やや中途半端になっていた任意整理の話題について補足します。
弁護士が債務整理の手続を選択する際には，
まずは任意整理でいけるかどうかを考える，という話の続きです。
この任意整理手続。
あくまで債権者との任意の交渉のため，債権者との間で示談を成立させる必要があります。
ですから，債権者にも，Ｙｅｓ と言ってもらえる条件でなければなりません。
債権者との和解条件で，分割期間についてですが，通常は３年間（３６回払い）での分割となることが多いです。
一部，最大で５年間（６０回払い）での示談に応じてくれる業者もありますが，原則は３年間（３６回払い）が上限，という業者が多いです。
ですから，逆に言うと，任意整理で行けるかどうかの分かれ目は，
債務総額について３年間（３６回）の分割払いで返済できるか
というところになります。
弁護士は，依頼者さんから，仕事の状況や家計の状況等について
お話しをうかがい，依頼者さんの家計の月々の収支や，
月々の返済可能額について，一緒に考えさせていただきます。
仮に月々の収支から，毎月返済に充てられる金額が月３万円だという場合，
単純計算で，
３万円 × ３６回（３年間の分割払） ＝ １０８万円
となります。
ですから，この方の場合には，債務総額がこの１０８万円を
大きく上回るようだと，任意整理では難しいと判断せざるを得なくなっていきます。
この場合には，正直にその旨を依頼者さんにお伝えし，
家計の改善は可能かどうか，個人再生等の他の手続を
とることができるかどうか等について，じっくりと協議
させていただくことになります。
補足ですが，
最近では，分割払い中の将来の利息を要求してくる業者が
多数派になりつつあります。ですから，上記の
月々の支払可能額 × ３６回
という暗算に，ある程度の利息支払も考慮に入れる必要が出てきました。