年代を問わず漠然としたお金の不安を抱えている人は多い。
ファイナンシャル・プランナーの藤原久敏さんは「不安の根本原因は“わからないこと”。キャッシュフロー表をつくってみれば、お金の不安の多くは解消できるはず」という――。
「略式裁判で前科がつく」かもしれない不安
先日、車の運転中に、最近増えている「移動式オービス(速度違反自動取締装置)」に写真を撮られました。
オービスに写真を撮られると、後日、警察署から出頭ハガキが届くのですが、それまでの間、不安で仕方ありませんでした。
免許を取って30年近く、これまでの違反は一時不停止の1回のみの私にとっては、これはまさに非常事態でした。
もし、赤切符(一般道での速度超過30km以上)だと一発免停で、略式裁判のうえ罰金刑となり、前科がつきます。青切符(一般道での速度超過30km未満)であれば、超過速度に応じた減点と反則金で、前科はつきません。
私は30kmも速度超過などしていなかったとは思うものの、絶対の自信はありません。
なので、そのときのことを必死に思い出そうとするも、記憶が定かではなく、たぶんああだった、こうだったと、不毛なシミュレーションを頭の中で繰り返すばかり。
そして、万が一、赤切符だと思うと、たまらなく不安になり、気が付けばただただ、ネットで「赤切符」「オービス」などを検索しまくるという、不毛な日々を過ごすことになりました。
「分からない」ことが大きな不安を呼び込む
さて、前置きが長くなってしまいましたが、今回のテーマは、「分からないことが、不安のもと」。
冒頭のオービスの件で、なぜ私は、それほどまでに不安だったのか……それは、その処分がまだ「分からない」から。
分からないから、次の行動に移ることができず、頭の中だけでアレコレ考えてしまい、メンタルを消耗し、そして不毛な時間を費やすこととなってしまったわけです。
実際、出頭ハガキが届くまでは、「警察に呼び出されて、厳しく詰められるのだろうか?」「赤切符で、前科がつくと仕事に影響するのだろうか?」など、不安で、何にも身が入らない状況が続きました。
また、オービスが光ったのは見間違いだったのかも……といったわずかな希望もチラつき、最悪の事態に備えての行動(免停や罰金の準備等)もできない状態でした。
なので、私は「出頭ハガキ、早く届いてくれ(ハッキリしてくれ)」と、1日に10回くらい郵便ポストを確認するような日々を過ごすのでした。
お金の不安の根本原因は「分からない」から行動しない
この「分からないことが、不安の元」は、まさに、お金の不安に関しても言えることです。
老後、やっていけるのか、不安。
住宅ローンを返していけるのか、不安。
子どもの学費を準備できるのか、不安。
このように、漠然と、将来のお金の不安を抱えている人は少なくありません。
しかし彼らの多くは、自身の状況が「分からない」がゆえに、とくに何も行動することなく(行動できずに)、世の中に氾濫する情報に振り回され、悶々とした状態のまま、不毛な日々を過ごしているわけです。
ちょっとした臨時収入があったり、昇進・昇給をしたときには、「まぁ、大丈夫だろう」と、根拠もなく楽観的になったりするでしょう。
急な出費が続いたりすれば、「これは本当に、将来、ヤバいのでは」と、急激に不安に襲われるでしょう。
このように、不安な状態では、その時々の状況に一喜一憂し、メンタルを消耗、そして不毛な時間を過ごし続けることとなるわけです。
お金の「分からない」を解決できるツール
では、そんな漠然としたお金の不安をなくし、メンタルの消耗・不毛な時間を避けるには、何をするべきか……それは、「分からない」をハッキリさせることです。
具体的には、キャッシュフロー表を作成することです。
キャッシュフロー表とは、現状の収支、ライフプラン(人生設計・将来の夢)に基づいて、将来の収支・資産残高を予想形式でまとめたもので、言わば、未来家計簿のこと。
たとえば、60歳の自営業夫婦。
貯蓄が2000万円あり、65歳での引退を考えているものの、年金の見込みが夫婦合わせて毎月10万円なので、不安で仕方がない状況だとしましょう。
しかし、何も行動しなければ、不安なままで、何も進展しません。
そこで、キャッシュフロー表を作成することで、将来のお金の状況をハッキリさせるのです。
作成したキャッシュフロー表(図表1)によると、今のままでは、引退後はみるみる貯蓄が減っていき、70歳過ぎには底をつき、75歳には1000万円を超えるマイナスとなるような、厳しい状況が判明しました。
なお、上記のキャッシュフロー表は、非常に簡素なものです。
本来は、物価上昇率や運用益も考慮し、また、支出項目もより細かく設定するものですが、ここでは専門的な知識がなくても作成できるよう、シンプルなものとしました。
しかし、そんなシンプルなキャッシュフロー表でも、将来のお金の状況はハッキリするのです。
現状がハッキリすれば行動できる
さて、そんな厳しい状況であっても、それがハッキリすれば、行動に移すことができます。
たとえば、
・引退は70歳にする〔ただし、65歳からは収入(手取り)は半減との見込み〕
・生活費を300万円から250万円に削減する
であれば、それほど難しいことではないかと思います。
では、その2点を踏まえて、対策後のキャッシュフロー表(図表2)を作成しました。
いかがでしょうか?
引退時期の延長と、生活費の削減を心がけるだけで、かなり改善しますよね(不安もかなり解消される)。
それでも、80歳、90歳までを考えると、まだ不安は残るかもしれません。
また、「65歳以降の稼ぎ方」や「生活費の減らし方」が分からないという場合もあるでしょう。
その場合は、ファイナンシャル・プランナーなどの専門家の力を借りるなどして、より詳細なキャッシュフロー表を作成し、年金・税金・保険・資産運用など、より専門的かつ包括的な視点から、さまざまな対策を考えたいものです。ちなみに、そのような「ライフプラン実現のための総合的な資金計画」をファイナンシャル・プランニングと言います。
もっとも、必ずしも100%満足する形で、ライフプランが実現するとは限りませんが(状況によっては、妥協する必要もある)、少なくとも、漠然と「将来のお金の不安」におびえることはなくなり、前に進むことができるわけです。
お金の不安はホラー映画の不安とは根本的に違う
ちなみに、ホラー映画でも、不安のピークは、ゾンビやエイリアンなどが、いつ、どこから、どんなヤツが出てくるか分からないときです。
分からないからこそ、いろいろと想像を巡らせ、不安になるわけです。
もっとも、映画では、その不安感はドキドキ感でもあり、楽しいのですが……。
そして、いざ、ゾンビやエイリアンが出てくれば、映画はその後の展開(逃げる、戦う、など)へと進んでいき、不安という要素はなくなるのです。
すなわち、「分からない」ことがハッキリすれば、やるべきこと(やらざるを得ないこと)が見えてくるのです。そして、たとえそれが相当マズい状況でも、分からないことがハッキリした時点で、少なくとも、漠然とした不安は消えるわけです。
冒頭のオービスの例では、何もしなくても、いずれ出頭ハガキが届き、その処分がハッキリします。
ホラー映画でも、映画を観ていれば、いずれゾンビやエイリアンが出てきて、その状況がハッキリします。
しかし、お金の不安におけるキャッシュフロー表の作成は、自分で作成するにせよ、ファイナンシャル・プランナーに依頼するにせよ、いずれにせよ、自らの行動が必要となります。
それは面倒なことかもしれませんが、分からないことがハッキリすれば、前に進むことができて(次の展開に進むことができて)、少なくとも、漠然とした不安は消えるわけですから、ぜひ、行動すべきでしょう。
健康不安もお金の不安も根本は同じ
このことを、「お金」以外で実感してもらうとすれば、それは「健康」でしょう。
たとえば、原因不明の体調不調が続くと、これは不安ですよね
なぜ不安か……それはやはり「分からない」からであって、何か悪い病気では……などと思い始めると、気が気ではありません。
しかし、その原因が分からなければ行動(適切な治療等)もできず、体調不良のまま、不安なままです。
そして、ちまたに氾濫する情報に振り回され、体調の変化に一喜一憂し、不毛な時間を過ごし続けることとなるわけです。
この場合、病院でしっかり診てもらうことをお勧めします。
これはお金の不安で言うところの、「キャッシュフロー表作成」にあたります。
とはいえ、実際には、忙しかったり、何か病気が見つかったら嫌だ、であったり、そのうち回復するだろうとの希望があったりして、なかなか病院には行かない(行けない)のが現実でもあります。
そう、分からないものをハッキリさせるための行動には、相当なエネルギーが必要なのです。
しかし、不安を消したければ、行動しなければいけません。
それで、もしも何らかの大きな病気が判明しても、それによって治療等の行動に移せる、すなわち前に進めることで、少なくとも、漠然とした不安はなくなるわけですから。
「分からない」をハッキリさせないことには、ずっと不安なままで、いつまでもメンタルを消耗し続け、不毛な時間を過ごすことになってしまうのです。
結局、赤切符だったのか、青切符だったのか
それでは最後に、冒頭のオービスの顚末(てんまつ)を。
結果は、青切符でした。
それが分かった途端に、「考えてみれば、赤切符になるほど、スピードを出していたわけがないよな」と、急に、自信満々に思えてくるのでした。
そして、「こんなことで、何を悶々と、不安がっていたんだ」と思うわけですが、それは、処分がハッキリしたからであることは、言うまでもありません。
その後は、警察へ行って、粛々と手続きを済ませるのみ。
ちなみに、担当の警察官はビックリするくらいに腰が低く、丁寧に対応いただきました。
もう不安は一切なく、それまでの悶々とした気持ちが、ウソのように晴れ渡りました。そして何より、次の展開に進めることが、うれしくて仕方ありませんでした。
反則金1万5000円は痛い出費でしたが、それは「分からないことが、不安のもと」を、身をもって体験した授業料と思っています。そして、その実感を込めて、今回の原稿を書かせていただいた次第です。
藤原 久敏(ふじわら・ひさとし) ファイナンシャルプランナー 1977年大阪府大阪狭山市生まれ。大阪市立大学文学部哲学科卒業後、尼崎信用金庫を経て、2001年に藤原ファイナンシャルプランナー事務所開設。現在は、主に資産運用に関する講演・執筆等を精力的にこなす。また、大阪経済法科大学経済学部非常勤講師としてファイナンシャルプランニング講座を担当する。著書に『株、投資信託、FX、仮想通貨… ファイナンシャルプランナーが20年投資を続けてみたらこうなった』(彩図社)など。