みなさんこんにちは。
４月もあっという間に下旬になりました。
バタバタの中ですが
何とかやっております。
そのバタバタの１つに
住宅ローン借り換えがあります。
このブログでも住宅ローンのことを何度か書きました。
家を建てたときは
「東海ろうきん」さんと「ＪＡめぐみの」さんを比較して
↓その時のブログがこちら
住宅ローンについて「東海ろうきん」と「ＪＡめぐみの」の比較の結果（金利・条件）
「ＪＡめぐみの」さんで１０年固定で１．２％で借りました。
その後黒田バズーカがさく裂して
マイナス金利になったため１０年前に
「三井住友信託銀行」さんに借り替えました。
（１０年固定で０．５２％）
その時のブログがこちら↓
マイナス金利なので住宅ローンの借り換え（三井住友信託銀行）をしました。（久しぶりにマネー関係）
１０年固定で０．５２％なんて
今から考えると夢のような数字です。
住宅ローン控除によって、１％分戻ってきたので
借りれば借りるだけ、お得な時代でした。
今から思えば、この時に１０年ではなくて
もっと長期固定で借りていればなー、と。（完全に後の祭り）
そして１０年固定の１０年が経過した２０２６年。
選択をせまられることに。
同じ三井住友信託銀行さんで
１０年固定で継続すると、３％以上になります・・・。
ちょっとこれは選択肢に入りません。
というわけで
変動金利にすると１．６９５％・・・。
うーんこれもかなりの返済額上昇となります。
※最初の１０年固定の時は優遇幅が大きくて
だいぶ金利が低くなるのですが
１０年固定を更新するときは
当初より優遇幅がけっこう減ります。
そこで向こうから提案があって
住宅ローン残高の１．６５％の手数料を支払うと
０．６２％の優遇があって１．０７５％
これなら検討の余地がありますが
手数料１．６５％分はかなりの金額になります。
借換防止のために絶妙な金額の提示です。
そういったこともあって
三井住友信託銀行以外の銀行への借り換えを
今年になってから必死に検討してきました。
そこで候補に挙がってきたのが
〇ＳＢＩ新生銀行
〇住信ＳＢＩネット銀行 です。
両方とも業界の中では金利は低いですが
最終的に
〇住信ＳＢＩネット銀行 に決定しました。
（あくまで我が家の判断となりますので
住宅ローンをどこにするか決定する際は
自己責任でよろしくお願いします）
※４月に両社のホームページを見ると
金利 | WEB申込コース | NEOBANK 住信SBIネット銀行
住宅ローンの金利一覧 新規でお借り入れをご検討の方 | 住宅ローン | SBI新生銀行
ＳＢＩ新生銀行の金利の方が低いですが
これは銀行さんではだいたい半年に１回変動金利が変更する中で
基本４月と１０月（厳密にいうと違いますが）変更が住信ＳＢＩネット銀行で
ホームページは４月変更後の変動金利。
５月と１１月変更がＳＢＩ新生銀行のため
４月現在は他に比べて低いですが
５月にＳＢＩ新生銀行は変動金利は０．２５％以上は上昇します。
住信ＳＢＩネット銀行 に決定した
利用の１つはスゴ団信です。
三大疾病にかかったら
住宅ローン残高が５０％になるというもの。
５０歳以下だと追加金利、手数料なしで
３大疾病５０％保障がついてくるというのが魅力でした。
なぜなら現在三大疾病の保険で
一時金５００万円という保険に入っており
月々５０００円程度（２人で１００００円程度）払っているからです。
若いうちに「がん」って診断されると
非常にショックすぎるので、そのショックを少しでも和らげたいという
八百津っ子の考えにより保険に入っているんですが
「掛け捨て」＋「１年ごとに更新」で
歳をとるにつれ毎月の保険料がかなり上がってくるので
スゴ団信はこの保険料を払う代わりになるなーと。
保険料分を住宅ローンの返済分に充てちゃおうという手です。
さらに０．４％上乗せすると
５０％ではなく住宅ローンの残高が０になるんですが
ちょっとそれはやめました。
手数料はさきほどの
三井住友信託銀行の１．６５％と比べて
手数料ローン残高の２．２％と
さらに司法書士さんに支払う登記の手数料２０～３０万円が必要ですが
金利は三井住友信託銀行さんと比べて
１．０７５％ →
０．９５％
と低くなります。
ただ、４月初めに住信ＳＢＩネット銀行の
ローンの担当者から電話がかかってきて
４月から急に物件価格の８０％以下で借り換えの場合で
０．９５％
物件価格の８０％超の借り換えの場合は
１．２％
という衝撃的な変更のニュースを聞かされ
あわてて繰り上げ返済をして０．９５％になるように
バタバタしながら金策に走りました。
※長期優良住宅などの場合も０．９５％で借りられるようです。
金利も含めてどんどん条件が厳しくなってきている感じがするので
みなさんお気をつけください。
マネー講座もやっている身としては
このインフレの時代０．９５％とかで借りれるなら
なるべく返すのを先延ばしにした方が
将来返済する負担は減るのではと考えております。
子育て中の今の時期は本当にいろいろかかりますしね。
１０年前は団信は死亡や高度障害時のみだったんですが
住宅ローンも進化しているので
その辺もこのタイミングでアップロードできてよかったです。
そして、１０年前は
借換の手続きの時に
銀行の一室にこもってひたすら書類を書いた記憶がありますが
今回はアプリやネットでかなり手続きができていて
１回だけ、事務所に行って
司法書士さんと面談して、書類を渡して
登記関係の書類を数枚書いて終了と言うことで
３０分くらいで終わりました。
ただ、住信ＳＢＩネット銀行さんの場合
銀行という店舗があってそこに行くのではなく
ＳＢＩマネープラザという住宅ローン業務を代行しているところへいきます。
ずっと担当者と電話とメールでやりとりしていたので
事務所に行く時はだまされて契約させられていないか
エレベーターの階数のボタンの横に書いてある
事務所のプレートが、今日だけつけられたものでないか、とか
事務所の階のエレベーターをおりてから目の前に見える看板が
張りぼて的なものではないかチェックして
奥さんに恥ずかしいからやめてと嫌がられました。
そして、無事に先週借り換えが実行され
三井住友信託銀行のページでは住宅ローンは終了していたので
住信ＳＢＩネット銀行の融資は偽物ではなかったと安心しました。
というわけで
今回我が家の住宅ローン借り換え事務は無事終了です。
来週の日銀の政策決定会合では利上げは見送りっぽいですが
近いうちに０．２５％上がります。
そうなると０．９５％も１．２％になり（さらに銀行の判断で上がるかも）
その後も０．２５％ずつ上がっていくと思うと大変恐怖です。
ただ、我が家は保険を解約して
その分を住宅ローンに充てる予定なので
これからの金利上昇に対して対策は一応しました。
新規の住宅ローンや借り換えしたらいいかどうかは
本当に迷うところです。
そして、調べれば調べるほど面倒くさい。
今回かなり調べましたので
情報が欲しい、教えて欲しいという方がいれば
メールで質問いただければ回答します。
八百津っ子のメールアドレスはこちら
yaotsukko@gmail.com
また、オンラインでマネー講座をしますので
ご連絡いただければと思います。
ほんと金利上昇は恐ろしいです。
たまには専門である
マネー系もアップしていきますので
ぜひこちらもご覧ください。
というわけで我が家の
２回目の借り換えについてでした。