司法書士の山口です。
「20年利用で過払い金はどのくらい発生するか？」
結論、平均値で言うと80万～200万円ぐらい。
下を見れば、10万もあれば上は300万以上もあります。
一口に20年利用と言っても、色々なパターンがあるのです。
①20年前に利用開始…今も返済中
②25年前から利用…5年前に完済
③30年前から利用…10年前に完済
「古い時期から利用してる20年」
これが一番過払い金が多く発生します。
この例でいえば、③が1番大きいということ。
その理由は2つ。
・昔であればあるほど高金利だから。
・高金利を払ってる期間が長いから。
今から30年前というと、まだ1990年代。
この頃は、多くのカードで高金利（20％以上）でした。
（平成9年当時のプロミス契約書・実質年率25.55％）
（平成16年当時のアコム契約書・借入利率27.375％）
消費者金融（アコム・プロミス・アイフルなど）は当たり前の高金利。
クレジットカード（ニコス・セゾン・エポス・イオン・オリコなど）でもそうです。
そして、こうした高金利は2007年～2010年を境に、適正な金利となりました。
ようは、過払い金が発生しない金利に変わったのです。
そのため、例えば、2007年～現在2024年の利用では過払い金0円なんてケースもあるわけです。
先ほどの例に戻りましょう。
①20年前に利用開始…今も返済中
②25年前から利用…5年前に完済
③30年前から利用…10年前に完済
①だと2004年～2024年
＝3年～5年分が過払い金の対象金利
②だと1999年～2019年
＝8年～10年が過払い金の対象金利
③だと1994年～2014年
＝13年～15年が過払い金の対象金利
こんな感じになります。
古くから利用しているほうが「過払い金の対象金利の期間が長い」。
だから、「確率的には」古くから利用しているほうが多く発生するわけです。
「確率的には」と記載したのは、それ以外の条件によっても発生額は左右されるから…。
それ以外の条件とは、「借り方・返し方」「限度額」です。
例えば、限度額100万円の場合。
100万円の範囲内で自由に借りれる。
この100万の枠内で、次のような返済パターンに分かれます。
・100万円だけ借りて、ずっと返済していた
・借りて返して繰り返して、総額で500万は借りた
・100万借りて1年で100万返した。また3年後に100万借りてすぐ返した
同じ枠でも、借り方・返し方は1人1人違う。
だから、過払い金の発生する金額も変わってくるというわけです。
そもそも限度額50万と、限度額200万では払ってる利息が違います。
借りた金額が大きいほうが、利息も多い。
利息たくさん払えば、払いすぎの利息も多い。
だから、限度額が高いほうが過払い金は多く発生するというわけです。。
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