家を「建て」たり、「買っ」たり、「つくっ」たりする時に
多くの人が住宅ローンを組みますよね。
ローンを組んだら建物や土地が担保となって抵当権が設定されます。
日本の住宅ローンはリコース(=遡及型)ローンです。
一方、欧米はノンリコース(=非遡及型)ローン。
この違い、結構でかいです。
リコースローンの場合、任意売却でも競売でも、
その他何らかの理由で自宅を失った場合でも、
売却価格がローンの残債を下回ると、その差額分のローンは残ります。
債務がパーになることはありません。
逆に非遡及型のリコースローンは言葉の通り、
担保を手放せば債務はパーです。
今回住宅ローンの仕組みに焦点をあててみたのは
リコースが住まいの弊害になっているのではと考えたからです。
少々強引な論になるけれど、
リコースの場合は担保不動産の評価よりも借り手の属性の方が重要になってしまいます。
つまり、借入審査において重要なのは、担保不動産の良し悪しではなく、
その人がきっちり最後まで返済してくれるかということ。
だから銀行はとんでもない不動産(？)にも
上場企業や公務員の方々のように収入が安定している方には喜んで貸します。
逆に、収入が不安定な方だと、
どんなに優れた不動産でも貸してくれません。
要するに、リスクを全て借り手が負うリコースローンであるが故に
しょーもない開発が行われて、
しょーもない不動産がなくならないんだろうなと思いました。
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