ネット定期、賞与時がお得―金利上乗せ、現金還元も（賢実家計）

20081129　日経プラスワン

　静岡県に住む会社員のＡさん（２６）は、社会人三年目。冬のボーナスは貯金する予定で、ネット銀行の定期預金を利用しようか検討中だ。低金利で預貯金の魅力は薄れるばかり。コツコツ地元の銀行に預金してきたが、少しでも金利の高い銀行に預けたいと考えるようになった。
　ネット銀行には、店舗を持たないインターネット専業銀行のほか、メガバンクなど大手銀行がネット上でサービスを提供するネットバンキング、地方銀行などのネット専用口座（ネット支店）などがある。いずれも通常の銀行よりも運営コストを低く抑えられるので、店舗の窓口で預金するよりも金利が高めなのが特徴。中でもネット専業銀行の金利は高い傾向にある。
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　ネット専業銀行四行と、ネットバンキングの中でも金利が高いオリックス信託銀行の定期預金金利をまとめたのが表Ａ。大手銀行の店舗で三百万円未満の定期預金を預けた場合の金利は六カ月物で〇・一七％、一年物で〇・二五％（十一月二十五日現在）で、倍以上の差がある。
　ネット銀行の金利は高いだけでなく、柔軟に変更しているという特徴もある。銀行は一般に、政策金利が変わると普通預金を、国債などの市場金利が大幅に変動すると定期預金金利を見直すが、ネット銀行は見直し方が異なる。例えばソニー銀行は定期預金金利について「毎週末の市場金利をもとにして、翌週の金利を決める」。集めた預金を企業に融資するのではなく市場で運用するため、機動的な見直しができるという。
　「金利を稼ぐなら夏と冬のキャンペーン時期が狙い目」。こう話すのはネット金融に詳しいストック・リサーチの大和田智美さん。ボーナス期に照準を定めて、通常の金利に上乗せした高い金利で定期預金を募集する銀行が多いからだ。キャンペーン金利は当然、期間限定で、満期後に更新する場合は通常時の金利に戻る。
　冬のキャンペーンを発表済みなのはソニー銀行、オリックス信託銀行。ジャパンネット銀行は金利の上乗せではなく、定期預金などの新規申込者に抽選で現金や旅行券などを贈呈する。イーバンク銀行と住信ＳＢＩネット銀行は未発表だが、金利上乗せのキャンペーンを実施する予定だ。
　口座の開設には一、二週間程度かかることが多い。まずネット上で住所・氏名などの個人情報を登録し、本人確認書類を郵送すると、銀行から事務手続きを経て口座番号とＩＤ、パスワード、キャッシュカードなどが送られる。住信ＳＢＩネット銀行ではＳＢＩ証券に口座があれば、開設はネット上の申し込みだけで済み、イーバンク銀行では本人確認書類を携帯電話のカメラで撮影して送信できる。
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　初めてネット銀行を利用する人にとって、気になるのがセキュリティー（表Ｂ）。現在はＩＤやパスワードのほかに、資金を動かすたびにメールなどを使って、その時だけ有効な「ワンタイムパスワード」を導入する銀行が多い。
　「仮にパスワードとＩＤが盗まれて自分の口座にログインされても、ワンタイムパスワードが分からなければ、泥棒に入られても金庫の中のお金は盗まれないのと同じ。ワンタイムパスワードを利用すれば、不正利用の被害を受けるリスクはかなり低くなる」と大和田さんは話す。同時に「パスワードやＩＤは財布と同様の感覚で管理する必要がある。ログイン履歴を定期的に点検し、記憶にない記録があれば、パスワードを変更することが大切」と強調する。
　さらに注意したいのが、振込手数料や利用できるＡＴＭ。ファイナンシャルプランナーの北見久美子さんは「出入金に利用する普通預金口座としてネット銀行を利用するなら、自宅や勤務先近くに利用できるＡＴＭがあるか、振込手数料が無料になる回数は何回までかなどを確認して『手数料貧乏』にならないように慎重に選んだ方がいい」と助言する。（川本和佳英）
　多くの現役サラリーマンにはもうすぐ冬のボーナス時期。不況色が強まる中、やたらに使わず預貯金に充てる人も多いだろう。そこで注目したいのが、ネット銀行の定期預金。店舗のある一般の銀行よりも金利が高いからだ。特にボーナス時期は金利が上乗せされることが多く、さらにお得に利用できそうだ。

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