事前審査が通ったら、今度はローンの本申し込みです。
12月26日、年の瀬も迫った金曜日に会社を半日休んで銀行へ。
このとき必要な書類は、
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売買契約書や事前審査の申込用紙などは、物件自体の申し込みをしたときに不動産屋さんが一式ファイルに入れて渡してくれていました。
なので、③～⑤だけ自分で用意して銀行へ。
引越し先の市への転入手続きとかもしないといけないので、ついでにこのとき、
転出手続きもやっていたように思います。
さて、銀行にて。
この時はまだ「審査の申し込み」なので、細かいローン設定は決めませんでしたが、
どういう組み方をすると、何年で金利がいくらで、返却がいくらで…というシミュレーションはこのときに出してくれます。
銀行の担当者がていねいな方で、結構細かくシミュレーションを出してくれて、たとえば25年で借りた場合は…と25年分の月々の返済金額と残高まで出してくれたりもしました。
大まかに決めることとして、
●変動金利か固定金利か
●何年のローンにするのか
●ボーナスは加算するか、しないか
……といったものがあります。
最初は、金利が安い変動かなあ、と思っていたのですが、変動金利はその名の通り、「変動」するんですよね；
いま金利が安くても、5年10年と経って景気が回復してくると、金利が上昇し、返済額が増えることも。
さらに、一度決定した返済金額は5年間一定なので、元本割れが起こることもあるらしいですし、
そこまでいかないにしても、ローン返済が進まないということも……。
例）毎月10万円返済のうち、3万円が金利だとして、金利が上昇して10万円のうち7万円が金利になるとする。
そうすると、月々7万円返していたはずが、3万円しか返していなくなる……と。
今は金利が安いけれど、安いからこそここから上がっていくだけだもんなあ…と思うと、ちょっと心配です。
次に、全期間固定。
最初から最後まで返済が安定しているのですが、金利優遇が少ない、というのが難点です。
大きな買い物だけにトータルで何百万単位で変わることもあるので、多少高くても安定をとるか、ちょっと悩むところです。
残るは、最初数年固定で、あとは変動なり固定に入りなおすなりするというもの。
最初のたとえば10年とかを固定金利にしておいて、安定してローン返済を進めます。
10年が終わったら、自動的にいったん変動金利になりますが、ここでまた固定に入りなおしてもいいし、貯金ができていたら残りのローンを一気に払ってしまってもいい。
固定は、10年後のローン残高が確実に分かるのもいいところです。変動だと、予測しかできないですから…。
ちなみに、不動産屋さんのおすすめは
最初は変動、途中で固定にする
というものでした。
確かに、金利方法は途中で変えられますし、安いうちに変動で毎月楽をして、金利が上がってきたら固定にして安定を計る…というのも手です。
でも、金利方法を途中で変えると手数料かかるし、本当にそんなマメに金利を追いかけて、
「上がってきたから固定にしよう！」なんて、腰を上げられるものなんだろうか、というのが疑問でした。
株価と外貨は見るの好きだけど、私が購入後にまでローン金利追いかけると思えないんだよな……。
銀行の担当さんにもおすすめを聞いてみると、
10年固定のプランを推されました。特典も多いし、やっぱりイチオシのポイントはローンが確実に減っていく、という部分らしいです。
10年後のローン残高シミュレーションを見せてもらったところ、固定金利期間が終わったのち、普通に貯金していたら一括返済できそうな金額になっていました。
…ならやっぱり固定10年かな、ということで、ほぼそれに決定。
本審査なので申込書とかはまだ書いていないですが、ローンの組み方としてはほぼそれに決めました。
ボーナス支払いなし、期間は25年、うち10年間が固定
です。
月々の支払いは、管理費とか修繕積立費とか足しても、今の家賃より安かったですｂ
ルームシェアしている友人には家賃をもらうことになっていますが、それもかなり安く設定できました。
さて、書類を延々と書いて、1時間半くらいで本審査の申し込みは終了です。
審査の結果は年明けになるとのことでしたが、通ればここからバタバタと引越しや住所変更手続き、いらない家具などの処分を片付けていかねばなりません。
一応、引越し業者も決めないと…という時期です。（何せ、一応引越し希望日は1月25日。一ヶ月をきっています；）
2008年のマンション購入活動は、これにていったん終わり。
次回、年明けまでの間の引越し業者探し。
「不景気と引越し業界」へ続きます☆
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