みなさん、こんばんは😊
「自分の老後、貯蓄は持つのだろうか…」
そんな漠然とした不安を、一度は感じたことがある方も多いのではないでしょうか。
今日は、その不安を軽くするための有効な手段のひとつ、「年金の繰り下げ受給」についてご紹介します。
FP事務所きずな所長・小林篤典氏の著書からの内容をもとに、分かりやすくまとめました📝
■年金は「いつから受け取るか」を自分で選べる
公的年金は、受け取り始める時期を自分で決めることができます。
●60歳〜64歳：繰り上げ受給（金額は減る）
●65歳 ：通常受給
●66歳〜75歳：繰り下げ受給（金額は増える）
ほとんどの方は65歳から受け取っていますが、最近は繰り下げを選ぶ人が少しずつ増えているそうです。
メリットが知られるようになってきたことも理由のひとつかもしれません👀
■1ヵ月遅らせるごとに0.7％増える
繰り下げ受給のポイントは、1ヵ月繰り下げるごとに年金額が0.7％増えるという点です。
●1年繰り下げ：8.4％増
●5年繰り下げ：42％増
これを具体的な金額にしてみると、イメージしやすくなります💡
●65歳受給開始：月20.0万円
●70歳受給開始：月28.4万円（20.0万円 × 1.42）
なんと、年間で100万円以上の差になります。
しかも、この増えた金額は、一生涯続きます⏳
■普通の金融商品にはない3つの魅力
小林氏は、繰り下げ受給には、通常の金融商品にはない次の3つの魅力があると述べています。
① 確実に増える
運用のように結果が変動するのではなく、繰り下げれば確実に受給額が増えます。
② 一生もらえる（長生きリスクに対応）
どれだけ長生きしても、増えた金額を受け取り続けられます。
③ 十分ではないがインフレ対応もする
物価の変動にもある程度対応してくれる仕組みです。
「確実に増えて、一生涯続く」という条件は、通常の金融商品ではなかなかありませんよね😳
■知っておきたい3つの注意点
もちろん、良いことばかりではありません。
繰り下げを検討する際は、次の点にも注意が必要です。
⚠️ 注意1：収入がない期間ができる
例えば5年繰り下げると、65歳から70歳までの5年間は、年金収入がゼロになります。
その間は、長く働くか、貯蓄を取り崩す必要があります。
⚠️ 注意2：社会保険料が増える可能性がある
年金額が増えると、健康保険料や介護保険料も増えることがあります。
医療機関の窓口負担の割合が上がる場合もあるので、事前にシミュレーションしておくと安心です。
⚠️ 注意3：年の差夫婦は「加給年金」に注意
繰り下げると、厚生年金の家族手当のような**「加給年金」**が受け取れなくなる場合があります。
気になる方は、事前に年金事務所で確認しておきましょう。
「加給年金は受け取りつつ、基礎年金だけを繰り下げる」という戦略も有効だそうです。
■まずは「繰り下げてみる」という考え方
小林氏がすすめる戦略は、「5年繰り下げて70歳受給開始」を、ひとまずの目標として仮に置いてみるという方法です。
そして、貯蓄の減り方を見ながら、年金が必要になったタイミングで受け取りを申請すればよい、とのこと。
「何歳まで繰り下げます」と65歳の時点で前もって決めておく必要はなく、柔軟に対応できるのも繰り下げのメリットだそうです😊
（もちろん、無理は禁物です。）
■「何歳まで生きたら得か」だけでは決めないほうがいい
繰り下げの話をすると、必ず聞かれるのが「何歳まで生きたら得なんですか？」という質問。
気になりますよね🤔
税金や社会保険料を考えない簡易計算では、5年繰り下げた場合、約82歳で元が取れるとされています。
つまり、「82歳より長く生きれば得、それより前に亡くなれば損」という計算です。
でも、小林氏はこう問いかけます。
あの世に行ってから「繰り下げなければよかった」と後悔することはない。
一方、「繰り下げておけばよかった」と後悔するのは、生きているこの世である。
損得だけで判断するのではなく、
「もし長生きしても、お金に困らないようにする」
「周りに迷惑をかけないようにする」
という考え方を大切にしてほしい、とのことでした💭
何歳まで生きるかは、誰にも分かりません。
だからこそ、想定以上に長生きした場合に備えておく。それが、年金繰り下げの本質なのかもしれません。
■繰り上げ受給は、できるだけ避けたほうがいい
反対に、受給を早める「繰り上げ受給」という選択もあります。
最大5年繰り上げて、60歳から受け取ることも可能です。
ただし、1ヵ月の繰り上げごとに年金額が0.4％減るため、5年繰り上げると、65歳受給開始と比べて24％減になってしまいます📉
小林氏は、繰り上げ受給について「早くもらい始められること以外に、良いことはない」としたうえで、
生活がどうしても苦しい場合を除いては、繰り上げずに乗り切れないかを考えてほしい、と述べています。
■まとめ
今回は、公的年金の「繰り下げ受給」についてご紹介しました💰
✔ 1ヵ月繰り下げるごとに年金額が0.7％増える(5年で42％増)
✔ 確実に増え、一生涯続き、ある程度インフレにも対応する
✔ 収入がない期間、社会保険料の増加、加給年金には注意が必要
✔ 「何歳まで生きたら得か」ではなく、長生きに備える視点も大切
✔ 繰り上げ受給は、できるだけ避けたほうがよい
年金をいつから受け取るかは、老後の暮らしに大きく関わる選択です。
ご自身やご家族の状況に合わせて、一度じっくり考えてみるのもいいかもしれません😊
最後まで読んでいただき、ありがとうございました✨