万円
光熱費の削減（目標：月8,000円以下）
- 電気会社の乗り換え：月500円〜1,000円削減
- エアコンの設定温度調整：夏28度、冬20度
- 待機電力カット：使わない家電はコンセントを抜く
- シャワーの時間短縮：ガス代・水道代削減
削減額：月3,000円〜5,000円
3フードバンク・支援制度の活用
生活に困ったら、支援制度を積極的に活用しましょう。恥ずかしいことではありません。
フードバンクとは
企業や個人から寄付された食品を、生活困窮者に無料で提供する仕組みです。全国に約150団体のフードバンクがあります。
利用方法
- 自治体の社会福祉協議会に相談
- NPO法人のフードバンクに連絡
- 生活困窮者自立支援制度を利用
その他の支援制度
1. 生活困窮者自立支援制度
家計改善支援、就労支援、住居確保給付金などが受けられます。
2. 生活福祉資金貸付制度
低所得者向けに、無利子または低金利で生活資金を貸し付ける制度です。
3. 子ども食堂
子どもだけでなく、大人も利用できる食堂があります。1食100円〜300円で食事ができます。
まずは自治体の相談窓口へ。あなたを助ける制度が必ずあります。
4生活保護の検討（最終手段）
どうしても生活が成り立たない場合、生活保護を検討しましょう。
生活保護とは
憲法で保障された「健康で文化的な最低限度の生活」を営むための制度です。収入が最低生活費を下回る場合、差額が支給されます。
受給要件
- 資産（預貯金、土地、車など）がほとんどない
- 働ける能力を活用しても収入が足りない
- 親族からの援助が受けられない
- 他の制度を利用しても生活できない
生活保護の金額（単身者・東京都の例）
- 生活扶助：月8万円〜9万円
- 住宅扶助：月5万円〜6万円
- 医療費：全額免除
合計：月13万円〜15万円（地域により異なる）
申請方法
お住まいの自治体の福祉事務所に相談してください。
生活保護は恥ずかしいことではありません。あなたの権利です。まずは相談してみましょう。
家計管理の基本：収支を見える化する
家計簿をつけて、収入と支出を把握することが借金脱出の第一歩です。
簡単な家計簿のつけ方
1. スマホアプリを使う
「マネーフォワード」「Zaim」などの無料アプリで、自動的に収支を記録できます。
2. レシートを保管
1週間分のレシートをまとめて、週末に家計簿に記入します。
3. 固定費と変動費を分ける
- 固定費：家賃、光熱費、通信費、保険料
- 変動費：食費、交際費、日用品
変動費を削減しやすいので、まずは変動費に注目します。
毎月の収支を記録すれば、無駄な支出が見えてきます。
まとめ：生活費不足で借金しないために
今日から実践すべきこと
- 副業を始めて収入を増やす（月3万円〜5万円）
- 食費・光熱費を徹底的に削減する（月2万円〜3万円）
- フードバンク・支援制度を活用する
- 家計簿をつけて収支を見える化する
- 生活保護を含め、すべての選択肢を検討する
生活費不足は、収入を増やし、支出を減らすことで必ず改善できます。
ここまで読んでくださった方は、もうお気づきかもしれません。
生活費不足の借金は、「気合で耐える」ほど悪化しやすいんです。
だからこそ大切なのは、延滞になる前に“順番”を決めて動くことです。
この先では、借金が増える人が必ず踏む“分岐点”と、
今日からできる「具体的な立て直し手順」を、もう少し噛み砕いて説明します。
借金が増える人が通る「3つの分岐点」
生活費不足の借金は、ある日いきなり崩れるのではなく、
「分岐点」を何度も通過して深みに入るケースが多いです。
分岐点①：生活費をカード・ローンで補うのが“当たり前”になる
1回目は「緊急の医療費」「冠婚葬祭」でも、2回目からは「いつもの生活費」に変わります。
ここで家計が、赤字前提の構造に変わってしまいます。
分岐点②：借金の返済が生活費を削り、また借りる
返済（元金＋利息）が毎月発生するため、家計がさらに苦しくなります。
そして「返すために借りる」状態に入りやすくなります。
分岐点③：延滞 → 信用情報 → 生活がさらに詰む
延滞が始まると、延滞金だけでなく、クレジットやローンが止まり、
「分割でしのぐ」手段も使えなくなります。ここまで来る前に動くのが最重要です。
延滞前にやること（最短で立て直す順番）
生活費不足の解決は、「全部やろう」としない方がうまくいきます。
まずは延滞を回避し、次に家計を細く長く立て直す順番です。
ステップ1：支払いの優先順位を決める（命綱を守る）
- 家賃・住宅費（住まいが崩れると再起が難しい）
- 電気・ガス・水道（止まると生活が破綻する）
- 通信費（最低限）（仕事・連絡・支援申請に必要）
- 食費（健康が崩れると収入も崩れる）
ステップ2：借金の状況を「1枚」にまとめる（5分でOK）
- 借入先（会社名）
- 残高（いくら借りているか）
- 毎月の返済額
- 金利（わからなければ後でOK）
ステップ3：「相談」か「猶予」を最優先に入れる
生活費不足が続いているなら、返済計画の見直しが必要です。
一人で抱えるほど、判断が遅れて深みに入ります。
ステップ4：固定費を1つだけ落とす（いきなり全部は不要）
家計は、毎月“自動で出ていくお金”を落とすのが一番効きます。
まずは「通信」「保険」「サブスク」など、1つでいいので確実に削減してください。
固定費チェックの“現実的な目安”（削れるところだけでOK）
「削りすぎて続かない節約」は、反動で浪費が出やすいです。
ここでは、無理が少ない“目安”を置いておきます。
- 通信費：月3,000円〜6,000円台を目標（格安SIMなど）
- 保険：「入っている理由」が説明できないものは一度停止検討
- サブスク：“月額”を合計して、1万円を超えるなら見直し候補
- 家賃：手取りの25%を超えるなら、住居費の再設計を検討
「増やす」より先に守ること（やってはいけない行動）
苦しい時ほど、一発逆転を狙いたくなります。
ただ、生活費不足の借金を悪化させるのは、ほとんどが次の行動です。
- リボ払いに切り替える（利息が膨らみやすい）
- ギャンブル・投機で取り返そうとする（負けが続くと生活が詰む）
- “先にお金が出ていく副業”に手を出す（高額教材・登録料など）
- 返済のために別の借金を重ねる（多重債務の入口）
まずは守り（延滞回避・固定費削減・相談）。
その上で、増やす（副業・転職）の順番が安全です。
ひとりで抱えないために（無料の整理シート）
生活費不足の時は、頭の中が散らかって「何から手をつければいいか」が見えなくなります。
そこで、状況整理に使える1枚のチェック用テンプレを用意しておくと、行動が早くなります。
- 延滞前にやること（優先順位）チェック
- 固定費見直しリスト（通信・保険・サブスク）
- 借入状況のまとめ（残高・返済額・金利）
もしよければ、
「手取り」「家賃」「借入総額」「月返済額」だけでも整理してみてください。
責めるためではなく、状況に合う次の一手が見えやすくなります。
“もう一度立ち上がるための地図”を、あなたへ
もし今、お金のこと・老後のこと・家族のことが頭から離れないなら—— それはあなただけではありません。
私は自己破産からの再出発を経験しました。 あの頃は本気で「もう立ち直れない」と思っていましたが、順番を間違えなければ、人は何歳からでもやり直せると知りました。
だから今のあなたが迷わないように、私の経験をベースにした 「立て直しの順番がわかる地図」を、公式LINEで無料配布しています。
公式LINEで受け取れる「6つの地図」（全部無料）
登録後は、リッチメニューから必要なものだけ選んで読めます。 売り込みではなく、まず「不安を整理して守る」ための内容です。
① 延滞前にやること（順番）
支払いが苦しくなったときに、最初にやる10分と優先順位を整理。 延滞を防ぐだけで選択肢が増えます。
② 家計の固定費チェック
食費を削る前に、毎月ラクになる固定費から。 通信費・保険・サブスクなど、見直し順もまとめています。
③ 困ったときの相談先
「どこに何を言えばいいか」がわかる相談先の地図。 税金・社会保険・借金など、状況別に整理しています。
④ 在宅で収入の仕組み
焦って失敗しやすい時期ほど、10分単位で続く形だけに絞ります。 「先にお金が出ていく話」には慎重にという前提でまとめています。
⑤ ケース別：あなたはどのタイプ？
収入減／支払い増／借入増／家族要因／公的支払い—— 原因タイプが分かると、やるべきことが一気に絞れます。
⑥ 経済自立プロジェクト詳細
「生活を守りながら、将来の不安を減らす」ための考え方と選択肢を整理。 いきなり決断は不要で、まず全体像を知るためのページです。
ポイント： どれも「根性」ではなく順番と設計で前に進むための内容です。 まずは①延滞前か②固定費だけでも十分です。
私から無理な勧誘や押しつけはしません。 「何から手をつければいいか」を整理して、今日できる1手に落とすためのLINEです。
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※登録はいつでも解除できます。内容は状況整理と立て直しが中心です。
あなたが今日より、ほんの少しだけでも
気持ちが楽になりますように。
そして、私の失敗と遠回りが、
あなたの未来の支えになりますように。