投資をしている人ほど
「保険は損」「年金は非効率」と言い切りがちだと思います。
私自身も長い間そう考えてきました
数字だけを見ればそれは事実です
保険会社の商品は
保険会社が儲かるように設計されている。
投資効率で言えば
手数料の安いネット証券でETFで積み立てるだとか、
投資家なら自分で投資した方が圧倒的に合理的です
それでも私は
保険と年金を“ゼロ”にはしませんでした
投資家でも、現実は数字通りに動かない
投資は
「いかに元本を減らさないで元手を増やしていくか」
が本質の一つだと思っています
でも生活費はいつでも出ていく
想定外に必要な出費がかかる時もある。
「親の介護が急に厳しい状況になった」
このアクシデントの時、
私は稼ぐという事がおざなりになり
精神的な余裕が全くなくなりました
相場がどうであれ
毎月出ていくお金は確実に出ていく。
保険は“投資”ではなく“設計”
FPの勉強をして一番腑に落ちたのは、
保険は投資商品ではない という前提でした
・保険は確率論で成り立つ
・効率が悪い
・解約しにくい
※解約返戻金は原則として払い込んだ保険料の総額を下回り、
定期保険や掛け捨て型の医療保険など返戻金がない場合が多い
・手数料が高い
それでも存在し続けている理由は一つです
安心をお金で買う商品だから
・キャッシュがすぐに出せない時
・最悪のタイミングで相続が発生した時
・「毎月決まって入るお金」があるか
これは、メンタルに与える影響が大きいと思います
年金・保険をどう使っているか（私の場合）
私は保険を「増やすため」には使っていません。
・老後に定期的に入るお金を作る
・相場暴落時に“売らない選択肢”を残す
※相続税の為に相場が悪い時に株を損切したり
譲渡税を払って現金化するのは悪手だと思います
・病気や事故等突発的支出に備える
※既に払い済の医療保険等は解約したら勿体ない
この役割だけを期待しています。
だから保険で儲ける気持ちはありませんし
投資効率の話をされても
否定も肯定もしません
用途が違うだけです
FPを勉強して良かったこと
FPの勉強は正直かなり広く浅いです。
でも、それが役に立つ。
・税金・年金・保険・不動産・金融資産運用
「完璧に出来る」より「仕組みを知っている」だけで
判断ミスが少なくなる
これは投資と同じです
「知力は力なり」
その通りだと思います
投資家だからこそ、全部を投資にしない
投資家はつい何でも効率で考えてしまいます。
でも、人生はポートフォリオ通りには動きません
・親は老いる
・自分の体力も落ちる、頭も衰える
・相場は常に最適解をくれない
だから私は
全てを投資で解決しようとしない
という選択をしています
最後に
保険や年金をどう考えるかは、
その人の生活、家族、メンタルで全く違います。
投資が出来る人ほど
「非効率＝悪」と切り捨てがちですが
私はそうは思いません。
投資で増やし、保険と年金で守る。
これは妥協ではなく
自分の人生に対する設計
そして心のお守りです
ケースバイケースで…
その時の状況によっては
年金MAX額払っている状態を基礎部分部分のみにして
民間の年金保険は
解約返戻金が満額戻って来る時期に解約する可能性も
考えてはいますけどね
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