もし大きな病気をして長期間入院した場合、医療費ってどれくらいかかるんでしょうか？
今入っている入院の保険で足りるんでしょうか？
という疑問に生活習慣病（成人病）を例に考えてみましょう。
成人病の中でも最も多い病気がガンです。
ガンにかかると入院日数も長くなりますし、医療費もたくさんかかるイメージを皆さんお持ちだと思います。胃がんの場合で平均入院日数42日、平均医療費総額約122万円です。
ただ、自己負担を計算してみると３割負担で約36万円、さらに高額療養費の還付まで計算すれば最終的な医療費は月約80,100円、つまり高額療養費の自己負担の上限ということになります。
月の自己負担の上限80,100円＋αを１日あたりで計算してみると約2,500円、
つまり入院の保険を合理的に考えれば日額2,500円で良いということになります。
もちろん差額ベッド代などの自己負担、休職による収入減などを考えれば2,500円では不足するかもしれませんが、保険のセールスから勧められて１万円にするのではなく、自分で必要な金額を考えて決めることが大切なのです。
○万が一の場合
万が一、つまり亡くなってしまったら。これは生命保険の話になります。
もちろん誰しも亡くなったら損失の重大度は計り知れないものがあります。
しかし、お金を払って保険に入るということについては、安心のために大きな保険に入れば良いってものではないと思います。
必要な資金をちゃんと計算する、保険以外に準備されているもの（公的年金とか退職金とか）がないか考えてみる、というのは当然のことですが、実はそれさえもやられていない人が多いように思えます。当たり前のことですが、保険の金額がその人の価値ではありませんよ。
例えば独身女性、1,000万円も2,000万円も保険に入っている人、結構多いです。
その方が亡くなった場合に保険からそれだけのお金が出なければ絶対に誰かが困るか？
ということをよく考えて保障額を決めてください。
それと、死亡保障を考える場合、もう一つ大事なこと。
それは死亡率です。
人間はいつかは亡くなりますので最終的な死亡率は100％ですが、保険での死亡率は、保険が必要な年齢までに亡くなる確率と合理的に考えてみてください。
例えばお父さんで言えばお子さんにお金がかからなくなるまで、と考えられます。
12歳の子がいる健康な40歳のお父さん（保険に入れるのは原則健康な人です）が10年以内に亡くなる確率がどれくらいあるでしょうか？
相手方から補償のある交通事故などを除けば１％あるかないかだと思います。
極論ですが、１％に入れば保険が役立ちますが99％に入れば役に立たないということです。
では、９９％のほうに入った場合、その人には何が待っているのでしょうか？
そう、長生きのリスクです。
長生きのリスクについては次回から詳しくお話しますが、１％の確率にかけるお金と99％の確率にかけるお金、どちらも必要ですが、そのバランスを考えることが大切なのです。