住宅ローン金利1.0%上がると利息はどうなる
住宅ローンの金利が1%上がると、
支払う利息額も高くなり、
毎月の返済額も高くなります。
そこで今回は、
異なった3つの住宅ローン商品を仮定して、
1%金利が変わると、何がどう変わるのか
客観的にシミュレーションしてみます。
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3つの住宅ローンの基本条件
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まずシミュレーションする住宅ローンから、
・3000万円借入れる
・返済期間は30年
・返済額が毎月同額の「元利均等返済」
を、基本条件とします。
返済金利は、個々のローン商品ごとに異なり、
また、住宅ローンの契約は、
現在、夫Aさん妻Bさんのともに30代の夫婦の
世帯主であるAさんとします。
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3つの住宅ローン商品
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3つの住宅ローンの商品は、
ある銀行の架空のローン商品とします。
従って、まったく同じ住宅ローンの商品は、
市中には存在しないこと、
また、住宅ローンの条件などの名称は、
住宅ローンを販売している機関ごとに
ちがうこともあることをご了承ください。
シミュレーションする住宅ローンの商品は、
次の3つとします。
金利は、5年ごとに0.3%ずつ上昇する
・返済金利は、年利1.5%
金利は、10年ごとに0.3%ずつ上昇する
と「仮定」する
・返済金利は、全期間、年利1.8%
以上、とします。
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金利が0.1%アップした総支払利息額の差
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シミュレーションした詳細な結果は、
後述する項目でお伝えします。
まずは、(1)から(3)の
総支払利息額の差は、
(1)変動金利では、50万0787円
(2)固定金利期間選択型では、53万0077円
(3)全期間固定金利では、53万3559円
と、仮定した条件での総支払利息額の差は、
50万円から53万円と算出できました。
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金利が上昇するときの問題点
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上記のシミュレーションでは、
(1)から(3)のローン商品ともに、
住宅ローンの返済金利が、
金利が年利0.1%ではなく、
2倍の年利0.2%になれば、
その差もの2倍になります。
また、
・総返済利息額は、いくらになるのか
・住宅購入価格をいくらにすると
無理のない返済が可能なのか
重要な問題となるところです。
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そこで、各住宅ローン商品の
毎月の返済額と総支払利息額を
金利が年利0.1%上がった時と比較しながら
みていきます。
各商品とも
・その期間の返済金利と毎月の返済額
・金利が0.1%上がった時の
その期間の返済金利と毎月の返済額
・返済金利0.1%分の毎月の返済差額
の順番でみていきます。
(1)全期間変動金利
・年利0.5% 返済額 89757円
・年利0.6% 返済額 91079円
・毎月の返済額の差 1322円
6年目(61回)から5年間(120回)まで
・年利0.8% 返済額 93102円
・年利0.9% 返済額 94458円
・毎月の返済額の差 1356円
11年目(121回)から5年間(180回)まで
・年利1.1% 返済額 95856円
・年利1.2% 返済額 97243円
・毎月の返済額の差 1387円
16年目(181回)から5年間(240回)まで
・年利1.4% 返済額 97978円
・年利1.5% 返済額 99390円
・毎月の返済額の差 1412円
21年目(241回)から5年間(300回)まで
・年利1.7% 返済額 99431円
・年利1.8% 返済額 10万861円
・毎月の返済額の差 1430円
26年目(301回)から5年間(360回)
完済まで
・年利2.0% 返済額 10万180円
・年利2.1% 返済額 10万1619円
・毎月の返済額の差 1439円
457万8245円。
金利が0.1%上がったときは、
507万9032円です。
従って、
その差は、50万787円となります。
(2)固定金利期間選択型(10年)
・年利1.5% 返済額 10万3536円
・年利1.6% 返済額 10万4982円
・毎月の返済額の差 1446円
11年目(121回)から10年間(240回)まで
・年利1.8% 返済額 10万6523円
・年利1.9% 返済額 10万7999円
・毎月の返済額の差 1476円
21年目(241回)から10年間(360回)
完済まで
・年利2.1% 返済額 10万8091円
・年利2.2% 返済額 10万9586円
・毎月の返済額の差 1495円
817万8011円。
870万8088円です。
従って、
その差は、53万0077円となります。
(3)全期間固定金利
返済開始から30年間(360回)完済まで
・全期間の年利1.8% 返済額 10万7910円
・年利1.9% 返済額 10万9392円
・毎月の返済額の差 1482円
返済30年間の総支払利息額は、
884万7438円。
金利が0.1%上がったときは、
938万997円です。
従って、
その差は、53万3559円となります。
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購入する住宅の価格を決める
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購入する住宅の購入価格は、
住宅を購入するときに
その資金を借入れ、
住宅ローンを組んで毎月返済するのであれば、
無理なく返済できる金額から、
購入するのが無難でしょう。
また、住宅ローン減税の活用や
繰り上げ返済といった、
家計支出の負担を軽減する
戦略を立て、
実行することも必要です。
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■「人生の添乗員(R)」からのワンポイントメッセージ
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多額のお金を借りるとき、
その金利の差は、
家計に影響を及ぼすことを
再認識しましょう!
人生の添乗員®からのワンポイントメッセージ改訂版(第499号)
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