外貨預金って利用してます？？
私は、南アフリカランドの外貨定期預金を
組んでいます
なぜ南アフリカランドの外貨定期預金を組んでるか
私の考え方をまとめてみました
■ 円定期預金の金利
日本国内の銀行での定期預金の金利は、
金利は1年ものでネット銀行であれば、
ご新規さんのみの条件付きキャンペーン等で
年利約0.3%のものがありますが、
一般的なものは概ねその10分の1くらいの
年利0.03%以下が一般的
ネット銀行以外の一般的な銀行では
さらに下がって年利0.002％辺りが多く
仮に個人が100万円を定期預金で1年間預けると、
1年後に手元あるお金は下記となります
※なお、1円未満の端数は切捨して計算しています
※キャンペーン金利は１ヵ月、３ヵ月がありますが
１年として計算しています
①ネット銀行のご新規さん年利0.3％の場合
受取利息 1,000,000円×利率0.3%＝3,000円
源泉所得税 3,000円×税率20.315%＝609円
手残金額
元本1,000,000円＋利息3,000円ー税金609円
＝1,002,391円
②ネット銀行の一般的なもの年利0.03％の場合
※0.03％は一般的なものの中でも高い利率です
受取利息 1,000,000円×利率0.03％＝300円
源泉所得税 300円×税率20.315％＝60円
手残金額
元本1,000,000円＋利息300円ー税金60円
＝1,000,240円
③ネット銀行以外の銀行の年利0.002％の場合
受取利息 1,000,000円×利率0.002％＝20円
源泉所得税 20円×税率20.315％＝4円
手残金額
1,000,000円×利息20円ー税金4円
＝1,000,016円
100万円預けたら・・・
ネット銀行キャンペーン金利であれば、
1年後に2,391円
ネット銀行一般金利であれば、
1年後に240円
一般的な銀行の金利であれば、
1年後に16円
ネット銀行のキャンペーン金利は、
１回限りのおまけなので除外しますが、
ネット銀行で240円、
一般的な銀行で16円は少額すぎる・・・
240円って、スーパーでの買い物の時
カゴにいれたお菓子2回我慢したら手に入ります
16円って、駄菓子屋で
うまい棒1本（12円）しか買えない！！
自販機のジュースを買うのやめて、
スーパーで買えば16円なんて簡単に節約できちゃう
そんな程度の金利しか手に入らないのが円定期預金
■ 外貨定期預金
一方、外貨定期預金はというと
私が利用している住信SBI銀行では、
2023年9月現在では1年ものの利率は下記でした
米ドルの場合 年利5.1％
ユーロの場合 年利2.6％
英ポンドの場合 年利3.8%
豪ドルの場合 年利4.1％
南アフリカランドの場合 年利6.1％
今回は私が定期預金を組んでいる
南アフリカランドに限定しますが、
南アフリカランド1年定期預金、
円高の時は年利3.1％という時期も
ありました
仮に、
1年後も為替変動がないものとして年利6.1％で
個人が100万円を定期預金で1年間預けると
1年後に手元にあるお金は下記となります
前提）為替 売り7.63円/ZAR、買い8.01円/ZAR
※記事執筆時の住信SBIネット銀行の為替、
為替手数料はレートに含みます
1年後の売りレートも同じとして簡易計算
元本 1,000,000円÷買8.01円/ZAR＝124,843ZAR
受取利息 124,843円×利率6.1％＝7,615ZAR
源泉所得税 7,615ZAR×税率20.315％＝1,546ZAR
手残金額
124,843ZAR＋利息7,615ZARー税金1,546ZAR
＝130,912ZAR
円転換 130,912ZAR×7.63円/ZAR＝998,858円
1年後は、なんと998,858円！！
まさかの元本割れ！！
ここまで見ると元本割れで
なんのメリットもないと思いますが、
定期預金って1年でやめますか？
一般的に余剰資金を定期預金にまわすことが多く
私も既に7年くらい複利で運用中（正しくは放置）
ここから複利のマジックが・・・
2年目以降の金利は、仮定の計算とし、
（合理的でない可能性がありますが・・・）
私が過去に見た南アフリカランド1年定期預金の
最低利率3.1％と2023年9月時点の利率6.1％の
平均利率4.6％で計算します。
1年後 元本130,912ZAR
2年後
受取利息 130,912ZAR×利率4.6％＝6,021ZAR
源泉所得税 6,021ZAR×税率20.315％＝1,223ZAR
手残金額
130,912ZAR＋利息6,021ZARー税金1,223ZAR
＝135,710ZAR
以下複利で同じように計算していくと
3年後 140,684ZAR
4年後 145,841ZAR
5年後 151,187ZAR
・・・
10年後 187,638ZAR
仮に10年後為替が売7,63円/ZARのままだとすると
驚きの187,638ZAR×為替7.63円/ZAR
＝1,431,677円
10年前100万円だったものが、何と1,431,677円！！
仮に円定期預金で複利で預けも1,000,176円・・・
為替変動を考慮するとどうなるか？？
仮に為替が売5.8円/ZAR（過去最低値に近い金額）
となった場合は、
187,638ZAR×為替5.8円/ZAR＝1,088,300円
これでもまだ円定期預金よりも大きい金額です
■ 為替データで検証
2000年以降、10年後為替の比較を見るとどうなるか？
『世界経済のネタ帳』
（https://ecodb.net/exchange/zar_jpy.html）という
素晴らしいデータサイトで年ごとの為替が確認できます
1980年代から円高傾向にありますが、
2000年以降10年後の為替変動が
30%以上円高になっているは、
2003年～2011年まで毎年
直近では2012年は17.4％円高、
2013年は26.03％円高と
この2年間は円高率30％を下回っています
2013年→2023年（10年間）の円高率は24.90％
手数料を抜きにして元本金額を考えると
100万円だったものが、約75万円になります・・・
この10年間の外貨定期預金の円換算額は
どうなるでしょうか？
【預入時】
元本 1,000,000円÷買8.01円/ZAR＝124,843ZAR
※上記参照
【10年後】
前提）購入時の為替 売り7.63円/ZAR、買い8.01円/ZAR
※前述の為替
購入時の仲値 7.82円/ZAR × （１－円高率24.90％）
＝10年後の仮の仲値 5.87円/ZAR
為替の手数料 0.19円/ZAR
売りの為替 5.87円/ZAR ー 手数料 0.19円/ZAR
＝5.68円/ZAR
日本円に換算すると・・・
10年後 187,638ZAR × 5.68円/ZAR
＝1,065,783円
なんと円高率24.90％ですが、元本割ではありません
大きく増えているわけではありませんが、
円定期預金に比べては良い成績と言えるでしょう
ちなみ同じ10年間の複利運用でも
円高率が29.42％以上だと元本割れとなります
■ 損なのか？得なのか？
運が左右するといわれればそれまでですが
５～10年複利であれば、概ねプラスとなりそうです
5～10年持った後に比較的円安となった時期に
円転換すれば計算値よりも少し得する可能性があります
■ 心構え
円高（損していると感じる）の期間
そのことを不安に感じてはいけない
ということが大切です
株式投資がお金が株に変わるのと同じで、
預けた100万円が外貨となり日々変動を確認できます
損得に一喜一憂するようであれば、
その時間の無駄なので
外貨定期預金は控えたほうがよいと思います
■ 外貨定期預金をする理由
以上が、
私が南アフリカランド外貨定期預金をしている理由です
簡単な手計算で概ねプラスになることを確認し
『外貨定期預金複利で10年運用すれば
円定期預金よりも利息多くもらえるかもね』
それくらいの軽い気持ちと資産運用の話のネタとして
現在も続けています