韓国、『ノンバンクで30万円の債務が返せない人たち』が急増・・経済メディア「合法制度の最後のラインに立つ人が増えているという意味だ」
https://sincereleeblog.com/2023/06/23/iya-kaeseyo/ 2023年6月23日 尹政権の大冒険 シンシアリーのブログ, 韓国情報 0件
昨日も紹介しましたが、家計債務関連で記事が増えました。韓国銀行（中央銀行）自ら、公式に家計債務の『質』が低下していると指摘したから、でしょう。もともとそんなに高くもなかったとは思いますが、最近になって特にそうです。なぜなら、金利が高くなって、返す余力がある人たちはまっさきに債務から返済しました。その分、中身のレベルがどんどん低下しつつあるわけです。そんな中、マネートゥデイが、「300万ウォン（約30万円）が返せない人たちが増えている」という記事を載せました。『貯蓄銀行での少額ローン』についての記事です。
「少額信用ローン」は、担保無しの300万ウォン（約30万円）以下のローンを意味します。なぜでこのデータが重要なのか。彼ら少額ローンの人たちは、少しでも何か問題があれば『合法』の外側に出てしまう人たちだからです。『年利100～5000％』とされる世界へ旅立つ前に、彼らについてもっと把握しておくべきだ、という趣旨です。一つ前のエントリーで書いたばかりですが、こういう少額は、普通は第3金融圏（貸金業社）の仕事となっています。
しかし、第3金融圏の場合、もはや上限金利20％では利益が残せなくなり、最近はほとんどが開店休業のような状態です。業界1位が事業をたたむ（貯蓄銀行を引受し、貸金業から撤収）くらいですから。また、貸金業者の場合、データがちゃんと集計できないという側面もあります。よって、記事は、「いま貯蓄銀行（第2金融圏、実は銀行ではありません）で借りることができないと、そのままサグミュン（違法金融業者）のところに行くことになる」としています。以下、＜＜～＞＞で引用してみます。
「300万ウォンも返済できません」… 「崖の終わり」集まった限界債務者が増えた
https://v.daum.net/v/20230623055303018
ファン・イェリム記者記入 2023. 6. 23. 05:53
タイムトーク12個
/写真=チョ・スアデザイン記者
＜＜・・崖っぷちに立っている限界債務者が増えている。貯蓄銀行から出た300万ウォン以下の小額信用ローンが、1年間で約1000億ウォン増加した。延滞率も7.5％と高い水準だ。専門家は、限界債務者が年金利5000％に達するサグミュンに行かないように政策金融を拡大しなければならないと助言する。
22日、79行の貯蓄銀行の今年1～3月期経営公示報告書を全数調査した結果、300万ウォン以下の小額信用ローンを10億ウォン以上扱った貯蓄銀行は合計38行で、全体残高は9863億ウォンとなった。少額信用貸付残高が10億ウォン以下の貯蓄銀行は公示義務がない。昨年同期は8869億ウォンだったが、・・＞＞１年新しい１１．２％（９９３億ウォン）が増え、残高が１兆ウォンに近づいた。
小額信用ローン全体の残高が増加し、延滞額も昨年第１四半期６６７億ウォンから今年第１四半期７４０億ウォンに１１．０％（７４億ウォン）増えた。 ＜＜・・38行の貯蓄銀行の少額信用ローンの平均延滞率は7.5％と高い水準を維持している。
少額信用ローンの規模が1000億ウォン以下の貯蓄銀行では、延滞率が10～20％で、高かった。延滞率10％以上～20％未満の貯蓄銀行が38行のうち11行、20％以上の貯蓄銀行が7行だった。去年同期には、延滞率10％以上～20％未満の貯蓄銀行が16行で今年より多かったが、20％以上の貯蓄銀行は２行だけだった。・・＞＞
＜＜・・少額信用ローンが増えたのは、崖っぷちに追い込まれた脆弱債務者が増加しているという意味だ。貯蓄銀行から出る少額信用ローンは、金利が法定上限である20％に迫っており、高信用者はほとんど利用しない。ある大手貯蓄銀行の関係者は、「少額信用ローンを受ける債務者は、どこに行ってもお金を借りられない脆弱階層」とし「どこでも借りることができないため、貯蓄銀行で最も高い金利で少額信用ローンを受けるわけだ」と話した。また別の大手貯蓄銀行の関係者は、「生活費や病院費のように基本的な生計費がない人が貯蓄銀行で少額信用融資を受ける」とし「限界債務者が一番最後に受け取る融資だから、延滞率も高いしかない」と話した。・・＞＞
脆弱債務者が少なくない状況だが、貯蓄銀行は収益性の悪化のため、昨年末から低信用者に貸し出しをかけてロックしている。 今月、家計信用ローンを扱った貯蓄銀行３３社のうち過半数を超える１７社（５１．５％）が信用点数６００点以下低信用者に貸し出しを与えなかった。 昨年６月には、貯蓄銀行３５のうち７つ（２０．０％）を除いた全ての貯蓄銀行が６００点以下の低信用者にお金を貸した。
専門家は、脆弱債務者が制度権金融から抜け出さないように対策を設けなければならないと指摘する。 キム・デジョン世宗大学経営学部教授は「少額信用ローンが増えて延滞率が上がるというのはそれだけ庶民の生活がパクパクになっているという意味」とし「少額信用ローンを受ける限界債務者が社債市場に行くと年100%に50 高金利の借金を背負うことになるだろう」と話した。 続いて「今年の年末までに制度権金融で高い金利が維持されるとみて限界債務者が少額信用貸付を返済しにくいと予想される」とし「必要なら政策資金を動員しても庶民の生活が正常化されるように助けることが望ましいだろう」と 付け加えた。
（マネートゥデイ）ファン・イェリム記者 yellowyerim@mt.co.kr
【不動産PF大丈夫か】②問題ないという貯蓄銀行… 大きくなる心配
https://v.daum.net/v/20221103072104260
イ・ギョンナム入力2022. 11. 3. 07:21
業界PFローン延滞率1.36％… 延滞開始規模は20％
金融当局支援書も除く… 小規模銀行リスクエクスポージャー
資金市場の混乱が続き、金融圏に対する懸念が高まっている。 特に最近急増した不動産プロジェクトファイナンシング（PF）に対する心配が台頭している。 大型市中銀行は問題がないが、PF取扱比重の高い貯蓄銀行や保険会社、キャピタルなど女神専門会社などは、やや危機でも広がる状況だ。 これらの権利の現在の状況と見通しについて考えてみましょう。 [編集者]
貯蓄銀行が扱った不動産PFローンに対する懸念が相次いでいるが、貯蓄銀行業界は「まだ大丈夫だ」という反応だ。 全体の取り扱い規模も全金融圏を振るほど大きくない上、上半期まで管理が着実にうまくいっているという理由からだ。
それにもかかわらず、金融圏では貯蓄銀行不動産PFローンを軽く見ることができないという懸念が出ている。 他の業界が扱ったPFローンに比べて信用リスクが高いだけでなく、不良が発生した後に生じる波長を無視できないという理由からだ。
「大丈夫」という貯蓄銀行… 検出された「危機」
貯蓄銀行は不動産PFローンが表面的には問題がないという立場を明らかにする姿だ。 79の貯蓄銀行の上半期の経営公示を総合すれば、これらの貯蓄銀行の不動産PFローン延滞率は1.36％に過ぎない。 PFローンが大挙不実化するという観測が出てくるのに比べては健全な水準だ。
ただし、ここには貯蓄銀行が保守的に女神を管理していないという問題点がある。 通常、銀行は出したローンを△正常△要注意△固定△回収疑問△推定損失等に分けて管理する。
二重固定以 しかし、一部の貯蓄銀行はまだこれを延滞と見ていない。 実際、これらの貯蓄銀行の不動産PFローン中に固定され、新残高は1940億ウォンほどだ。 一方、延滞額は1807億ウォンと差がある。
延滞が始まったが、この期間が３カ月未満の貸出残高（要注意）１兆８３３３億ウォンに達する。 言い換えれば、現在の貯蓄銀行が扱った不動産融資のうち20％ほどはすでに延滞が始まったということだ。
金融圏関係者は「第3四半期に入って金融市場の不確実性が大きく拡大し、住宅市場も急冷し始めた」とし、「事業性が落ちるPF事業を展開する事業者の不渡りが連鎖的に発生する可能性が高く、貯蓄銀行がこの不良に最も 脆弱だと思われる」と話した。
ハナ金融研究所も「2023金融産業展望」報告書を通じて「貯蓄銀行業権の場合、金利上昇による不動産景気低迷時の事業推進遅延などでPF不良拡大の可能性が高い」と警告した。
ますます濃くなる危機の可能性
貯蓄銀行の経営公示を分析した結果、今年上半期基準の不動産PFローン延滞率が平均1.36％より高いのは、合計22の貯蓄銀行だ。 このうち扱ったPFローン残高が1000億ウォン以上の所は14ヶ所だ。
貯蓄銀行が不動産PFローンを扱う場合、1件当たり最大150億ウォンまでしか可能でないことを考慮すると、彼らは少なくとも6つ以上の不動産PF事業場に融資を行ったとみられる。
貯蓄銀行業界関係者は「事実無分別に業界が不動産PFに足を踏み入れたのは事実」とし「金利引き上げと不動産市場不況、資金梗塞などの不確実性を事前に予想できなかった」と話した。
不動産業界では第3四半期に入って原材料価格の上昇、資金調達などの難しさなどにより、大型建設会社さえもお金が乾いているという話が出ている。 貯蓄銀行に押された低信用ＰＦ事業者の場合、事業中断の可能性が提起される理由だ。
問題は、貯蓄銀行が扱った不動産PFローンは、政府が最近出した支援案に含まれないという点だ。 政府は最近９５兆ウォンほどをかけて資金調達の苦労を経験する企業を支援するという方針を明らかにした。 不動産PFローンのために必要な財源は10兆ウォンほどで策定された。
ただし、この財源は信用等級が低い事業者（会社債基準ＢＢＢ以下）、非住宅などは支援対象から抜けている。
韓国銀行金融安定報告書によると、貯蓄銀行が扱った不動産PFローン87.5％の施工会社の信用等級が「投機・無等級」だった。 政府の支援を受けても容易ではないかもしれないという話だ。
市中銀行与信部署の関係者は「貯蓄銀行が扱った不動産PFローンは信用リスクが高すぎる」とし「最近の資金市場梗塞がなかなか解決できない様子で、事業を完了するのが難しい状況が発生する可能性がある」と観測した。
それでも大型貯蓄銀行、金融持株系列貯蓄銀行、親企業がしっかりとした貯蓄銀行はバチル余力がある。 ただし、規模が極めて小さい貯蓄銀行の場合、状況が異なる。
金融圏の関係者は「規模の小さい貯蓄銀行の場合、１件当たりの金額が大きい不動産ＰＦローンが不実化し始めると、健全性が急激に悪化する可能性がある」とし、「やや業界全体に拡大できる」と懸念した。
金融当局も貯蓄銀行が取り扱った不動産PFローンを綿密に調べるように注文した。 イ・ボクヒョン金融監督院長は最近、貯蓄銀行業界と懇談会で「PF事業場の工事支障の可能性に備えなければならない」とし「現場実写検査サイクルを短縮し、公正率、分譲率など事業性評価を徹底してほしい」と話した。
イ・ギョンナム（lkn@bizwatch.co.kr）
利子も返済できない脆弱借主への貸出規模が急増
本文にも書いてありますが公示義務の無い場合もあるし、貯蓄銀行によっては、延滞が3ヶ月連続でない場合は延滞カテゴリーとして集計しないと指摘されています。こちらは去年11月のビジネスウォッチというメディアの分析で、不動産プロジェクト・ファイナンス関連の記事ですが、発表されている延滞率は1.35％なのに、金額ベースで調べてみるとどう考えても20％超えていた、とのことでして。ぜひ、一つ前のエントリーと合わせて読んでください。
