年収1200万円とほぼ同額の借金を背負った私。
いわゆる多重債務者となり、返済しきれなくなったため、サンク総合法律事務所で任意整理の手続きを進めて貰うことにしました。
今回は、サンク総合法律事務所で弁護士の先生と相談の上、立てた返済計画について記載したいと思います。
借金総額から返済額を算出
まず、私の借金の概要は以下の通りです。
クレジットカード5社：270万円（リボ払い残高含む）
銀行借入6社：930万円（ノンバンク含む）
いや、良くもこんなに借りてしまったなぁとも思うのですが、そんな事を云っていても始まらないので、とりあえず返済計画を立てます。
任意整理では利子がこれ以上発生しませんので、こちらを3~5年で返して行く計算となります。
私の場合、収入はそれなりに有るのですが、債務の額も相当大きいので最長の5年（60か月）でまずは計算することにしました。
まず、総債務の額を半分に割り、それぞれ月々返済分とボーナス返済分に割り当てます。
これは住宅ローンを借りる時の返済プランの立て方に似ています。
（ボーナスの金額が月の2~3か月分程度出る人前提です）
私で云うとこんな感じです。
月々返済額（60か月）：600万円
ボーナス返済額（5年×2回＝10回）：600万円
こうすると1回当りの月々返済額とボーナス返済額がそれぞれ出ます。
私の場合はこんな感じです。
一月当りの返済額：10万円
1回当りのボーナス月のプラス返済額：60万円
上記の金額をまずはサンク総合法律事務所に支払い、サンク総合法律事務所が銀行やカード会社への各債権者に支払って行くことになります。
私が直接銀行やカード会社とやりとりすることは有りません。
サンク総合法律事務所の場合、各債権者への振込手続き料として月1000円徴収します。私の場合債権者が11社となりますので、月11,000円発生します。
そうすると私の場合、最終的なサンク総合法律事務所への振込額は以下の様になります。
一月当りの振込額：11.1万円
1回当りのボーナス月のプラス振込額：61.1万円
（ボーナス月は返済額が72.2万円になります）
これで要返済額が確定しました。
次は返済可能額の算出です。
まずは収入と支出（生活費）のバランスを見ます。
私の月の手取りはだいたい52万円位。妻は10万円位です。
一方の支出（現状）はこんな感じです。
家賃：20万円
食費：6万円
養育費（預かり保育代込み）：7万円
水光熱費：3万円
通信費（携帯代）：1万円
雑費（妻）：5万円
その他雑費：3万円
私の生活費：2万円
計47万円
これから精一杯返済をしなければいけない人間が家賃20万円払っているのはありえないだろう、とか思うのですが、生活環境の維持は妻のぜったい外せない要望ですので、そこには手を入れないことにします。
この支出をどこまで圧縮出来るかがポイントとなるのですが、手を入れられるところは私の生活費△1万円と雑費（妻）△1万円、その他雑費△1万円と3万円圧縮が限度でした。
そうすると圧縮後の支出はだいたい44万円位になります。
月の手残りが62万円‐44万円＝18万円なので、月々の返済可能額としては18万円ということになります。
ボーナスの手取りは100万円強なので、私の場合返済可能額としては以下の様になります。
1月当り返済可能額：18万円
1回当りボーナス返済可能額：100万円
何かもっと返せそうだな？とも思ったのですが、サンク総合法律事務所の弁護士の説明ではこの返済計画の時点で余り無理をしてカツカツの計画を立てない方が良いようです。
任意整理の場合、債権者への返済が2回滞ってしまうと自動的に破産に移行してしまいます。
だいたい可能返済額の2/3位の金額を弁護士への返済額としておくのが無難、とのことでした。
ためになるアドバイスです。
結局、ボーナスの返済額は60万円にしましたが、月々の返済額は12万円としました。
任意整理などの債務整理の取扱件数が少ない事務所ですと、金融機関との交渉のしやすさを優先する余り、「出来るだけ多めの返済を」と云ってくるケースも有るそうなのですが、誰も破産はしたくないでしょうから、返済計画は本当に慎重に決めた方が良いと思います。
こう云ったアドバイスを貰えるのも、サンク総合法律事務所を選んだからこそ、だと思ってます。
任意整理を任せる、という契約書（受任契約）に印鑑を押し、サンク総合法律事務所を出る際に、深夜の電話で懇切丁寧な説明をしてくれたW氏に一言お礼が言いたいと思い、
「Wさんは居ませんか？彼の丁寧な説明で相当救われたんです。一言お礼が言いたいのですが」
と言ったのですが、
「彼は夜番なので、今は居ません。重々伝えておきますよ。」
とだけ言われてしまいました。残念。
事務所のビルを出るといい天気。さあ、一生懸命弁済するぞ、と決意を新たにした瞬間でしたが、妻が横で冷やかに言いました。
「ボーナスはともかく、月々の返済額12万円は家計から出すつもりは全く無いからね。今日仕事から帰ったら早速バイト探しして」
厳しい一言です、、、