前回に続いて、マンション購入を決めた
我が家の住宅ローンの借り方について、
今回は金利と返済方法、期間を
メインに記載しようと思います！
住宅ローンの金利について
まず金利の種類については、以下の
3点になります。
- 変動金利型
- 固定期間選択型
- 全期間固定金利型
金利の高さについては、上から金利が
低いことが多いです！
我が家では、「変動金利型」を選択
する予定です！
この選択の理由としては、金利が上昇して
きたが未だ低金利なこと、固定金利と同じ
金利に仮に上昇したとしても、その時には
ある程度元金が減少しているため、
支払総額的には変動型のほうが安く済むと
考えていることです！
しかし、現在の世界情勢的にも金利が
どのような動きをするのか読めないため、
住宅ローン控除適用期間以降（13年間）、
のタイミングで金利が急上昇していた場合は
繰上返済もできるよう貯金していこうと
思っています。
住宅ローンの返済方法と期間について
住宅ローンの返済は、元金均等と元利均等の
2種類の返済方法があります。
・元金均等
元金の返済額をローン期間で均等に
返済していく方法
メリット
元利均等と比べて、元金を定額減らしていく
ため、年数が経過していくにつれ、返済額が
減少していくため、支払い総額が少なくなる。
デメリット
全期間同じ金利とした場合、初年度の支払いが
一番高くなるため、返済が厳しくなることがある。
元利均等と異なり、金利が上昇した際に
「5年ルール」や「125％ルール」が適用されないため、
半年ごとの金利見直しの影響をすぐに受ける。
※各ルールの詳細を知りたい方は、下記リンクを参考に
してください。
・元利均等
借入期間中同じ金利だった場合、最初の支払いから
最後の支払いまで同額で返済していく方法
メリット
毎月の返済額が一定のため、家計の計画が
立てやすい。
初期返済額が元金均等より低く抑えられる。
「5年ルール」や「125％ルール」が適用される。
※一部の金融機関ではつけられないこともあります。
デメリット
支払総額が元金均等と比べて多くなる。
最初のほうはほぼ利息の返還となるため、
元金が減りづらく、借入期間が長いと
金利変動の影響を受けやすい。
我が家では、、、、、、、、、
正直めちゃくちゃ迷っています！
個人的には、元金均等返済がいいのですが、
元金から返していくと住宅ローン控除が
フルに活用できなくなる可能性があること
※元金から減少してくため、借入残高が減ってしまう
金利変動した時にすぐ返済額に反映されること
※5年ルールを適用した場合は、後年度に支払いの
つけが回ってくるため、子どもが大きくなったころに
返済額が増えているのも困る
このことから、元利均等にすべきかとても迷っています！
ペアローンのため、金額をうまく分けて、元利、元金均等で
それぞれで借りるのもありかなとも思ってますが
ちなみに期間は35年のフルローンで借りようと思います！
期間を長くして、年間返済額を減らすことで余剰資金を
投資に回すのが狙いです！
ただ、50歳で早期退職を目指すため、どこかで繰上返済を
考えています！
今後、正式に住宅ローンを組んだら進捗を
ご報告していきたいと思います！