今週と来週の2回に渡り、
老後の生活に向けたお金の基本について、
4つお話いたします。
今回はそのうちの2つ、
金融商品と保険商品の基本についてです。
お話しすることには
このコラムや私のところに相談にみえる方に
常々お話ししている内容も含まれています。
なぜなら、何度も確認いただきたい、
老後のお金と向き合うために、
極めて重要かつ基本的な事柄だからです。
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1つ目 金融商品の基本
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現在、市中には様々な特徴を持った、
金融商品が販売されています。
たとえば、銀行に一定の期間お金を預けておく、
定期預貯金があります。
預けたお金は、
自宅で、タンス預金をするのとは違い、
盗難の被害にある心配がありません。
また、預けた銀行が破たんしても、
預けたお金（元本）は、
ペイオフの制度により、
1金融機関、1預金者あたり、
元本1,000万円までとその利息などが、
保護されています。
しかし、現在の預金金利は低く、
利息による収益は期待できない状況です。
つまり、収益（リターン）は、
期待できないけど、
元本割れの損失の危険も少ない、
ローリスク・ローリターンの
金融商品といえます。
他方、株式投資や投資信託といった
元本保証がない金融商品もあります。
これらの商品で運用すれば、
年単位の収益の割合である利回りが、
3％とか5％とか、
高収益になることもあれば、
市場の動向によっては、
元本を割って損失がでることもあります。
つまり、ハイリスク・ハイリターンの
金融商品なのです。
未だかつて、
ローリスク・ハイリターンの金融商品は、
ありません。
また、銀行の預貯金や個人向け国債といった、
一部の金融商品を除いて、
元本が保証されている金融商品もありません。
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リスクとリターンには
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金融商品を運用した成果としての
リスクとリターンについてお話いたします。
まず、リターンとは、
収益の儲けのことです。
通常、リターンには所得税や住民税が、
課せられています。
この課税の税制優遇がされている制度を利用して、
運用するのが、
・NISA（少額非課税制度）
・iDeco（個人型確定拠出年金）
です（下記※１参照）。
また、リスクとは、
危険のことだと思っている方もいるでしょう。
金融の世界では「ブレ」のことを言います。
たとえば、ある会社の株式に投資をして、
「○○万円もうかった。」
または、「○○万円損をした。」
この○○万円の「ブレ」が生じることを
言っています。
この損が、
投資資金の元本を割り込むこともあります。
（※１）
金融庁HP「NISAとは」
https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/about/index.html
iDeCo(イデコ)の特徴（iDeCo公式サイト）
https://www.ideco-koushiki.jp/guide/
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2つ目 保険商品の基本
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保険商品は、
貯蓄と保障を兼ね備えた、
金融商品でもあります。
ここでは、主に保障の面を見ていきます。
保険商品には、
自身や家族が死亡した時や、
入院した時のための、
死亡や医療の保険商品が販売されています。
また、他人に損害を与えた時の
その損害や費用などを補いつぐなうことや
自身の補償のために、
火災や自動車といった損害保険商品が、
販売されています。
万が一の場合に、
家計や貯蓄から賄えない金額を、
これらの保険商品に加入して、
その保険から支出してもらうのが基本です。
自動車を運転中に不幸にして、
他人を死傷させてしまった場合の損害は、
家計や貯蓄、資産を処分しても、
到底、支払うことはできません。
その補償を得るために、
損害賠償保険に加入することは、
賢明なことなのです。
なお、ここまでお話している保険商品は、
民間の保険会社が販売している保険で、
加入することは任意です。
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死亡・医療保険への一考
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ところで、私たちは、
公的年金（国民年金・厚生年金）や
健康保険に加入しています。
国民年金は、原則60歳までの加入ですが、
60歳以降も厚生年金に加入する事業所に
務める場合は、
勤めている期間中70歳までは、
厚生年金保険料を納付します。
加入の要件を満たすことで、本人が、
死亡した時には、遺族が遺族年金を、
障がいの状態になった時には、
本人が障害年金を受給します。
また、健康保険は生涯保険料を納付します。
ここでは詳しくはお話いたしませんが、
たとえば、健康保険では入院した時に、
「高額療養費」の制度があり、
前年の収入や所得に応じて、
病院へ支払う限度額が定められています。
従って、必要以上に、
民間の死亡保険や医療保険に
加入する必要はないのです。
また、加入している保険商品の保障内容を、
知らないまま、
保険料を支払っている方もいます。
極端な例にはなりますが、
死亡保険に加入しているので、
何歳になっても、
遺族に死亡保険金が支払われる
と思っていても、
70歳「定期」の死亡保険だった場合は、
71歳で死亡したら、
保険金もらえないといったケースです。
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知識が必要
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ここまでお話してきたことは、
誰しもが、
何度となく聞いたことのあることでしょう。
特に「金融商品の基本」については、
生涯、株式投資をしてみようと思いながら、
生涯、しないままの方もいます。
決して、それが悪いことではありません。
それより大切なことは、
やはり、金融商品を運用するには、
運用する商品の知識が必要だということです。
言い換えれば、
様々な知識を柔軟に受け入れることのできる
年代から始めことです。
そして、老後の生活では、
今まで運用してきた金融商品を、
いまの運用の知識から、
いかに家計に負担なく軟着陸させるか、
つまり、自分自身で収益を確定させるのか、
または、
次世代の負担なく次世代に継ぐか、
考えて、行動する準備をしておくことです。
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◆ 今週のポイント
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年齢に合った
お金との付き合い方を考えること
生涯に渡り、
必要なことです！
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◆ 編集後記
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リタイアが決まってから、
老後のライフプランの相談に、
みえる方がいます
現役中は、
仕事が忙しかったようです
人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第509号）
Photo by photo ac
「人生の添乗員」「人生の行程表」は牧野寿和の登録商標です