人からお金を借りたら、
できるだけ早く
借りたお金は返したいものです。
とりわけ退職金など、
まとまったお金が入った時には
完済する資金にしたいと思うのが、
人情かもしれません。
しかし、退職金を住宅ローンの返済に
使ってもいいのでしょうか？
そこで今回は、
現在住宅ローンを返済中のAさんを例に、
退職金で住宅ローンを完済した方がいいのか、
考えてみることにします。
お伝えする記事の内容は次のとおりです。
・参考にする住宅ローン
・支払利息額で考える
・完済後の家計への影響
・あなたならどうする？
-----------------------
参考にする住宅ローン
-----------------------
現在60歳の会社員のAさんは、
妻と2人で戸建て住宅に住んでいます。
妻も60歳。
以前はパートに出ていましたが、
現在は専業主婦です。
2人の子どもはすでに結婚して、
別のところで生活しています。
A夫婦の住んでいる住宅は、
Aさんが30歳の時3,000万円借入して、
次のような住宅ローンの契約をして、
毎月返済して、あと5年で完済です。
＜住宅ローンの詳細＞
・借入額：3,000万円
・金利：1.0％（全期間固定金利）
・毎月の返済額：84,686円
・返済期間：35年（420月）
・支払総利息額：5,521,490円
・総返済額：35,568,009円
また、Aさんは今月定年を迎えます。
その後は同じ会社に
5年間再就職することが決まっていますが、
給与は、現在の60％くらいに減少します。
年金は、Aさんは65歳から老齢厚生年金が、
奥さんは63歳から特別支給の老齢厚生年金が、
65歳からは老齢厚生年金が受給できます。
そこで、Aさんは
1,200万円と支給が決まっている退職金で
住宅ローンの残債を
繰上げて完済すべきか悩んでいるです。
--------------------
支払利息額で考える
--------------------
Aさんの30年間360月返済した
現在の住宅ローンの残債は、
503万4,682円です。
その内訳は、
利息の支払い分が12万6,949円で、
元本の返済分は490万7,733円です。
また、毎月の返済額は84,686円です。
1回目の返済額の内訳は、
利息分5,000円と元本充当分59,686円
最後の420回目の内訳は、
利息71円と元本充当分84,615円です。
つまり借入金の
約97.5％の利息支払いは終え、
現在はほとんど
元本分の返済をしています。
----------------------
完済後の家計への影響
----------------------
そこで問題になるのが、
1,200万円支給される退職金から、
約500万円を住宅ローンの完済に使い、
残り700万円でAさん夫婦の老後の生活が、
成立っていくかということです。
繰返しになりますが、
Aさんの収入は、
60歳以降は現在の60％になります。
また、貯蓄は子ども結婚費用や、
住宅の修繕に使い、
ほとんどありません。
63歳からは奥さんの
特別支給の老齢厚生年金が受給できますが、
厚生年金の加入期間が短くて、
年間4万円くらいの受給額です。
そして65歳からは
夫婦で老齢厚生年金が受給できますが、
60歳までの
収入の半分くらいとのことです。
そこで、今、退職金の内の500万円で、
住宅ローンを完済した方がいいのか、
あと5年間
今まで通りに返済していった方がいいのか、
どちらにしても、
今後の生活で、退職金を取崩していく
客観的シミュレーションが必要です。
-----------------------
あなたならどうする？
-----------------------
シミュレーションのポイントは、
もし退職金で、
住宅ローンを完済する。
または、完済しなくても
繰上げ返済の費用に使うのであれば、
75歳とか80歳といった高齢になってから、
家計が破産しないか確認することです。
借りたお金を返せば、
すっきり肩の荷が下せるという方や
契約に基づいて借りたお金だから、
その契約通りに返せばよいと
考える方もいるでしょう。
どちらにしても、
退職直後の家計ではなく、
20年後30年後の
年金が収入の中心となる生活を見据えた、
また、今後まとまった借入れは、
住宅ローンのような低金利で、
融資を受けることは困難なことも含め、
住宅ローンの返済計画が大切です。
*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*
◆ 今週のポイント
*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*
住宅ローンは、
契約に基づいて借入したお金です
返済期間末期に
繰上げ完済するメリットは？
*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:
◆ 編集後記
*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:*:
住宅ローン金利と
カードローンなどの金利は、
一桁違うかも！？
人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第570号）
Photo by photo ac
「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です