本日、9/11発売のサンデー毎日の記事「生保が売りたがらない得する保険」でコメントしています。
取材では記者の方と1時間ほどお話しました。
「生保が売りたがらない得する保険」 の意味をいろいろ考えましたが、「低金利の中で教育費や老後資金を積み立てて貯めるにはどんな方法がよいか」というご相談を受けることも多いことから、積み立ててお金を貯めることができ実質的な利回りの高い保険商品を3商品ご紹介しました。死亡保障の保険（解約返戻金あり）、特定疾病保障保険（解約返戻金あり）、個人年金保険を、利用の仕方を含め解説しています。ご覧いただければ嬉しいです。
記事に付け加えるとしたら、保険商品で貯蓄を考える場合、金額を多くし過ぎないことです。現時点では有利でも、世の中の金利水準が上がれば相対的に不利になることもあります。保険ばかりではなく、他の金融商品なども併せ、総合的な資金計画を考えることが大切です。実際の相談では、税制上のメリットなども考えながら、その人に合った様々な方法を検討しています。
学資保険代わりに低解約返戻金型定期保険や終身保険を使うという方法は、保険ショップで積極的に提案していたこともあり、すっかり広がってきました。
低解約返戻金型保険には、保険料の払込期間中に解約をすると、払い込んだ保険料に対し受け取れる解約返戻金がかなり少なくなるデメリットがあります。そのため、この保険の利用には批判的な方もいるようです。
ここで考えたいのは、”リスクは収益の源泉”ということです。金融商品は収益性が高いほどリスクが高くなるのが普通です。また、リスクが完全にゼロという商品はありません。
少しでも収益性の高い方法を選ぼうとすれば、様々なリスクや制約が出てきます。お金を貯める・運用する目的と期間に対し、そうしたリスクや制約が障害とならないのであれば、その方法を選択することは合理的と言えるでしょう。
目的が学資づくりであれば、お金を使うタイミングがほぼ決まっているため、外貨の為替リスクのようにいつ不利になるか分からないリスクがある商品は利用し難いです。一方、低解約返戻金型保険のリスクは、保険料の払込期間中に解約すると損をするという点で明確です。有利なタイミングで受け取れるよう、自分でコントロールできるので、学資づくりには比較的利用しやすいリスクと言えそうです。
私はお客様の家計の状況や考え方を考慮しながら、いくつかの選択肢をご説明し、お客様に選んでいただくことを常に心がけています。学資の相談であれば、貯め方の選択肢としてネット銀行の積立定期預金、学資保険や低解約返戻金型保険などをご説明することが多いです。学資保険では、収益性の比較的高い商品でも加入から6～8年以内に解約すると、支払保険料に対し解約返戻金が下回るというリスクがあることをご説明します。
お客様が低解約返戻金型保険の利用を望まれる場合は、続けるのに無理のない保険料になるように保険金額を抑え目にし短期の定期預金などと併用すること、保険料の払込期間はできれば短くすることをアドバイスしています。
低解約返戻金型定期保険や終身保険に興味のある方は、下の記事に詳しく解説していますので、ご覧下さい。
6月から八洲学園大学の公開講座として「家計・マネーで損しないためのFP3級講座」を実施させていただいていますが、残すはリスクと保険・不動産・相続の3科目となりました。1科目だけでも受講できますので、興味のある方は八洲学園大学の公開講座のホームページを見てもらえると嬉しいです。
公開講座では私以外にも、知っているFPの方々が興味深い講座をやっています。
大日 滋さん
8/4（土）・11（土）・18（土） 「公的年金と自分年金について」
大日さんは個人型の確定拠出年金の普及に真摯に取り組んでいる信頼できる専門家。その知識の深さにはいつも感心させられてしまいます。
老後資金の対策を考えるとき、まず公的年金を正確に理解すること、そして個人型の確定拠出年金を検討することが2大ポイントだと、私は考えています。個人型の確定拠出年金は非常に有利な制度ですが、利用できる人とできない人がいるため、利用できるかどうかは最初に確認するべき事項。老後資金の運用相談を受けた時に、最初にこの点を確認しない営業マンや専門家は、信頼できないと考えてもよいほどです。
さて、私の講座概要もあらためて紹介しますね。
講座概要━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
■公開講座 「家計・マネーで損しないためのFP3級講座」不動産編・相続編
□受講形態 ：来校・インターネット配信
□開催日時 ：2012年8月12日（不動産編）、8月19日（相続編）
□会場 ：八洲学園大学（神奈川県横浜市西区桜木町7-42） 横浜駅徒歩10分
□受講料 ：各回4,000円（税込）
・1分野ずつ受講が可能です。興味ある分野、苦手な分野だけを選べます。
・来校でも、自宅のパソコンでも受講可能。当日参加できなくても、録画された講義を受講できます。
詳しくは 不動産編 ・ 相続編
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各々の地域で活躍するご当地FP(R)の方々にも、当講座をご紹介いただきました！
FPローズヒップさん
石川英彦さん
公開講座では私以外にも、知っているFPの方々が興味深い講座をやっています。
大日 滋さん
8/4（土）・11（土）・18（土） 「公的年金と自分年金について」
大日さんは個人型の確定拠出年金の普及に真摯に取り組んでいる信頼できる専門家。その知識の深さにはいつも感心させられてしまいます。
老後資金の対策を考えるとき、まず公的年金を正確に理解すること、そして個人型の確定拠出年金を検討することが2大ポイントだと、私は考えています。個人型の確定拠出年金は非常に有利な制度ですが、利用できる人とできない人がいるため、利用できるかどうかは最初に確認するべき事項。老後資金の運用相談を受けた時に、最初にこの点を確認しない営業マンや専門家は、信頼できないと考えてもよいほどです。
さて、私の講座概要もあらためて紹介しますね。
講座概要━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
■公開講座 「家計・マネーで損しないためのFP3級講座」不動産編・相続編
□受講形態 ：来校・インターネット配信
□開催日時 ：2012年8月12日（不動産編）、8月19日（相続編）
□会場 ：八洲学園大学（神奈川県横浜市西区桜木町7-42
□受講料 ：各回4,000円（税込）
・1分野ずつ受講が可能です。興味ある分野、苦手な分野だけを選
・来校でも、自宅のパソコンでも受講可能。当日参加できなくても
詳しくは 不動産編 ・ 相続編
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各々の地域で活躍するご当地FP(R)の方々にも、当講座をご紹介いただきました！
FPローズヒップさん
石川英彦さん