住宅ローンを借入れるとき、
全期間固定金利でも、
借入当初から5年とか、
期限を区切って、
金利を優遇する商品があります。
そこで今回は、
返済期間が同じで借入金利を、
当初金利の5年間本来の返済金利より
0.25％と0.50％に引下げた場合、
どのくらい総返済金利が変わるのか
検証してみます。
お伝えする内容は次のとおりです。
・検証する住宅ローン商品
・金利の優遇がないとき、
・返済当初金利を0.25％引下げたとき
・返済当初金利を0.50％引下げたとき
・まとめ：住宅は資産
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検証する住宅ローン商品
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検証する商品は、
検証結果をわかりやすくするために、
長期固定ローンとします。
借入期間：35年
金利：年1.80％
借入額：3,000万円
としてシミュレーションをしてみます。
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金利の優遇がないとき
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金利の優遇がないときの結果は、
年利息：1.80％
毎月の返済額：9万6,327円
返済利息支払額：1,045万7,513円
返済総額：4,045万7,513円
となります。
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返済当初金利を0.25％引下げたとき
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まず、返済当初金利を0.50％引下げます。
＜返済5年目まで＞
金利を本来の金利より
返済5年目まで引き下げたその期間
年利：1.55％
毎月の返済額：9万2.592円
返済利息支払額：219万8,800円
期間の支払額：555万円5,500円
＜返済6年目以降本来の金利で完済まで＞
年利：1.80％
毎月の返済額：9万5,835円
返済利息支払額：785万7,459円
期間の支払額：3,450万円0,759円
35年間の
利息支払総額：1,005万6,259円
返済総額：4,005万6,259円
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返済当初金利を0.50％引下げたとき
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次に、返済当初金利を0.50％引下げます。
＜返済5年目まで＞
年利：1.30％
毎月の返済額：8万8,945円
返済利息額：183万9,500円
期間の支払額：533万円6,700円
＜返済6年目以降本来の金利で完済まで＞
年利：1.80％
毎月の返済額：9万5,330円
返返済利息支払額：781万6,023円
期間の支払額：3,431万円8,823円
35年間の
利息総額：965万5,523円
期間の返済総額：3,965万5,523円
となり、1.80％のまま返済するのと
当初の5年間0.25％優遇を受けて、
1.55％で返済するのでは、
利息の負担が40万1,254円軽減されます。
また、1.80％のまま返済するのと
当初の5年間0.25％優遇を受けて、
1.30％で返済するのでは、
利息の負担が80万1,990円軽減されます。
さらに、住宅ローン控除の対象となる
住宅では、その対象期間は、
所得税の負担も軽減されるでしょう。
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まとめ：住宅は資産
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ただし、今回シミュレーションしたような
金利が優遇される住宅の中には、
また、住宅ローン控除の対象となる住宅では、
その分「質の高い住宅を取得」することが
条件になり、その分購入費用が割高になります。
また、その設備を維持するのに、
さらに割高な費用がその家に住む間
必要になることがあります。
しかし、快適な住環境が整うことでしょう。
ご自身の現在と生涯の家計収支の推移を
シミュレーションして、
購入する住宅を決めることが大切です。
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◆ 今週のポイント
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高価な買いものは慎重に！
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◆ 編集後記
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高額な住宅を
買うか迷ったとき、
買わない方がいいと言われたとき、
一歩引いて、
客観的で慎重な判断を！
人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第580号）
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