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「
＜老後破産の原因｜なぜ起こる老後の生活難になる7つの原因＞
「老後破産」最近よく聞く恐ろしい言葉です。
そもそも老後破産はなぜ起こるのでしょうか？
一昔前はまじめに仕事をしっかりとしていれば、老後の生活はできるようになっていました。
ただ最近では、一般的には高所得者と言われる人でも老後破産すると言われる時代になりました。
年金不安、終身雇用制度の崩壊などの外部要因はありますが、1番の原因はお金の使い方にあります。
将来、老後破産をしないためにもなぜ起こるのか原因を知ることが幸せな老後を送る第一歩となります。
今日は老後破産の原因をお伝えします。
老後に不安がある人は自分が将来、老後破産しないようにお伝えする7つの原因に注意してください。
」
「パム」が「Web系エンジニア」を廃業してからの仕事(「保険外交員 他」)をしているうちに、
この「下流老人 の現実」を目の当たりにするようになりました。
今では、「非正規労働で働く高齢者」「夜勤をする高齢者」「長時間勤務をする高齢者」も珍しくありません。
「
＜はじめに：老後破産は楽観的な気持ちから起こる＞
老後破産は低所得の人がなると思っていませんか？
今後7割の世帯が老後破産に陥る可能性があるという統計がありますが、そのほとんどが一定の年収のある世帯の人たちです。
その大きな原因は
「自分は収入があるから大丈夫だろう」
という楽観的な気持ちからくる、計画性のないお金の使い方にあります。
例えば住宅を購入するとき
「何となく年収ががあるから払えるだろう」
というように適当にローンを組んでしまったり、
一定の年収がある人がなんとなくお金を使うのが、老後破産の1番の原因になります。
例えば年収500万円の人でも、
老後に向けて計画的に行っている人とそうではない人では
老後破産に陥る可能性は当然大きく違います。
これから主な7つの原因をお伝えしていきますが、未然に防げることから突発的に起こることまで多岐にわたります。
ただ、準備をしていれば防げるものばかりです。
逆に言うと収入が少なくても計画的にライフプランを立て実行することができれば、
老後破産をすることなく、幸せな老後を送ることができます。
これから7つの原因をご覧ください。
予測できるものが多く、事前に準備をしていれば防ぐことができるでしょう。
」
「
＜老後破産7つの原因＞
老後破産の原因はたくさんありますが、主な原因は7つあります。
１．金銭感覚を変えられずに老後破産
２．医療費が高額になり老後破産
３．中高年期を迎えてからの思わぬ収入の減少
４．子供が面倒見てくれなくなった
５．定年を過ぎて退職後も住宅ローンが残ってしまっている
６．寿命が延びている
７．退職金が年々減少している
それでは老後破産をする7つの原因を見ていきましょう。
」
ふむぅ・・、じゃ、見てみましょう。
「
1. 金銭感覚を変えられずに老後破産
年金収入だけでは毎月の支出を賄えず、ほとんどの高齢者無職夫婦世帯で貯蓄を取り崩しながら生活をしています。
収入が減少しているにも関わらず現役世代の時と同じような支出を続けていれば、当然生活は破綻してしまいます。
特に40代～50代に掛けて年収がピークになることが多く、そこから定年退職を向かえると一気に収入が途絶えます。
そして年金生活に入ると当然貯蓄を切り崩して生活をしていくので、支出を抑えなければいけないのですが、
生活スタイルを落とすのは思いのほか難しいものです。
生活レベルが下げられず日常品や消耗品、ぜいたく品などは今までのように買ってしまうとすぐに貯蓄が底を尽きてしまいます。
そして、老後を迎えた時に待ち受けるのが老後破産の現実です。
生活レベルを下げれば当然これまでよりも我慢することが増えるしそれによりストレスとなります。
結局は我慢できずに貯蓄を切り崩しながら元の生活レベルに戻して生活してしまうというようなことはよくあることです。
変化により我慢することは辛いことですが、
今の自分の収入を受け入れて、収入に合った生活レベルに徐々に変えていく事が老後破産に備えるために重要です。
」
「パム」は、
・生活レベルを下げる。
・公的援助の可能性を市役所/区役所と相談する。
・現役時代に契約した「金融商品(保険/株/投資 など)」の整理をする。※減額は「必須検討事項」です。
・(子供が結婚した場合)子の一家と同居する。
・(独居老人の場合)公営住宅/家賃が安いワンルームアパートに転居する。
などが「老後破産寸前時の対策」として重要だと考えています。
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2. 医療費が高額になり老後破産
基本的に高齢になってからの医療費は現役世代の時よりも安くなりますが、
大病の場合には公的保険だけでは対応しきれない場合があります。
健康保険から保障を受けることができ、高額にならないといわれている日本の医療保険制度ですが
家族が大病を患ったらどんな事をしてでも治したいと思うのが人情でしょう。
金に糸目を付けずに治療を行えば、例え退職時点で数千万円の貯金があっても一気に無くなってしまう可能性があります。
そして、収入が途絶えたときに医療費がかさむと貯蓄が一気に少なくなります。
また、
公的保険が適用できる治療であったとしても毎月数万円は確実に支出が発生する場合にはそれもかなりの負担になります
ので、注意が必要です。
生命保険等の保険料が生活を圧迫してしまっては元も子もないですが、
万が一の場合の事を考えるとやはりある程度の医療保険は必要になるでしょう。
特に高齢になって病気が顕在化してくる時期に差し掛かってきたら必要性を強く感じるでしょう。
」
「パム」は「元 保険外交員」ですのでこの点を熟知しております。
そこで、「生命保険」を「保険会社『外部』」の知恵を借りて「サバイバル保険」にするのは如何でしょうか？」
なお、注意点として、
・親族からサポートしてもらう。
・即決はNGである。
・義理「だけ」で契約しない。
は「厳守」です！
以下の内容は「某社の『ある事件』」と似てます。
しかし、実は「方法/程度」を間違えなければ有利な保証内容になるので、ご一読を！
1.契約している「生命保険会社」に対して、
・現在の「全て」の契約内容についての「簡易な明細書類」
を要求する。
↓
2.保障内容の検討をする。
[1]「バブル期以前」の契約の整理/「最新の保障内容」の確認
・「終身保険」 の減額の検討 ⇒ 減額時の返戻金の確認
→遺産相続・自身の葬儀代・他 が基準
・「定期保険」の解約時の解約返戻金 見積の確認
→子供が自立している場合は不要
(不当に死亡保険の『保険金が高額/保険期間が長期』の契約の可能性アリ)
・「医療特約/成人病特約/がん特約」の減額の検討 ⇒ 解約返戻金の確認
・「個人年金」の年金額の整理
→ 年金額が高額だと所得税の課税対象になる。⇒ 減額時の返戻金の確認
・「最新の保障内容」の情報確認(「パンフレット」等から)
共通：終身保障の可否/支払免除の条件確認
医療保険：先進医療特約の有無/入院一時金特約の有無
生活習慣病保険/がん保険：補償範囲の確認
民間介護保険：補償範囲の確認/年金払の有無
↓
[2]「最新の保障」の契約の検討
・"[1]"で取得した情報による見積の検討
→即決不可/ペア営業の契約不可
→1カ月後に「返答する」と「必ず」返事する。
→「税理士 他」「独立系FP」「有識者」
・「契約」前に「契約の可否の確認」が可能かの確認
・その他、「契約者」ならではの「特典」の有無の調査
[3]別途、「損保会社」の「傷害保険」の「サンプル」「パンフレット」の検討
→転倒事故/自動車事故対策
・「複数(3社程度)の損保会社」の「複数(3種程度)のサンプル」から検討
→検討項目：保険料/保障内容
3.「老後破産 寸前 サバイバル」に特化した保障内容へ変更した「複数(3種類程度)のサンプル」を新たに受取、
「保険外交員」「代理店担当者」から説明を受ける。
→必ず「メモ」を取る事！(同席者がしても可)
・必須：医療保険/民間介護保険/障害保険
・最新化検討(罹患済)：生活習慣病保険/がん保険
・最新化せず(罹患せず)：生活習慣病保険/がん保険
4.「3ヶ月後」に「保険会社」「損保会社」から「簡便な契約内容の説明書面」を新たに取得して、
意図通りに契約が進んだかの確認を実行する。
「
3. 中高年期を迎えてからの思わぬ収入の減少
実際に、
老後資金が十分に貯められず「非常に不安」だ
と考えている老後破産予備軍の多くは平均的な会社員であり、いわゆる「中流家庭」と言われます。
貯蓄もそれなりにはしているにもかかわらず、老後の資金が見込み違いとなる要因は、
特に男性の、中年期を迎えてからの思わぬ収入減にあるといいます。
終身雇用、年功序列が終わった今、順調に出世をして収入が上がれば問題ないですが、そうなるとは限りません。
普通に働いていれば年収が上がる時代は終わりました。
40代から50代で年収が上がらなくても老後の資金は必ず貯めていかなければいけません。
」
「想定外の収入減」は、「バブル崩壊 直後 の 大規模リストラ」が「端緒」になり、
今や、「一流企業」であっても、
いつでも：合併/破産
40歳以上：リストラ
50歳前後：子会社出向指示
55歳前後：役職定年
60歳 ：定年→嘱託
などなど、「収入減の危機」があります。
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4. 子供が面倒見てくれなくなった
子供が年収が高いので、将来生活の面倒を見てくれると思っている人もいるでしょう。
ただ、前節でもお伝えしたように年功序列、終身雇用制度が崩壊した今、
突然のリストラ、ボーナスカットなどの収入の減少はもちろん病気で働けないなど不幸が起こることがあります。
これは子供だけではなく、兄弟、親など家族に何が起こるかわかりません。
子供など家族に頼るのではなく、自分自身で老後の生活費を準備しなければしけないでしょう。
」
今の高齢者(特に「団塊の世代」)の「子供世代」は「氷河期世代」であり、「ひきこもり/ニート」が多い世代です。
もし、「子供」が仕事しているならば、
・仕事を継続している子供との同居
は、対策として有効だと思います。
「
5. 定年を過ぎて退職後も住宅ローンが残ってしまっている
本来であれば老後の生活は年金では足りない部分を生活費の不足分を貯蓄を切り崩すことでようやく成り立つ生活です。
それが、生活費の不足分に回せずに住宅ローンの返済に回さざるを得ない状況なわけですから、
住宅ローンの利息負担も大きくのしかかってきて「老後破産」状態に追い込まれるケースは後を絶ちません。
特に大手企業では50歳を迎えると、親会社を退職し子会社に再就職など給与は減らされます。
給与が減らされた中で住宅ローンを支払っていくと当然今の生活で手いっぱいで老後の貯蓄などはできないでしょう。
そして、近年晩婚化が進んでいます。
それにあわせてマイホームを購入するタイミングも遅くなってきています。
高度経済成長で給料が右肩上がりだった団塊世代の頃は
20代前半で結婚して35年ローンを定年の60歳までに払いきる
というライフスタイルでした。
しかし、晩婚化により初婚が30代になると35年ローンを組んでも定年までに支払いが終わらないということになります。
定年後で既に収入が無いのにローンだけが残されているので、支払は当然、貯蓄を切り崩すことになることになります。
ローンが原因で老後資金が不足マイホームはあっても生活費が足りないという老後破産に陥ってしまう
マイホームを購入する時には
ライフスタイルにあわせて定年後まで支払いが残らない
ように計画的にローンを組まなければいけないでしょう。
」
これはキツいですね・・・。
・「税理士 他」「独立系FP」に相談する。
・マイホームの「整理方法」を検討する。
・マイホームを売却して公営住宅/家賃が安いワンルームアパートに転居する。
などが良いのでしょうか？？？
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6. 寿命が延びている
老後に生活に困窮する高齢者が多くなる1つの要因に寿命が延びていることがあります。
当然医療技術が進化し、健康志向により若くから健康に気遣っている人が多くなり、
これからも平均寿命が延びることが予想されます。
平均余命まで生きると○○○○万円必要と計算して、
それに向けてお金をためていくこともありますが、そもそもそれ以上長生きする可能性が高いのです。
よって「長生きリスク」がこれから、ますます重要になってくるでしょう。
」
特に、「公的 介護保険」は「実費負担」の割合が高いのです！
「医療保険」のように全てが割引ではありません。
詳細については、
・「市役所/区役所」の「福祉課」にある「パンフレット」
・「(特に『介護保険/医療保険に強い』)保険会社 数社のパンフレット」、
からのご検討をオススメします。
「
7. 退職金は年々減少している
老後の生活費として計算されるものに退職金があります。
ただ、近年定年退職金が年々減少しています。
近年退職金制度がない企業も増えており、数十年前のような大きな退職金が見込めない時代になってきています。
退職金が当てにならなくなると当然自分で老後資金を貯めていかないといけなくなります。
例えば経団連の「退職金・年金に関する実態調査結果」の2016年9月度と2012年9月度を比較してみると、、、
勤続35年以上の定年退職者の退職金
大学卒：2016年の調査では2,374.2 万円、2012年の調査では2,491.7万円（117.5万円の減）
高校卒：2016年の調査では2,047.7 万円、2012年の調査では2,125.1万円（77.4万円の減）
このように4年前に比べて大きく減少しているのがわかります。
」
こうなると、
・嘱託雇用による「継続雇用」
・シルバー採用による再就職
なども考えないとなりませんよね・・・・・・。