なんかラノベみたいなタイトルになった。
我が家の「家づくり、おもてたんと違う」シリーズ、次は住宅ローン！
気密とかハウスメーカーとかについての「おもてたんと違う」は前に書いたので、良かったら見てね。
住宅ローンなんて万一の保証内容（団信）決めたら、あとはいくら金利を払うかだけの価格勝負やろ！と思てました。
ところが！
第一候補かなと思ってたauじぶん銀行ではそもそも無理かも？という条件が見つかって、結局は三井住友信託さんになりました。詳しくはもう少し下で。
さらにさらに、住宅ローンの詳細を詰め始めたら、選ぶハウスメーカー次第で建物価格以外にローン費用が数十万違ってくることも発覚。
何事もやってみないと分からんね〜。怖いね〜。ということで本編で詳しく書きます。
基本は全て"タイミング"の話。いくら？も大事だけどいつ？も大事やったんよ、という後日談です。
- ネット銀行、間に合わんくない？
- あ、そこでお支払いなんですね。
- 住宅ローンの裏メニュー
知っとくべき基本
これからローンの話をする上で、住宅ローンの仕組みを雰囲気でも分かってないと？の嵐になりそうな気もするので、
世界一分かりやすい（そしていいかげんな）説明を目指して書きます。ストーリー仕立て。
なんでややこしくなんの？
住宅ローンについて調べると、「分割実行」だ「つなぎ融資」だ「抵当」だのと知らん単語が目白押し。
わしは家を買って（借金で）金を払いたいだけなんじゃ！でもコンビニでPayPayで買い物するようにはいきません。
なんせ数千万で、半年以上かかる買い物やしね。でも流れを押さえたらきっとイメージしやすいはず！
家をつくる人の気持ち
とにかくはよお金欲しい。これ。
家を作るには柱から屋根まで大量にモノがいる。さらに工事のおっちゃんらにもお金を払わなあかん。
でも建ってもない家に、全額前払いしてくれるお客さんはまあおらんわな。なのでこのお金を何とか工面せなあかん。
お金に余裕があるメーカーならえーけど、何件も並行して家建ててたら流石に足りん。なんで銀行からお金借りてることもまぁある。
銀行からお金借りると当然利子払わなあかん。大工やら建具屋に払うお金が足りんかも…と言う心配も。
なので、普通の買い物みたいに出来た家渡してからはいちょーだい。ではなくて、タイミング分けてお金を払うのが一般的。
家の完成以外に、
- 工事始めた時＝着工金
- 建物の骨組みできた時＝中間金
買い手の気持ち
んなもん払えるかい。せやな。
こちとらフルローンじゃい。という人もまあまあいる中、ぽんと数百万が出てくることはないよね。そうなると銀行様貸してちょ、となる。
銀行様の気持ち
いやいや無理無理それギャンブル。です。
銀行はお金貸すのが仕事やのになんで？？
彼らは返ってくると思える時にしかお金貸しちゃだめ。これ半沢直樹でも学びましたね。
ただのパンピーが毎月返すよ！と約束したとこで、政治家の「前向きに検討したい」レベルの信頼度。約束守られずローンが返されなかった場合の保険が欲しい。
これが担保。ローン組んで家建てるんだから、大体は担保にできるものなんて、土地と完成した家くらいしかない。
家をこれから作るための借金で、家を担保にできんの？
鋭いですね。基本ダメです。
完成前の家を万一銀行が担保で受け取っのして、そこからどうすんの？ローン担当者が引き継いで、クロスの色選びとかやんの？（ちょっと見てみたい）
でもまぁあくまで基本で、実際は完成前にも借りる手段はあります。このままでは家を建てられぬ！となると大人の事情発動でどこかが多少リスクを取ってくれるんですね。
やり方は主に２つ。
分割実行
「分割実行」は、住宅ローンの入金を複数回に分けてくれるので、完成前のまとまったお金がいるタイミングで使えます。でも「基本ダメ」なので対応してない銀行も多い。
つなぎ融資
つなぎ融資は、住宅ローンとは別の金融機関が牽制前に必要なお金を貸してくれる仕組み。
ただその辺の銀行に行って「つなぎ融資くださいな」と言ってもにっこり笑顔のローリングソバットで蹴り出されます。
担保が必要なのに、ない。はいこれ基本ダメでしたね。なので実質は住宅ローンの銀行と同じ銀行で借りるか、ローンの銀行が提携しているとこを紹介してもらう必要があります。当然条件は金融機関によって違います。
まとめ
ということで、ローンはタイミングが大事。というのが多少は伝わったでしょうか。
ちなみにすでに土地持ちの人はまだよいですが、土地から探して家を建てる予定の人は、今日の話にさらに土地の支払いのタイミングやローンの審査の話が絡んでもう2段階ややこしくなります。（うちは土地からです）
ほんまなんやねん、家づくり。
というこどで住宅ローン周りが1番難しかった…。前置きが長くなってしまったので、住宅ローンの本題をまたこの次から書いていきます。３本だて。また来週〜。
- ネット銀行、間に合わんくない？
- あ、そこでお支払いなんですね。
- 住宅ローンの裏メニュー