住宅を購入することはできても、
希望の住宅が購入できるとは限りません。
購入後に何とかなると思い購入しても
何ともならないこともあります。
私たちが生活をしていく上では、
このようなことは数多くあります。
そこで今回は、
資産を形成するときの注意事項を
考察していきます。
お伝えする内容は次のとおりです。
・資産を形成するとは
・（事例1）住宅ローンの返済額
・（事例2）退職金の運用
・（事例3）高齢者と新NISA
・時間の無駄使いをしない
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資産を形成するとは
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資産を形成するには、
金融資産であれば銀行預金、
また株式や投資信託に投資して運用する
方法があります。
また、不動産であれば、
自宅を持つことが代表的な例でしょう。
しかし、例えば
勤め先の同じような給与の同僚が、
住宅を購入したからといって、
同額の住宅が購入できるとは限りません。
収入が同じでも、
自身の家計支出額を考慮した、
住宅を購入しなくては、
購入後の家計収支が成り立たなくなるからです。
従って、その時と将来の家計収支から、
自身の家計収支に適した支出額で、
資産を形成していくことが大切です。
具体的な例を3つ見ていきます。
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（事例1）住宅ローンの返済額
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冒頭にもお話したように、
いくら住宅ローンが組めても、
毎月可能な返済額以内の住宅を
購入しないと、
せっかく購入したマイホームを
手放すことになりかねません。
また、住宅ローンの返済額は、
家計支出の大きな部分を占めます。
従って、家族全員が、
住宅ローンを返済するために、
・家族旅行に行けない
・子どもの教育費を貯めることができない
・老後の生活費も貯めれない
といったような、
家計の支出が制限されても
この住宅を購入したいのであれば、
問題ありません。
しかし、家族総意のない住宅を購入すると、
返済期間中、毎月返済額を確認することが
重荷になるでしょう。
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（事例2）退職金の運用
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退職金は老後の生活費です。
従って、退職金で、
上記の住宅ローンの残債を返済する余裕は
ほとんどないと考えた方がいいでしょう。、
もし、退職金を住宅ローンの返済に使うなら、
しっかりシミュレーションをしてからでないと、
75歳を過ぎてからでも、
家計が枯渇しかねません。
また、現役の時には時間がなかったなどの理由で、
株式や投資信託などの運用経験がなかった方が、
急に運用をして資産を増やそうとしても、
それは難しいです。
このような方が、
もし運用資金に退職金を使うのであれば、
老後の生活費ではなく、
子どもたちに相続を予定している金額、
または余剰資金で運用します。
そのためには、
主な収入が年金だけになるけど、
支出は現役時代とあまり変わらない、
老後の生活で、
自身の家計収支をどのように運営するのか、
事前に考えておくことです。
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（事例3）高齢者と新NISA
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前項の金融商品での運用に関連しますが、
本年（2024年）から、
新NISAがスタートしました。
新NISAとは、金融庁のHPによると、
・非課税保有期間の無期限化
・口座開設期間の恒久化
・つみたて投資枠と成長投資枠の併用が可能
・年間投資枠の拡大
（つみたて投資枠：年間120万円、
成長投資枠：年間240万円、
合計最大年間360万円まで投資が可能。）
・非課税保有限度額は、全体で1,800万円。
(成長投資枠は、1,200万円。
また、枠の再利用が可能。）
と、なっています。
今まで投資をしたことのない方も
一度試してみようかと思うかもしれません。
20,30代の方は、
予算を決めて長期的投資して
運用するのもひとつの方法かもしれません。
しかし、高齢になってから始めるのは、
性格的に、値動きが常に気になる方や
運用資金に老後の生活費を使う方は、
止めた方がいいでしょう。
なぜなら、運用する金融商品は、
元本が保証されていないからです。
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資産形成の注意事項
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このように、資産を形成するには
さまざまな方法があります。
ただし、資産は形成してばかりではなく、
取崩したら使えるもので形成します。
金融資産は容易に取崩せますので、
運用の方法により、
いかに資産を増やすかがポイントです。
また、不動産は今売却したら、
いくらで売れるかがポイントです。
購入価格より高くなっているのが基本です。
そこまでしなくてもと思う方が、
資産を形成するには、
金融資産は銀行の定期預金で、
不動産資産は、
十分返済可能な住宅を購入するか、
生涯、賃貸住宅で生活するのも
ひとつの方法です。
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◆ 今週のポイント
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資産は形成は、
自身の家計で適した方法で
実行するか、
止めることです
ここに必要以上に
時間をかけることは
無駄です！
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◆ 編集後記
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資産とは、
自身の持っている資産です！
でも、いいのかも！？
人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第578号）
Photo by photo ac
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