住宅ローンの事前審査手続きなど

不動産では、住宅ローンを頻繁に利用します。

現金で購入する人もいますが、１０人中、８人から9人は住宅ローンの利用を検討されます。

自己資金があっても、あえて借り入れをする場合もあります。

現金と住宅ローン、一般の人の場合、現金が「有利、または偉い」と錯覚するケースがあります。断言します。錯覚です。むしろ、現金の場合は信用することが難しい場合があります。資金の出所です。また、決済時までに資金を費消しないかどうか、不安な点が大きくなることがあります。

そのため、住宅ローンのほうが確実で信用度が高い、となります。

融資は伊達ではありません。

細かく調査されますので、安心して決済を行うことができます。

今回は、土地購入+建物新築の買主のケースです。

コロナの影響で所得が低下しています。

夫婦での収入合算です。

しかし、配偶者は産休等で十分な所得を得ることができていません。

さらに、他の借り入れが複数あります。

必要とする借入金額は、現在の夫婦の所得を合算した金額の、約10倍です。

多くの融資を扱う人であれば、断る案件かと思います。

常識的には、合算所得の5～6倍程度、しかも他の借り入れが無い、という

条件で組み立てるでしょう。

今回は激しく頭を使う内容です。

どうやって満額の承認を得るか。

実行条件をどこまで有利にできるか。

色々と考えないといけません。

事前審査手続きをし、結果がでました。

条件付きですが、満額が承認されました。

条件は借り入れの一つを完済すること、です。

他はありません。

それどころか、かなり有利な融資条件を得ることができました。

金融機関の協力のおかげです。

正式申込までは、まだ建物のプランの調整など時間が必要です。

その間に、可能な限り費用を見直し、減額できるようにします。

正式申込時に、事前審査より「低い」金額で申し込むことは、全く構いません。

逆は不可、です。

いかに下げるか、が大切です。

状況が良くはなっても、悪化しないようにする、これが重要です。

低金利を限界まで活用することで、実質、金利負担なし、元金のみの

返済計画となりました。理想的と思います。

他の家庭でも、打てる手は積極的に使うようにしようと思います。

新可変型3DKプランなど

土地価格は別です。

登記費用、保険料、つなぎ融資の場合の金利分、印紙代、など物件や施主ごとに変わる費用は別になります。といっても、総額から考えると大きな金額ではありません。

大雑把に把握できるように、大体いくら、と考えることは可能です。

さて、建物の費用について、です。

可変型3DK（3DK→1LDK）の本体価格の見積ができました。

940万円（税抜き、63.84㎡、19.31坪）です。

10％の消費税：94万円を加算し、1，034万円が税込み価格です。

いつも思います。

消費税額です。

非常に頭に来ます。

何一つ仕事をしないくせに、94万円も支払わないといけないから、です。

役に立つ費用ならわかりますが、全く無意味です。

ろくな国ではない、と強く感じます。

ですが、怒り心頭であっても、現時点の仕組みに合わせないといけません。

税込み本体価格で、1，034万円。

給水・排水・整地・建築確認等の付帯工事費用で約165万円かかります。

合計すると、約1，200万円です。

これに、土地の購入関係費用を加算します。

先ほどの登記や保険料、保証料などを念のため約150万円と余裕を持って考えておくと、

総額は1，200万円+150万円+土地購入費用と考えることが可能になってきます。

土地価格が約400万円の場合、土地費用+諸費用で約450万円になってきます。

すると総額は、単純に考えると、1，200万円+150万円+450万円＝1，800万円です。

1，800万円で諸費用を含めた総額となります。

中古住宅ではありません。

現在の建築基準法をクリアした、新築の総額です。

10年ほど前くらいまでは、住宅ローンの場合、できるだけ10年固定以上で勧めていました。

金利が今よりも1％以上高かったから、です。

それが今では実行金利が1％を切るレベルになりました。

保証料（多くは0.2％程度）を先に支払うことで、金利をギリギリまで低くすることができます。

金融機関と借りる人の内容で変わりますが、変動金利であれば0.775％くらいになります。

景気が良くなる＝金利が上がる、これが確定していれば固定金利を中心に検討します。

しかし、良くなる要素は見当たりません。この場合は変動金利が有利となってきます。

1，800万円の借入と仮定します。

借入期間：35年間、４０年以上も可能ですが、長すぎると思います。

金利：変動金利を利用、0.775％と仮定

ボーナス払い：「なし」

月額返済額：約49，000円、「のみ」となります。

何かの間違いか、と思いました。

いくら低金利とはいえ、ここまで低くなるとは思いませんでした。

2LDK,3DKクラスの筑豊地区の賃料は、55，000円/月は必要です。

駐車場２台は必須です。

そうすると、49，000円/月の場合、固定資産税の負担が発生するとしても、賃料より

「低く」なってきます。

しかも、新築戸建て、平屋、ｗｃは２か所あり、駐車場は並列４台分を用意しています。

３人、4人家族で、各々１台の車を保有しても、困りません。

家そのものは、コンパクトです。

コンパクトなので、新築時から固定資産税「評価」額を低く抑えることができます。

すると、連動して固定資産「税」も低下します。

「維持費が低い」＝一般的には「安い」となります。

若いときだけではなく、８０代くらいになったときに「ラクな家」です。

返済に困ることが無い家、です。

この建物の内容であれば、これを賃貸にした場合、現在の賃料は、約65，000円/月です。

それでも借りる人からは「安い」と感じる内容と思います。

低金利を最大限に利用し、家の費用のために余裕が無い生活を送らなくていい、

本当に気楽な家、になると思います。

どこに建築できるかは、現時点では決まっていません。

決まったら、このブログ内にも記載していこうと思います。

今日の菜根譚 前-86

86.ちょったした迷いでも

自分の心が私利私欲に走りだそうと気付いたときは、すぐ正しい道に引き戻さなければならない。迷いが起こったらすぐにそれに気づき、気づいたらすぐに改める。

こうあってこそ禍を福に転じ、死を生に変えることができるのだ。ちょったした迷いだからといって、決して見過ごしてはならない。

小さな戸建て、可変型3DK平屋など

夫婦2人だけの家庭、が増えてきました。

年齢に関係なく、です。

新婚さんから高齢者まで、夫婦2人だけ、という家族構成が

多くなってきました。

人数が少ないと、大きな家はいらない、という意見を耳にすること

が多くなってきたように感じます。

しかも、平屋建ての希望が多いのも共通してきました。

そこで、コンパクトな3DKプランを作成中です。

3DKの間取りは、昭和～令和まで、腐るほどあります。

それなのに、必要とされている内容とはズレている、ことがほとんどです。

今回、考えているプランは、可変型です。

3DKから1LDKまで変えられる内容です。

無駄を徹底して省きます。

ポイントは、ｗｃです。

普通は1か所、です。

新プランでは、２か所にしています。

3ＤＫで２つもｗｃがいるか？、と誰でも思うはずです。

あったらいいな、でも無いのが常識でした。

マンションでも4ＬＤＫクラスで、ｗｃは１か所が常です。

なぜ２か所にしないのか、疑問でした。

ｗｃが重なることを知らないのか？

災害時でも２つあれば、どれだけ助かると思うか？

１か所が故障しても、大丈夫だと思わないか？

などの素朴な疑問点から今回のプランを考えています。

平屋で約20坪です。

ものすごくシンプルな形になりました。

シンプルだからこそ、維持管理がしやすく、耐久性が高くなります。

デザイン重視でデコボコだらけの家は、ほぼ間違いなく耐久性は低いです。

このシンプルで頑丈な、安全な「賃貸」住宅を造ろうと思います。

生活がラクな家、を造ります。

精神面で疲れない家、です。

とても気楽な家、です。

ありそうでなかった家を、これから作っていきたいと思います。

今日の菜根譚 前-84、85

84.貧しい中に風情あり

みすぼらしいあばら家も庭先を掃き清め、まずしい娘もきちんと髪をとかしていれば、あでやかとは言えないにしても、それなりの風情はある。

男も同じだ。たとえ失意のどん底に突き落とされても、ヤケを起こして投げやりになってはいけない。

85.普段の心がけ

ヒマな時でも、ぼんやり時を過ごしてはならない。その効用は、多忙になったときに現れてくる。休んでいるときでも、時間を無駄にしてはならない。その効用は、仕事にかかったときに現れてくる。人目につかないところでも、良心をあざむいてはならない。その効用は、人前に出た時に現れてくる。

名ばかりの緊急事態宣言など

何の意味があるのか、と思います。

緊急事態と宣言するのは構いませんが、活動は停止するわけでは

ありません。しかも自主規制レベルです。

守るかどうか、守ったからと言って意味があるのか、詳細な根拠は示されて

いません。常識を有する人であれば、反論するでしょう。

寝言は寝て言え、という次元にも感じます。

欧州等と根本的に異なるレベルがあります。

検査実施数です。

他国では、１日当たり５万人の新規感染者・・・などのように報じられます。

これは、陽性率が仮に50％としても、検査数は倍の10万件となります。

陽性率が20％程度とすると、25万件/日となります。

これが国内では、東京で新規陽性者数が、２千人のときがありました。

陽性率は10％程度と思われます。

すると、検査実施数は、2万件となります。

海外の検査実施数と桁が違います。

これが感染を拡大させている大きな要因と思います。

民間に私権を制限するのであれば、政府は腹を切る覚悟で臨むべきと思います。

３週間程度の緊急事態を宣言するのであれば、徹底すべきです。

無駄な３週間にするのであれば、しないほうがマシ、です。

３週間を徹底した全国民の検査期間に充当するべきと思います。

発症までの時間差、約２週間を考慮し、検査を４回、義務付けるなどの策です。

まず1回目＝初日、次に２回目＝７日目、３回目＝１４日目、最後に4回目＝21日目、

と検査をすべきと思います。

全国民の一斉検査により、無症状者を隔離することができます。

誰も感染したいとは思いません。

無症状が最悪です。

知らないうちに他人に被害を及ぼすから、です。

感染させたことで死者が出た場合、殺人行為と変わりません。

殺意の無い殺人です。

これを防ぐには、徹底した検査です。

全国一斉に、地域を封鎖して検査するから意味があります。

少なくとも、感染の拡大防止にはつながります。

検査を徹底する期間を年に数回、作ることです。

医療費が・・・ではありません。

医院に行く前に、隔離することで医療機関の負担が消えます。

最低4回の検査で陰性が確認できた人から、ワクチン接種をすべきです。

高齢者、医療関係者、基礎疾患が・・・という愚かな基準ではなく、正常な人が

感染しないようにする、これを優先することです。

罹患しなければいい、罹患しなければ拡散することもない、からです。

今年は衆議院議員選挙の年です。

投票という意思表示ができます。

平成までの世界と、令和の世界は違うと思います。

意思表示ができる機会を活用することができる、ありがたいと思います。

己惚れた議員を、合法的に強制退場させることができます。

現在、政府が行うべきは、安倍のマスクのような末代まで恥をさらした愚かな行為ではなく、

強制検査です。そのために税を用いるのであれば、多くの国民は得心すると思います。

正しい明確な理由を伝えるべき、です。

強制検査を実施するので、緊急事態宣言をする。事業を最小限のみ可とし、他は全て停止する。そのかわり、停止中の費用負担は国費で賄う。だから協力してください、となぜ言えないのか。たたき上げが聞いて呆れます。たたき上げの意味が違う、と思います。

胆識が無い、これが主因と感じます。

今の国会議員は総替えしたほうが良いのかもしれません。

有事に役立たない＝無力＝不要、です。

何のために税で生活保障がされているのか、考えたこともないのかもしれません。

少なくとも、料亭に行きたい、などと言っていた馬鹿者は消えたので、若干の救いはあります。

しかし、奇妙な話し方の総理になれなかった者は、平気で会食です。このレベルです。

いりません。

本当に必要な人が、数人、これで良いと思います。

まさに維新のときです。

今のように何百人もいりません。

その費用を検査費用に充当したほうが、活きた使い方になります。

今、強制的に検査をし、治療薬や治療法が確立されるまでは、対処療法しかありません。

ワクチンが可能であれば、検査実施後にすべきです。

半端な状態でワクチンを接種し、これが原因で変異する可能性も考えられます。

優先順位を明示し、国民全員と協力して進めることができる人、が議員であり、総理の

資質と思います。できない、能力がない、のであれば即、退陣することです。

現職総理が落選する、まさに同じ字の人です。

菅という字は、現職総理で落選するときの共通になる可能性があります。

恥をかく前に退陣する、武士であれば腹を切る、打ち首と切腹は天地の差です。

このまま正しい策を講じない場合、打ち首になることも予測されます。

国民は、自力で生活しています。

今の状態は江戸末期の幕府と似ているように感じます。

大きく異なるのは、情報を得る速度です。

刀を振るう必要はありません。

無策でウィルスの変異が加速し、打つ手なし、という状況も考えられます。

さらに、変異を繰り返す＝進化しているとすると、殺傷力も増加すると考える

べきと思います。

現在の致死率ではなく、変異を繰り返した後の脅威のレベルを想定すべきです。

極論すれば、エボラウィルス等のレベルです。

今、正しく対処すれば回避できるのではないか、と思います。

勤務医→開業→後悔した人の本など

電子書籍で色々な分野の本を、定額で読むことができます。

不要になればデータなので削除できます。

物理的な大きさが無く、保管の心配もありません。

ある程度限られますが、ほぼ読み放題です。

先ほど、開業医からフリーターになった人の本を読みました。

相当に雑な書き方でした。

電子版用に原稿を書いたようです。

誤字脱字だらけで、読みづらく感じました。

内容は、自分史のようでした。

医学部受験、勤務医、いくつか勤務して開業、しかし現実は厳しかった、という

ような話でした。

参考になる部分がいくつかありました。

まず、医学部受験のときです。

一般的に医学部の場合、費用が問題になります。

国立でもストレートで卒業し、1回の受験で国家試験合格までの費用は

大きいです。無論、安定経営の開業医の子息や、その他の財力のある人から

みれば大した額ではない、といえるかもしれません。

私立になると、単純に数倍は必要です。

この費用面から優秀であっても、医学部受験そのものを諦める人がいると思います。

この著者は、この点で良いことを書いていました。

費用負担が非常に少ない医学部について、です。

頭は必要ですが、金は必要ではない、と教えています。

これは参考になる人がいると思いました。

防衛医大、自治医科大です。

費用負担で悩んでいる人は、検討してみてはどうか、と思います。

ようやくi-padの使い方が少し慣れてきました。

電子書籍の必要な部分を、どうやって保存できるか、書き込めるか、と

考えていました。とても簡単にスクリーンショットができ、マークアップで

書き込めると今頃、知りました。

いやいやながら何とか国家試験までクリアし、勤務医時代の内容を多く

書かれていました。多くの医師のイメージとは異なると思います。

隷属されている、と言える内容です。

ようやく一人前になり、報酬も上がってきたころ、開業＝独立をしています。

ここが、世間を知らないこと、閉ざされた世界しか歩んでいないこと、が大きな

原因と思われる、分岐点のようでした。

看板が無いこと、開業医は個人です。勤務医は勤務する病院の看板があります。

その看板が消えると、ただの個人です。

今までとは大きく違う、という現実を目の当たりにされました。

結果として、経営難になり、廃業→フリーター医師となっています。

全てがこうなるわけではありません。

どの専門分野も同じです。

特に士業です。

弁護士も廃業する人がいます。

元弁護士、を頑なに隠そうとする場合もあるようです。

医師、弁護士等は、昭和、平成の中期頃までは、高所得の業務と

多くの人が思っていたはずです。

これが、令和になると変わりつつあります。

成り立たない、廃業する、ような事例が増えてくると思います。

今はコロナの影響で、通常の開業医も客＝患者が来ない、という

難題に直面しています。

高額所得＝人件費が高い、証です。

簡単には変えないでしょう。

生活レベルを、上げることはあっても、下げることはできない、が常です。

すると、支出が多いままなのに、収入が減る、どうしようか、となってきます。

生活レベルを大幅に引き下げることができる人、この人だけが生き残るように

思います。

今日は旧暦であれば12月1日です。まだ年は変わっていません。

来月中旬以降、年が変わります。

今の状況だけではなく、より困難な状況を想定しないといけないと思います。

雪かきと、雪の置き場など

数日間、雪が続いています。

観測史上、最大のようです。

普通に足首くらいまで積もりました。

今は道路上は溶けているようにみえます。

ですが、よく見ると部分的に凍っています。

敷地の雪かきを少し行いました。

問題は、この雪をどこに置くか、です。

多雪地域では、側溝付近に融雪溝が設置されていますが、

当然のようにこの地域にはありません。

すると単にまとめて置くだけでは、塊になってしまいます。

溶ける要素がある場所に置かないといけません。

幸い、ありました。

まだ下水道が普及していないので、水洗にするには個別の浄化槽が

必要になります。この浄化槽の上、が置き場に適しています。

他の場所と比べ、浄化槽は熱を発生します。

そのため、雪をある程度置いていても、その熱で溶かしてくれます。

この数日間、浄化槽の上にある程度の雪をまとめました。

読み通り、溶けました。

あと、気温が上がり、雪から雨になれば、自然と溶けます。

溶けた直後に凍らないことが望みです。

今年の冬は、あと数回、ドカ雪になる可能性があると思います。

正しく準備と対策をしようと思います。

予想通りの雪と車での移動など

天気予報は基本的に信じていません。

当日になって、大雪など平気で言い出すから、です。

どの天気予報でも、マークでは小雪か？くらいの表示です。

実際は災害級なのに、表示方法は変わっていません。

コロナ関係で罰則は作ろうとするのに、デタラメな天気予報にはお咎めなし、です。

気象関係者には、多額の税金が投入されています。

税の使用による効果として、罰則を設けるべきと思う時がたびたびあります。

道楽レベルであれば、予報など偉そうに言うべきではない、と思います。

気象関係者にこそ、重い罰則を直ちに作り、死ぬ気で報じることを望みます。

この点だけ言えば、どこかの将軍様の行いを参考にしてほしいと思います。

さて、筑豊地区でも読み通りの雪景色です。

少し違うような気がするのは、平地では10ｃｍくらいの積雪があるのですが、

山肌の景色があまり変化していないこと、です。

本来なら、山の色が大きく変わってるはず、です。

雪化粧がほとんど見えません。

人間であれば、薄化粧です。

理想的な化粧です。

今回の雪であれば、厚化粧になるはず、と思っていました。

人間の厚化粧は、ニュースでも見たくもない税の浪費をした昔は見られた知事、今は

口だけ人のように見られたものではありません。

化粧を通り過ぎて、塗装ではないか、と思う時もあります。

筑豊地区では数年に１回くらいのレベルで、そこそこの雪が降ります。

今回は、昨年のラニーニャ現象から予測できていました。

正しくは、始まった、です。

あと数回、大雪のときが考えられます。

そこにコロナが関わりました。

コロナ雪のようになっています。

ただの雪ではなく、もしかするとコロナが閉じ込められた雪かもしれない、と

考えてみました。その場合、雪がコロナ除去に加勢してくれている可能性が

でてきます。もし、この大雪のあとに、二週間後くらいの新規感染者数が減少に

転じていれば、雪＝自然＝地球によるコロナ除去とみることができると思います。

月末あたりの感染者数を注視しようと思います。

雪と無縁に近い地域では、雪が降っても「大したことはない」と考える人がいます。

特に交通では顕著です。

ノーマルタイヤのまま「ゆっくり走ればいい」という、何の根拠もない愚者が多数、

出現するからです。邪魔でしかありません。ここにコロナが関係したことで、愚者は

出歩くな、と言えるようになってきました。

雪の時にスタッドレスタイヤであればいい、と思うのが非降雪地域にみられる現象です。

ＦＦ，ＦＲのように二輪駆動の場合、妙なところで動けなくなる場合があります。

厄介なのは、雪の前の気象が雨の場合です。

先に結構な雨量があり、次に降雪した場合です。

路面が乾く前に凍結し、その上に雪が降り、凍っていることが見えない場合です。

昨日がその路面でした。

今の私の車両は、4ｗｄ+先月交換したオールシーズンタイヤの仕様でした。

約1，000ｋｍくらい走行し、グリップは最大にしていました。

やや坂、の路面で日照が当たりづらい場所では、雪の下が氷でした。

そのため、５年弱乗っている今の車で初めてABSが作動しました。

食いつきましたが、それでも部分的に滑りました。

非常用に新車時に購入していたオートソックがあったので、すぐに使いました。

スタッドレスやオールシ－ズンタイヤでも、金属チェーンや布チェーンは必要であることを

周知すべきと思います。ノーマルでの走行は、コロナと同様に罰則を強化すべきです。

今日は乾いた路面の上に積雪しました。すると、オールシーズンタイヤ+4ｗｄの場合、非常に走行が楽しいと感じました。確実に移動できること、これが車に求められる最大であり、絶対の能力と思います。災害時や緊急時に使えるかどうか、役に立つかどうか、で車両の製造を決めてほしいと思います。高額車でも災害時は産廃レベルが多数あります。見栄は不要です。何台も保有していても、肝心の移動ができない場合、産廃です。

電気自動車に政府は舵を切っています。

平穏無事のときはいいでしょう。

しかし、大雪のようなとき、これも産廃レベルです。

充電不能に陥る危険性があること、そもそも低温のため能力が制限されること、などです。

非降雪地域では、ディーゼルエンジンも問題になることがあります。

マイナス5度より低下した場合、対策されていない軽油の場合、軽油の凍結が発生することがあります。すると、始動不能となります。対策されていても、危険な場合があります。

ガソリンの場合、マイナス20度くらいまでなら耐えられます。

降雪中＝日照が減少＝ソーラー発電は役に立たない、ことになります。

いきなり大停電、も考えられます。

計画停電を言いだすことも考えないといけません。

オール電化の負の面が浮き彫りになります。

オール電化の住宅で停電、どうやって耐えるのか、です。

最近の住宅は高気密、高断熱が普通です。

高気密はコロナで災害となり、高断熱は「熱源があった場合は」と但し書きが必要に

なってきます。何もせずに温かい、涼しい、わけではありません。

「保温時間」が昭和の住宅より長い、と言うべきと思います。

熱源が無ければ「低温下では低温が保持される」危険性を知るべきです。

気密が高くなり、室内のコロナがいつまでも充満し、しかも熱源が無い住宅、という

考えたくない内容が現在の住宅造りです。

災害に強い＝自力で対応できる、が重要です。

地方の少々不便なレベルのほうが、生きぬく力は強いように思います。

都心部ほど、脆弱であることを分かったうえで生活することが大切と思います。

今日の菜根譚 前-72、80、81

72.心の温かい人

気候が温暖であれば万物は生育し、寒冷になれば枯死する。

人間についても同じこと、心の冷たい者は幸せに恵まれることが少ない。末永く幸せに恵まれるのは、心の温かい人だ。

80.将来の失敗に備えよ

見通しの立たない計画に頭を悩ますよりも、すでに軌道に乗った事業の発展を図るがよい。

過去の失敗にくよくよするよりも、将来の失敗に備えるがよい。

81.バランス感覚

理想は高く持つべし。だが、あくまでも現実に立脚しなければならない。思考は周到にめぐらすべし。だが、末節にとらわれてはならない。

趣味は淡泊であるべし。だが、枯淡に過ぎてはならない。節操は厳しく守るべし。だが、奇矯に走ってはならない。