こんにちは
40歳パート主婦のマーニャです
私・夫・5歳の息子の3人家族です
育児ノイローゼ→中度うつ病経験あり
現在は薬も病院も卒業
時々メンタル病みながら子育て中
水曜日に無事に住宅ローンを更新してきました！
補足：3年前に2400万円の建売住宅を購入
お互いの両親の援助と貯金で頭金800万円を支払い、1600万円の35年ローンを組みました
その際金利を３年固定にしたので、３年目の今年固定期間が終了します
自動更新となっているので、金利の固定期間変更を申し出なければそのまま3年固定で更新
しかし、金利が上昇しそうな昨今の情勢をふまえ、固定期間を変更することにしました
最初は10年固定で考えていたけど、10年後には家の修繕費や車の買い換えを控えていて、繰り上げ返済が難しそうだと判断
金利が上昇していた場合、繰り上げ返済しないと返済が苦しくなる可能性があるので15年固定にしました
電話で問い合わせたら、500万円繰り上げ返済すれば返済期間を11年短縮出来ると言われたので、15年固定にすれば15年後の残りの返済期間は6年になります
ローン残高は約350万円程度と予想
それくらいの残高なら金利が5～6%になっても、今と支払う金額がほとんど変わらないので大丈夫そうだなと考えました
が…思わぬ誤算が発生
というのも電話で対応したり、窓口で更新手続きをしてくれた担当者が住宅ローンについての理解が浅く、3つほど勘違いしてたんです
まず、500万円繰り上げ返済したら返済期間が11年間短くなるという話でしたが、正しい短縮期間は9年でした
金利が上がると利息の支払いが増えます。11年間短縮されるというのは更新前と同じ金利0.8%で更新した時の話で、金利が上がると短縮期間は短くなるようです
担当者がそのことを理解していなかったため、短縮期間を間違えてしまった模様
他にも500万円繰り上げ返済して15年固定金利にした場合の返済額も間違ってました
「15年固定（金利1.5%）で更新すると月々の支払いが48600円になります。繰り上げ返済しても変わりません」と聞いていました
ところが繰り上げ返済をして15年固定金利で契約を更新し、返済額を算出してもらったところ現在と支払い額が全く変わらないことが分かったのです
そして、3つ目の勘違いが繰り上げ返済を契約更新前に行っても、契約更新後に行っても同じなので更新後に繰り上げ返済してもいいですか？という担当者からの提案
これはとんでもない勘違いでした
私も知らなかったのですが、実は繰り上げ返済にも利息が発生するんです
固定期間を変更する前の金利は0.8%です
固定期間を変更した後の金利は1.5%です
ということは固定期間を変更した後に繰り上げ返済をしたら、500万円に1.5%の利息が発生します
契約更新後に繰り上げ返済をしたら払う利息は増えます
担当者に繰り上げ返済を契約更新後に行う理由をきくと「こちらのシステムの問題でして…」と言われました
しかし私が、「では、契約を更新する前には繰り上げ返済は出来ないんですか？」と尋ねると
「あ～、え～と、できるはできます。それじゃあ、先に繰り上げ返済手続きをしましょうか」
とコロッと意見が変わりました
え？システムの問題はどうなったの？
それともなんですか、何も知らない分かってない客から少しでも多く利息取る作戦ですか？
こわっ…住宅ローンの融資窓口怖っ
途中何度も先輩社員と思われる女性に質問確認しながら、なんとか無事に契約更新完了
住宅ローンの理解がまだ浅く勘違いが多い担当者さんでしたが、対応は非常に丁寧で感じがよかったです
そういえば携帯電話の機種変の時も対応は丁寧だけど、あれこれオプションつけて少しでもぼったくろうとするベテラン女性スタッフやったな
正直なところ
返済期間が9年しか短縮されない
月々の支払いが現在と同額
なら、20年固定にすればよかったなとちょっと思いました
でも、15年後のローン残高が430万円程度だと想定すると利息を多く払ってまで20年にすべきかどうか微妙なところですよね
200万円でもいいから繰り上げ返済できれば、ローン残高は230万円程度になるので、そこまで減らせれば金利が5～6%でも大した利息にならないので心配ないかなと思い、後悔するのはやめました
住宅ローンはやっぱり難しいというか複雑だな…と思いました