今日のテーマは、『あなたは、どうやって老後資金を用意しますか？？』です。
昨日、一昨日の公式ブログでは、
『餌を貰うことに、慣れきってしまった国民の末路』と題して、
２回シリーズで『老後資金２０００万円問題』を取り上げました。
個人的に考えて、
多くの方々が『会社員』を全うして『定年退職』を迎えた時点で、
『保有資産：２０００万円』しか無い人はその後の人生において、
確実に『破綻』すると考えます。
しかし、
そのような『（非常に）低レベル』の基準でさえも、
『預貯金ゼロ世帯』が全国２０％以上を占める今の『日本』では、
この『ハードル』を超えられる方の割合は、少ないと予測します。
この事実に対して、
『国・会社の責任だ！』『他人・社会がわるい！』『自分は不幸だ！』と、
あくまで『他社責任』を追求し、『責任放棄』して生きる方々が大半です。
特に、
『会社員』という立場の方々がそうなのですが、
『他者から与えられる事』に慣れ切ってしまっていて、
『権利』を無条件行使する事に慣れてしまっています。
その人自身が、
『権利』という言葉とは、完全に『対』であるはずの、
『責任』を果たせているかどうかなど、もはや概念すら無いかも知れません。
この辺り、
きっと、『会社員』という立場の方々には、耳が痛いと思います。
ただ、
その事をしっかりと認識しなければ、
正しい『価値観』『倫理観』を身に付け、その次のステップに進む事も出来ません。
勿論『私も含めて』ですが、
自分自身の『課題』『問題点』を素直に受け入れる事で、
それに対して真正面から向き合い、『改善』『成長』していく事が出来ると考えます。
話を元に戻します。
前述『老後資金：２０００万円』という極限に低い基準ですが、
これは、繰り返す通り、今後の日本社会での『必要金額』を正しく表現していません。
先ず、
全国民総意で『異論』は無いと思うのですが、５０歳未満の世代は当然のこと、
５０代、６０代の方々でさえ、現行レベルの『年金給付』は、期待出来ません。
それどころか、
現在、既に『年金給付』がスタートしている方々でさえ、
今後、突如として『減額通知』が来ることも、十分に考えられます。
そうなると、
リタイア後（退職後）の『収支ギャップ』は、元データの計算よりも増大し、
必然、必要になってくる『保有資産総額』基準は、増加することになります。
仮に、
今後の平均的『収支ギャップ（退職後）』が『月１０万円』とした場合、
『年間１２０万円』もの資金が、取り崩されていく計算になります。
また、
生涯を全うする年齢を『平均寿命』でカウントする方々は多いですが、
厳密に言えば、これは『平均余命』を基に計算しなければいけません。
例えば、
２０１９年現在では、日本における『平均寿命』は、
『男性：約８２歳』『女性：約８７歳』とされていますが、
この数字は、もう暫くの期間は、増大すると予想されます。
現時点で、
『３５歳』を迎えている方々の『平均余命』としては、
『男性：約５２年』『女性：約５７年』と算出されています。
この数字から考えると、
『６５歳』を１つの退職年齢基準とした場合、『リタイア後』の年数は、
『男性：３２年間』『女性３７年間』もの長期間存在することになります。
上記を考慮すると、
定年退職時点として必要になる『保有資産総額』は、
実質的には、『約３８００万円〜４４００万円』程度になってくるはずです。
どうでしょうか？？
公式ブログ読者の皆さんは、その準備が進められていますか？？
現時点で『３０歳』の方であれば、
仮に、毎月の収支として『１０万円』のプラスが出ている場合、
『３０年超かけて、預貯金で蓄えていく』という戦法もあるかも知れません。
しかし、
『月１０万円』の拠出が、一般家庭にとって『楽勝』では無いことは、
『一般感覚』をそこまで理解していない私でも（笑）、容易に想像つきます。
そして、
『月１０万円』ペース』での預貯金という涙ぐましい努力を継続しても、
リタイア後に待っているのは、『最低限の生活』ということになります。
ここで１つ視点を変えて、
『投資（運用）』という概念を、あなたの人生に取り入れると、
状況は、果たして、どのように『変化』していくでしょうか？？
仮に、
退職時点の保有資産額基準（目標）を『５０００万円』と定めると、
預貯金（運用０％）で『月１０万円』拠出する場合、『４０年以上』もの歳月が掛かります。
つまり、
あなたが『３０歳』という年齢であったとしても、
その戦略を選択した時点で、『負けゲーム』は確定しているということです。
これは、
恐ろしく『単純』で、世界金融では『常識』レベルの話ですが、
残念ながら、この初歩的な事実でさえ、日本人の大半は理解していません。
しかし、
『月１０万円（年間１２０万円）』という拠出金額はそのままで、
『年率４％運用』という戦略を選択したとしたら、どうでしょう？？
途中過程の計算は省略しますが、その場合、
『約２５年』ほどで目標金額の『５０００万円』を超える事になり、
『４０歳』からスタートしても、『６５歳』が射程圏内に入って来ます。
投資をされている方は理解しやすいですが、
『２０年間』を超える長期投資を進めるにあたり、
『年率４％』という運用利率はそれほど高くなく、
むしろ、私の意見としては、少し『物足りない』程の水準です。
それでも、
『有限な人生（労働期間）』から考えても、十分活かせる運用利率であり、
ここまで運用効率を高めることが出来たら、『資産形成』可能ということです。
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井上耕太事務所
代表 井上耕太