家計整理アドバイザー
作下裕美（さくしたひろみ）です＾＾
今回は借金について！
今日の話で言う借金とは
金利の低い住宅ローンや奨学金ではなく、
金利が高いカードローンや車のローン、
消費者金融などでの借金のことです。
「借金は悪」ではない。
だけど、使い方が問題です。
車のハンドルと同じで、
ちゃんと握れば便利だけど
目をつぶって運転したら事故る。
問題は
「一時しのぎに使ってるうちに、それが“生活の一部”になってしまうこと」
借金が空気のように自然になった瞬間、
借金沼からなかなか抜け出せない家計に
なってしまいます。
車のローンも一度ローンを組んでしまうと
次の車もローンを組まないと
買えなくなることがほとんど。
これはカードローンでも
同じことが言えるし、
普段のクレカでも買い物も
「現金がないから」という理由で
クレカを使うのはもちろんNG！
私は過去にこれをやってしまったので、結果大変な目に…
だから
「いま借金がある人は、新しい借金は絶対にしない」。
これが返済のゴールを作るための“スタートライン”です。
なぜ新たな借金を断たないと地獄なのか？
よくあるパターン：
-
A社のカードローンがパンパンになった → B社で借りて返す
-
B社の利息が辛い → C社に手を出す
-
気づけば「毎月10万円返してるのに、元本が減ってない」地獄
返しても返しても借金が減らない借金地獄。
なので、
まず「新たに借りない」と決める。
次に、「借金を返済しつつ新たな借金はしないで家計を回す仕組みを作る」のです。
借金リセットのための3ステップ
ステップ1：現状を全部さらす（自分に）
どこにいくら借りていて、金利がいくらで、
毎月の支払いがどうなってるか？
これは「怖くて見たくない現実」ですが、
逃げてる間でも利息はかかります。
エクセルでも紙でもいいからすべて書き出す。
「見える化」しないと、作戦も立てられません。
ステップ2：予算を決めて現金払いにする
毎月もらえる給与の最低額を上限に
その範囲内で
・最低限の生活費
・返済分
・特別費用の積立て
の３つ予算を立て、毎月のお給料から確保し
毎月の生活費は現金払いで予算を管理する。
固定費はクレカ払いでもOKですが、
財布からクレカは抜きましょう！
クレカを使わないようにしようと思っても
財布にクレカが入っているとついつい・・・
という経験を私自身も痛いほど経験しました
それが原因で家計に借金をしてしまっていた
人の意志は弱いので、
欲しいものが目の前にあって
現金はないけどクレカはある！
という状況だと
どんなに
「これ以上クレカは使わないようにしよう！」
と思っても欲に負けて使ってしまうので、
クレカを持たないことが一番効果的。
ようするに
“自分の意思”に頼らないことが大事なのです
そして、借金を返し終わるまでは
- レジャー費に充てる費用はほぼあきらめる覚悟
- 上記の3つの予算がお給料の範囲に収まらないなら、通信費などの固定費はもちろんのこと、子どもの習い事やサブスクなども見直す覚悟
- 美容費や被服費、お菓子やお酒、ランチや飲み会などはお小遣いを設定しその範囲でやりくるする覚悟
- クレカ払いしかできないネットショッピングはどんなに不便でも使わない覚悟
日常化している借金生活から抜け出すには
これくらいの覚悟をもって
臨まないといけません！
我慢を強いられるけど
数ヶ月辛抱するだけで
劇的に家計が改善していくので
／
今はわたしはお金の不安を解消するために
頑張ってめっちゃ行動してるんだ！
数ヶ月の辛抱だ！
＼
という前向きな気持ちで
頑張ってほしいです！
ステップ3：借金やクレカ払いをリセットするために現金を確保
例えば毎月のクレカの支払いがある人は
それを一旦リセットしないと
現金生活には戻れません。
そのためには
今ある貯蓄やボーナスを使ったり、
現金化できる資産があれば
現金化してリセットするためのお金を
確保しましょう。
それができないのであれば
ステップ２の生活費の予算を下げるために
削減や節約を徹底する。
もしくは収入を増やす。
あたりまえですが
決して借金をリセットするために
新たな借金はしないこと！
それでもどうして無理だー！
となったら専門家に債務整理等を
相談するしかありません。
そこまで行ってしまう前に
まだ選択肢があるうちに
とにかく早く対策していきましょう。
借金をやめるには「返す仕組み」だけじゃなく、
そもそも「借りなくて済む生活」を作ること
「お金がある範囲で暮らすという考え方」を
持つことが大切。
それは一種の筋トレで最初はキツいけど、
慣れると生活そのものが軽くなっていきます。
それに、借金がある人は
その借金を返済し終わったら
その分が今度は貯金に変わっていきます！
借金がきちんと返済できる人は
貯金だってできる人なんです
“借金や利息返済に吸われてたお金”が、
“自分の未来のための貯金に変わっていく”
この気持ちよさ。
ぜひ体験してーー！
借金に苦しんでる人は、
「未来の自分をこき使って今をしのいでる」状態です。
でも、それって
自分にブラック労働させてるのと一緒。
だから、借りずに回る生活を作ろう！
借金はこれからの自分次第でリセットできます。
でもその第一歩は、
「もう借りない」と決める勇気と仕組みです。
今が一番若い！
何度も言いうけど、選択肢が多いうちに
早めに対策を取っていきましょう！
お読みいただき
ありがとうございました！