住宅ローン金利1.0％上がると利息はどうなる
住宅ローンの金利が1％上がると、
支払う利息額も高くなり、
毎月の返済額も高くなります。
そこで今回は、
異なった3つの住宅ローン商品を仮定して、
1％金利が変わると、何がどう変わるのか
客観的にシミュレーションしてみます。
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3つの住宅ローンの基本条件
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まずシミュレーションする住宅ローンから、
・3000万円借入れる
・返済期間は30年
・返済額が毎月同額の「元利均等返済」
を、基本条件とします。
返済金利は、個々のローン商品ごとに異なり、
また、住宅ローンの契約は、
現在、夫Aさん妻Bさんのともに30代の夫婦の
世帯主であるAさんとします。
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3つの住宅ローン商品
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3つの住宅ローンの商品は、
ある銀行の架空のローン商品とします。
従って、まったく同じ住宅ローンの商品は、
市中には存在しないこと、
また、住宅ローンの条件などの名称は、
住宅ローンを販売している機関ごとに
ちがうこともあることをご了承ください。
シミュレーションする住宅ローンの商品は、
次の3つとします。
金利は、5年ごとに0.3％ずつ上昇する
・返済金利は、年利1.5％
金利は、10年ごとに0.3％ずつ上昇する
と「仮定」する
・返済金利は、全期間、年利1.8％
以上、とします。
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金利が0.1％アップした総支払利息額の差
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シミュレーションした詳細な結果は、
後述する項目でお伝えします。
まずは、（1）から（3）の
総支払利息額の差は、
（1）変動金利では、50万0787円
（2）固定金利期間選択型では、53万0077円
（3）全期間固定金利では、53万3559円
と、仮定した条件での総支払利息額の差は、
50万円から53万円と算出できました。
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金利が上昇するときの問題点
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上記のシミュレーションでは、
（1）から（3）のローン商品ともに、
住宅ローンの返済金利が、
金利が年利0.1％ではなく、
2倍の年利0.2％になれば、
その差もの2倍になります。
また、
・総返済利息額は、いくらになるのか
・住宅購入価格をいくらにすると
無理のない返済が可能なのか
重要な問題となるところです。
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そこで、各住宅ローン商品の
毎月の返済額と総支払利息額を
金利が年利0.1％上がった時と比較しながら
みていきます。
各商品とも
・その期間の返済金利と毎月の返済額
・金利が0.1％上がった時の
その期間の返済金利と毎月の返済額
・返済金利0.1％分の毎月の返済差額
の順番でみていきます。
（1）全期間変動金利
・年利0.5％ 返済額 89757円
・年利0.6％ 返済額 91079円
・毎月の返済額の差 1322円
6年目（61回）から5年間（120回）まで
・年利0.8％ 返済額 93102円
・年利0.9％ 返済額 94458円
・毎月の返済額の差 1356円
11年目（121回）から5年間（180回）まで
・年利1.1％ 返済額 95856円
・年利1.2％ 返済額 97243円
・毎月の返済額の差 1387円
16年目（181回）から5年間（240回）まで
・年利1.4％ 返済額 97978円
・年利1.5％ 返済額 99390円
・毎月の返済額の差 1412円
21年目（241回）から5年間（300回）まで
・年利1.7％ 返済額 99431円
・年利1.8％ 返済額 10万861円
・毎月の返済額の差 1430円
26年目（301回）から5年間（360回）
完済まで
・年利2.0％ 返済額 10万180円
・年利2.1％ 返済額 10万1619円
・毎月の返済額の差 1439円
457万8245円。
金利が0.1％上がったときは、
507万9032円です。
従って、
その差は、50万787円となります。
（2）固定金利期間選択型（10年）
・年利1.5％ 返済額 10万3536円
・年利1.6％ 返済額 10万4982円
・毎月の返済額の差 1446円
11年目（121回）から10年間（240回）まで
・年利1.8％ 返済額 10万6523円
・年利1.9％ 返済額 10万7999円
・毎月の返済額の差 1476円
21年目（241回）から10年間（360回）
完済まで
・年利2.1％ 返済額 10万8091円
・年利2.2％ 返済額 10万9586円
・毎月の返済額の差 1495円
817万8011円。
870万8088円です。
従って、
その差は、53万0077円となります。
（3）全期間固定金利
返済開始から30年間（360回）完済まで
・全期間の年利1.8％ 返済額 10万7910円
・年利1.9％ 返済額 10万9392円
・毎月の返済額の差 1482円
返済30年間の総支払利息額は、
884万7438円。
金利が0.1％上がったときは、
938万997円です。
従って、
その差は、53万3559円となります。
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購入する住宅の価格を決める
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購入する住宅の購入価格は、
住宅を購入するときに
その資金を借入れ、
住宅ローンを組んで毎月返済するのであれば、
無理なく返済できる金額から、
購入するのが無難でしょう。
また、住宅ローン減税の活用や
繰り上げ返済といった、
家計支出の負担を軽減する
戦略を立て、
実行することも必要です。
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■「人生の添乗員（R）」からのワンポイントメッセージ
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多額のお金を借りるとき、
その金利の差は、
家計に影響を及ぼすことを
再認識しましょう！
人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版（第499号）
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